La interoperabilidad es un camino que se está eligiendo – y necesitando- cada vez en más sectores de la sociedad. Contar con un sistema digital, abierto, interoperable y más seguro para usuarios y comercios, ya es una asignatura pendiente no sólo para los servicios financieros y medios de pago, si no que se extiende hasta los sistemas de salud, farmacéuticos y de seguridad.
Cuando hablamos de la interoperabilidad financiera, ¿a qué nos referimos y cuáles son sus beneficios?, ¿qué significa para Latam contar con este sistema a la hora de hacer pagos y transferencias? En este artículo te contamos todos los detalles sobre esta temática y profundizamos en las bondades que ofrece a las fintech, los medios de pago y el ecosistema financiero en general. ¡Vamos!
¿Qué es la interoperabilidad en los servicios financieros y medios de pago?
El concepto de interoperabilidad aplicado al mundo de los medios de pago y financieros, crea varias posibilidades:
- Enviar y recibir dinero entre billeteras;
- Enviar y recibir dinero o pagos entre instituciones financieras y fintechs;
- Hacer pagos a través de un QR genérico para todas las entidades;
- Y transferir instantáneamente desde bancos, a cuentas digitales con origen en fintechs.
En otras palabras, la interoperabilidad significa permitir que diferentes proveedores de servicios de pagos trabajen juntos y compartan información de manera fluida. No solo para la industria financiera, este sistema es sin dudas prometedor.
Además, implementar plataformas de interoperabilidad es particularmente importante en el mundo de las fintech, ya que:
- Amplía el uso de medios de pagos digitales.
- Y las instituciones financieras emergentes necesitan interactuar con sistemas y procesos existentes en la industria financiera. Por ejemplo, las fintech que ofrecen soluciones de pago, deben tener la capacidad de conectarse con los sistemas de los bancos, para transferir fondos de manera segura y sin trabas.
¿Y cuáles son sus beneficios para la industria financiera?
Bueno, por supuesto son varios:
- Implementar plataformas de interoperabilidad permite a la población realizar compras o ventas a través de un único QR, sin importar el banco o fintech en donde tenga su cuenta registrada. La finalidad de esto es facilitar y mejorar la experiencia del usuario, para que cuando vea un código QR, lo escanee con su celular y tenga la opción de elegir con qué billetera desea realizar sus compras.
- Fomenta la competencia y la innovación, ya que permite a los consumidores elegir entre una variedad de opciones de servicios financieros y proveedores.
- Agiliza y facilita el movimiento del dinero en el sistema financiero, promoviendo así la inclusión y ampliando la base de usuarios bancarizados.
- Promueve el crecimiento de nuevos servicios o empresas, generando eficiencia en el mercado.
- Permite a las entidades crear soluciones más eficientes y rentables mediante el uso de tecnologías y procesos ya existentes en la industria.
Entonces, ¿por qué es tan importante la interoperabilidad en Latam?
La interoperabilidad financiera es especialmente importante en el contexto de Latam, porque puede ayudar a resolver algunos de los desafíos que enfrenta la región en términos de inclusión y acceso a servicios financieros. Según un estudio realizado por Technopoly, somos la quinta región a nivel mundial en crecimiento de la inclusión financiera a partir de la pandemia. Todavía, hay un gran camino por recorrer.
En muchos países latinoamericanos, gran parte de la población aún no tiene acceso a servicios financieros formales, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito o préstamos. Esto se debe a una variedad de factores, como la falta de infraestructura en zonas remotas, la falta de documentación requerida para abrir una cuenta bancaria, -por ejemplo tener recibos de sueldo y trabajos formales-, y la falta de confianza en el sistema financiero.
Afortunadamente, esta situación se está revirtiendo. Gracias al surgimiento de fintechs y servicios financieros lanzados por empresas de todo tipo, a través de herramientas como el embedded finance, hoy es fácil lanzar una unidad de negocio ya resuelta y generar ingresos extra. Y por supuesto, la interoperabilidad es un factor clave que complementa estos nuevos servicios, ayuda a su adopción e integración y simplifica la experiencia de los usuarios.
Al permitir que diferentes proveedores se comuniquen y ofrezcan servicios a través de una plataforma compartida, la interoperabilidad puede ayudar a superar estos desafíos de la región. Por ejemplo, si una fintech permite que sus clientes retiren efectivo de un ATM de otro proveedor, esto podría aumentar el acceso a servicios financieros en áreas donde no hay sucursales de esa entidad. Así se podrá fomentar la reducción de costos, mejorar la calidad de los servicios ofrecidos a la población y fomentar la competitividad.
Ejemplos en la región
A finales del 2022, en Perú se lanzó una regulación desde el Banco Central de Reserva, la cual indicó que durante el 2023 se debería implementar la interoperabilidad en la industria de pago. Sin embargo, no decretó cuáles deberían ser las vías de funcionamiento, pero ya hay avances en cómo implementar la regulación.
En el caso de Argentina, los pagos en QR son un boom. El BCRA ya lanzó una regulación para las billeteras digitales interoperables que indica lo siguiente: “Sin importar la marca del código QR, se puede utilizar cualquier billetera digital interoperable para realizar pagos con transferencia”.
Sin embargo, actualmente las entidades -fintech y/o bancos – se encuentran reclamando la posibilidad de ampliar la interoperabilidad establecida y que se agreguen las tarjetas de crédito como forma de pago a través de QR. Actualmente y según la entidad, solo se pueden realizar pagos con QR con tarjetas de débito y con el dinero disponible en la cuenta digital. Y solo en algunos casos, con tarjetas de crédito pero con intereses.
Como dijimos a lo largo del artículo, ¡sin dudas la plataforma de interoperabilidad es otra viene a trabajar por la inclusión financiera de Latam y a mejorar la experiencia de todos los usuarios de servicios financieros!