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¿Cómo evitar pérdidas por fraudes de tarjetas de crédito en tu fintech?

Tarjetas de todo tipo están sujetas a transacciones desconocidas por el tarjetahabiente (fraudes), pero principalmente las tarjetas de crédito. Este es un mal que acompaña a los usuarios de las mismas desde hace muchísimos años y aumenta a medida que el comercio electrónico crece más rápido que las transacciones por medio de POS. Sin embargo, no solo ellos pierden altas sumas de dinero y la confianza por culpa de fraudes de tarjetas Las empresas de servicios financieros o fintechs que las ofrecen, también. 

Según un estudio de Nilson Report, los emisores de tarjetas, comerciantes, adquirentes de comercios y de transacciones en cajeros automáticos de todo el mundo sufrieron pérdidas por 28,58 mil millones de dólares durante el 2021 por culpa de acciones fraudulentas.

Frente a esto, las empresas deben -y necesitan- contar con un enfoque integral para prevenir todo tipo de fraudes transaccionales de tarjetas: uno que comience en la apertura de cuenta o de activación de tarjeta de sus clientes y los acompañe en la aprobación de cada una de sus transacciones. 

Conocé en este artículo todas las herramientas que puede adoptar una empresa para evitar fraudes y cómo lo hacemos en Pomelo!

¿Por dónde se comienza a evitar el fraude de tarjetas?

En un principio es importante saber que en el ciclo de vida de una fintech hay varios momentos donde se está expuesto a fraude. Estos son los principales momentos a no perder de vista:

  • la apertura de la cuenta u obtención de la tarjeta;
  • el alta y manejo de la cuenta;
  • ingreso de plata a la cuenta;
  • egreso de la cuenta;
  • emisión y pagos con tarjetas.

Además, en cada punto en el que un usuario interacciona con el producto, puede exponerse al fraude. Si no verificas cada transacción con alguna herramienta para evitar fraudes, puede haber:

  • pérdida monetaria para tus clientes: Cuando el usuario legítimo de la cuenta es víctima de fraude, para tu empresa significa no solamente una pérdida, sino un daño reputacional por la experiencia negativa del usuario. E incluso por los problemas legales que pueden desarrollarse. 
  • daños que perjudiquen a tu empresa: En casos de usurpación de identidad o de usuarios fraudulentos que no dañan a una persona real, el riesgo está dirigido hacia la empresa. Con este tipo de accionares, puede haber:
    • lavado de dinero;
    • financiación de terrorismo;
    • estafas monetarias;
    • problemas con el fisco que pueden dañar fuertemente la economía y reputación de tu empresa.

Momentos críticos donde hay alta probabilidad de fraude 

  • En la emisión de tarjetas: es decir, en el momento de la emisión del plástico. Allí es necesario corroborar la identidad del usuario que la solicitó. Y, para no incurrir en este gasto en vano, es fundamental validar previamente que el usuario esté verificado y exista. Aunque no parezca, el costo de la emisión del plástico, es apreciable.
  • En la activación de la tarjeta: muy importante para que tus usuarios no salgan perjudicados y los fondos de su cuenta no estén expuestos. En el caso de las tarjetas innominadas (que no están emitidas a una persona y se asocian a una cuenta una vez recibidas y dadas de alta a través de la plataforma), si no tomas los recaudos y permites asociar esa tarjeta a cualquier cuenta, das la posibilidad de acceder a fondos ajenos.

¿Cómo puedo evitar el fraude en este caso?

Si tienes mecanismos de autenticación reforzados, este es un buen momento para utilizarlos. Asegúrate de que el usuario esté muy bien verificado y que sea realmente él. Si la seguridad es poco robusta, vas a permitir que una persona active una cuenta que no le corresponde. 


Es aquí donde el uso de KYC o KYB se vuelve esencial. “Know your customer” o “Know your business” son tecnologías de verificación de identidad obligatorias para todas las entidades financieras. Con ellas, se corrobora que la información entregada por los usuarios sea correcta y corresponda a su identidad. Su uso permite a los usuarios tener una experiencia positiva y segura al interactuar con el producto. Mientras tanto, la empresa evitará posibles fraudes o suplantaciones de identidad que le representarán pérdidas monetarias o de reputación.

