El 18 de mayo de 2023, el Banco Central de la República Argentina lanzó una nueva medida que busca beneficiar a todos los actores de entidades bancarias y fintech: emisores, merchants y usuarios. La disposición indica que a partir del 1ro de septiembre de este año, los comercios que exhiben un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable, independientemente de la marca del QR.
Sin dudas, esta medida es de gran importancia para terminar de afianzar el uso de QRs interoperables en cada vez más comercios y dar a los usuarios la posibilidad de elegir con qué medio de pago hacer sus compras. Hasta el momento los QR están limitados a los pagos con transferencia (PCT) y no permite el uso de tarjetas por parte del usuario.
Veamos a continuación más detalles sobre esta normativa y por qué era tan esperada.
Un poco de contexto
Desde finales del 2022, las entidades bancarias de Argentina reclamaban la ampliación del programa “Transferencias 3.0″ lanzado por el Banco Central en noviembre de 2021, ya que solo abría la cancha para el uso de QRs desde cualquier billetera mediante transferencias “cuenta a cuenta”, con un tope de 0,8% de comisión.
Sin embargo, esto generaba descontento para los bancos tradicionales y digitales, ya que las tarjetas de débito y crédito no podían ser elegidas como forma de pago por los usuarios y quedaban en desventaja frente a las billeteras digitales, que permitían pagos instantáneos -y sencillos- a través de los QRs. Esto llevó a que las cámaras bancarias realicen una presentación formal ante el BCRA para revertir esta situación y crear una normativa no limitante, ¡y finalmente salió!
¿Y qué beneficios trae el QR interoperable al ecosistema financiero?
Como hemos mencionado, el beneficio principal es la apertura de los QR para admitir pagos con tarjetas y no solo con transferencias a partir del 1ro de septiembre de 2023. En ese sentido, el BCRA indica que “Los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago”. Además, deberán ofrecer a los comercios un único QR que contemple todos los medios de pago -tarjetas y transferencias-.
De cara a las personas usuarias, la normativa ofrece una mejora en la experiencia de pago ya que les da la posibilidad de sumar una opción más de pago para utilizar a través de QRs, sin la necesidad de cambiar la billetera virtual de su preferencia.
Santiago Witis, nuestro director de Business Development, comenta sobre esta noticia:
“La implementación de la interoperabilidad de los QR con tarjetas potenciará aún más los pagos con QR beneficiando a usuarios, consumidores y comercios. Los consumidores podrán elegir con qué billetera pagar y los comercios con qué QR cobrar. Celebramos este tipo de medidas que promuevan la competencia y la innovación en todo el ecosistema de medios de pago”
Además, la nueva disposición busca lograr más transparencia, ya que amplía el alcance del registro de proveedores de pago que se puede consultar en el sitio web del BCRA. A partir de ahora, también deberán estar registrados:
- Aceptadores: permiten a los comercios cobrar con pago con transferencia (PCT).
- Adquirentes: intermediario que posibilita a los comercios cobrar con tarjetas de débito, crédito y/o prepagas.
- Agregadores o subadquirentes: intermediarios que unen a los comercios con los adquirentes, cumpliendo su misma función. Entre ellos, el BCRA incluye a “las empresas de cobranza extrabancaria que brindan servicios de pagos, cobranzas de impuestos, servicios mediante el uso de efectivo y otros instrumentos de pago”.
En definitiva, esta nueva medida supondrá un cambio muy necesario en la forma de hacer pagos y sentará las bases para que los productos y servicios financieros sean más accesibles para los consumidores argentinos. Esperemos que esta nueva iniciativa dé los frutos deseados y permita seguir impulsando la creación de herramientas financieras accesibles para todos los usuarios.