A tokenização é a tecnologia que substitui os dados confidenciais em um cartão por um token exclusivo gerado aleatoriamente para digitalizá-los. Um token é gerado para cada dispositivo registrado, e todos eles correspondem ao mesmo cartão. Cada um atua, por meio de uma chave virtual, em nome do objeto original sem revelar informações confidenciais.
Além de sua praticidade, ela se destaca por sua segurança aprimorada, que a torna praticamente inviolável. Na área de pagamentos, a tokenização se traduz em transações NFC seguras a partir de dispositivos móveis, como telefones celulares ou smartwatches, e uma experiência de usuário simples.
Atualmente, ela compete de igual para igual com os meios de pagamento tradicionais. A Mastercard, que implementou o serviço de tokenização em 2014, afirma:
- 25% das transações de comércio eletrônico são feitas usando essa tecnologia;
- a adoção está se acelerando em 50% ano a ano;
- Espera-se que 100% da tokenização do comércio eletrônico na Europa seja alcançada até 2030, com o objetivo de eliminar gradualmente a passagem manual do cartão.
Vantagens da tokenização em relação aos métodos de pagamento tradicionais
A tokenização é uma tecnologia que todas as fintechs e bancos que oferecem cartões devem adotar se quiserem estar na vanguarda do mercado, pois é uma tecnologia que os usuários valorizam em relação às opções tradicionais e faz a diferença na hora de decidir qual serviço usar. Ela oferece:
- Maior segurança: reduz a fraude causada pela perda de dados confidenciais do cartão, pois minimiza o risco de roubo de informações. E essa vantagem da tokenização é muito importante, pois, de acordo com um relatório da Juniper Research, as perdas com fraudes em 2028 ultrapassarão US$ 91 bilhões.
- Custos otimizados para sua empresa: ao pagar com dispositivos móveis, você reduz as chances de perda de cartões físicos ou de roubo de dados que exijam bloqueio e reimpressão. Portanto, os custos associados à produção e ao envio de um novo plástico para o usuário são otimizados.
- Melhor experiência do usuário: oferece pagamentos simples, rápidos e convenientes por meio de dispositivos móveis, como telefones celulares ou smartwatches. Além disso, aproxima os usuários de ofertas especiais oferecidas apenas por bancos ou comerciantes para pagamentos com NFC, por exemplo.
- Aumento da fidelidade do cliente: uma experiência de pagamento perfeita, moderna e segura aumenta a satisfação do cliente e fortalece a fidelidade à marca.
Processo de tokenização para pagamentos NFC
- Captura de dados do cartão: o usuário insere as informações do cartão.
- Geração de token: um token exclusivo é criado para substituir o número real do cartão.
- Transação com token: o token é usado em vez dos detalhes reais do cartão para pagamentos.
- Correspondência segura: somente redes de pagamento autorizadas podem vincular tokens aos dados originais durante a liquidação.
Antes e depois da tokenização
Em uma transação tradicional:
- O usuário insere os dados do seu cartão (número, CVV, data de validade).
- Esses dados são enviados para o comerciante e para o processador de pagamentos.
Risco: os hackers podem interceptar e roubar essas informações.
Preocupação com a segurança: exposição direta de dados confidenciais.
Transação com tokenização:
- O usuário insere os dados do cartão apenas uma vez, que são armazenados de forma segura como um token.
- Em todas as transações futuras, o token substitui o número do cartão.
- Mesmo se interceptado, o token é inútil fora do sistema de pagamento.
Benefício de segurança: não há exposição dos dados reais do cartão.
Cases de tokenização
- Carteiras digitais: armazenam cartões de forma segura e permitem pagamentos sem expor dados reais.
- Pagamentos de comércio eletrônico: reduz o risco de fraude ao substituir as informações reais do cartão por um token em cada compra.
- Assinaturas e pagamentos recorrentes: garante pagamentos contínuos e seguros sem interrupções devido a alterações ou expiração do cartão.
A tokenização de cartões não é apenas uma tendência, mas uma necessidade na era digital. Sua implementação simplifica as transações, aumenta a segurança e fortalece a fidelidade do cliente, tornando-a uma vantagem competitiva crucial para qualquer empresa que opere com pagamentos com cartão.
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