Ejemplos de fraudes de tarjeta y cómo trabajamos para evitarlo en Pomelo

En un comienzo, existe un término que engloba una modalidad de fraude de tarjetas. Este es  “transacciones desconocidas” y se refiere a todas las compras, sean físicas o virtuales, robos de tarjetas o clonaciones, donde una persona usa la tarjeta de otra persona sin permiso. Hay un montón de casos en los que puede suceder esto. Veamos algunos de ellos y qué medidas hay para prevenirlos:

Clonación de tarjetas físicas, ¿qué medidas de seguridad hay para evitarlo? 

  • Emitir tarjetas con chip y NFC: Este mecanismo de seguridad es considerado lo más seguro disponible teniendo en cuenta su tecnología y complejidad. Cuando una transacción es procesada con Chip/NFC con PIN el riesgo de fraude para el emisor actualmente es nula. Para el tarjetahabiente es clave que nunca comparta su contraseña con terceros. Tampoco escribirla en la tarjeta para evitar un uso no autorizado.   
  • Restringir el uso de la banda magnética para hacer transacciones: Estas son fáciles y económicamente baratas de clonar. Por lo tanto, los comercios también evitan cobrar transacciones a través de la banda magnética si la tarjeta posee otro mecanismo, como el chip o contactless. En el caso de una transacción fraudulenta donde el comercio utilizó la banda magnética para su cobro, será este el responsable de cubrir ese costo al usuario real de la tarjeta.

Robo de tarjetas físicas para uso en mundo digital, ¿cómo puedo mitigar este fraude?

Como dijimos anteriormente, si una persona intenta clonar una tarjeta de la cual posee todos sus datos pero no puede clonar el chip (inhabilitando su uso físico), seguramente intentará usarla en el mundo digital. Y existen mecanismos de seguridad para mitigar este posible fraude:

Ofrecer tarjetas físicas y virtuales:  esto hará que los usuarios sólo puedan utilizar las tarjetas solo en el ecosistema donde fueron emitidas. Es decir, los usuarios podrán usar la tarjeta física sólo en el mundo tangible y la virtual únicamente en el ecommerce. Por lo tanto, si se intenta usar la tarjeta física clonada para hacer compras digitales, esto no va a ser posible. Y el caso contrario es más imposible aún, ¡ningún comercio físico aceptará una tarjeta virtual para transaccionar! Esta es una estrategia que está en alza para la prevención de fraudes.

Este mecanismo ya está siendo adoptado por diferentes fintechs que no solo buscan la inclusión financiera de las personas de la región, sino entregarles seguridad en cada una de sus transacciones. Uno de los casos destacados es el de Belo, la fintech con base en Argentina que ofrece a sus clientes tarjetas powered by Pomelo físicas y virtuales, que pueden operar en monedas fiat y crypto.

Visibilidad en tiempo real: Los usuarios podrán ser notificados rápidamente si se hizo una transacción con sus tarjetas a través de avisos que llegan a su celular o la aparición del consumo en su cuenta rápidamente. Esto hace que sea más ágil el reporte de fraude y la anulación.

Canal de atención para bloqueo de tarjetas: Si por algún motivo un usuario necesita bloquear su tarjeta (por pérdida, robo u otros motivos), es clave tener un canal donde sea posible bloquear inmediatamente la tarjeta, aunque sea temporalmente. Además de los canales tradicionales como teléfono o central de soporte, la cantidad de fintechs que brindan a sus clientes la opción de bloqueo de tarjeta en la aplicación aumentó considerablemente.

Configuración de tarjetas: Otro mecanismo relevante que disminuye la incidencia de fraudes es permitir que el usuario configure las condiciones para que una transacción pueda ser aprobada. Por ejemplo, aviso de viaje, aceptación de transacciones internacionales o transacciones del mundo virtual. Es clave que el tarjetahabiente tenga control sobre el uso de la tarjeta para su protección. 

¡Llegamos al final!

Como fuimos desarrollando a lo largo del artículo, esta temática es muy compleja. Pero siempre aparecen nuevos y mejores mecanismos que ayudan a mitigar el fraude y mejorar la experiencia de los emisores de tarjetas y sus usuarios. 

Conoce más información sobre cómo lanzar tu propia tarjeta con los mejores mecanismos de seguridad!

  • Team Pomelo

    Somos un equipo de especialistas en contenido y fintech que estamos por detrás de la voz, o mejor dicho, de las Words de Pomelo. Vamos a contarte todo sobre la industria, tendencias, productos, metodologías, buenas prácticas e historias pomelers en primera persona.

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