El Open Banking es una tendencia que no para de crecer en todo el mundo, ¡pero sobre todo en América Latina! Como ya sabemos, en esta época se está escribiendo un nuevo capítulo de la revolución financiera gracias a la tecnología, y surgieron soluciones como las finanzas embebidas o descentralizadas a través de la blockchain, entre otras igualmente relevantes. Y, al mismo tiempo, son los usuarios de todas las entidades financieras (y las propias entidades) las que buscan -o exigen- mejores servicios y soluciones en base a sus necesidades.
Como resultado de este mix entre demandas de usuarios y una democratización de los servicios financieros, surge el modelo de Open Banking. Según un reporte, se estima que el mercado global de Open Banking puede valer $123.7 mil millones hacia el año 2031, siendo en 2020 de 13,9 mil millones. Sin dudas, refleja la importancia y beneficios que traerá a todo el ecosistema financiero. ¡Veamos en este artículo todo el potencial que tiene y cómo está evolucionando en Latam!
Una intro para comenzar: ¿qué es el Open Banking?
Este modelo tiene como objetivo establecer reglas para que las diferentes entidades financieras y no financieras de un país compartan la información bancaria de sus clientes entre ellas de manera segura y con previa aprobación del consumidor detrás.
¿Para qué? Bueno, porque gracias a esta disponibilización de la información, se da la posibilidad a que otras instituciones puedan ofrecer productos y servicios financieros personalizados, según las necesidades que se observan en los datos de comportamiento de cada usuario de manera integral. ¡Y esto permitirá el surgimiento de más negocios! Ya que sabrán las necesidades de los usuarios y tendrán la visibilidad a través del Open Banking para llegar a su audiencia específica. Además de eso, el Open Banking busca reducir barreras y costos para acceso a servicios financieros de cualquier persona, ya que podrán acceder a servicios de diversas empresas y por canales alternativos, como marketplaces, tiendas, apps de movilidad, etc.
Así es, todos los bancos o servicios financieros digitales, como las fintech, podrán acceder a la información de clientes de otras entidades a través de APIs, siempre y cuando esté autorizada por cada usuario para ser compartida. Esta nueva forma de interacción que ofrece el Open Banking (u Open Finance, según la denominan algunos países para incluir a todos los actores financieros además de los bancos), propiciará la formación de un nuevo ecosistema de datos digitales. Y por si eso fuera poco, facilitará la interacción de las personas con las diferentes instituciones financieras del mercado.
El papel de los Bancos Centrales
Ahora, un punto muy importante a tener en cuenta: cada país debe redactar su propia regulación para poner en marcha el Open Banking, y uno de los actores más desafiantes a establecer es el del interoperador. ¿A qué nos referimos con esto? Es simple, para que el Open Banking funcione a la perfección, las entidades tendrán que conectarse entre ellas a partir de una plataforma tecnológica que intermedie entre ellas (si, las APIs que mencionamos en el párrafo anterior. De lo contrario, el intercambio de información uno a uno podrá ser ineficiente, inseguro y engorroso, ya que cada entidad deberá definir estándares de seguridad y conectividad. Es fundamental la participación del Banco Central de cada país para crear las bases sólidas y seguras para que el Open Banking sea democrático y eficaz.
Ahora, ¿Qué ventaja ofrece el Open Banking a las entidades financieras?
Sin dudas: El Open Banking les permite tener información que antes no tenían sobre los usuarios, para complementar sus productos, aumentar el valor de su propuesta y conocer los hábitos y comportamientos financieros de ellos. Además:
- Aumentará la competencia en el ecosistema, porque será más sencillo que cualquier entidad financiera pueda tener acceso a información de los productos que su cliente tiene en otras entidades (bajo previa autorización). Esto llevará a que se construyan más y mejores productos para todos los consumidores financieros.
- Ofrecerá más visibilidad para proteger a tu negocio. Por ejemplo, las empresas tendrán más información sobre la situación financiera de los usuarios y si cuentan con otros productos financieros en otras entidades. Esto ayudará a que puedan tomar decisiones con base en datos, mucho más informadas y, a su vez, salvaguardar su negocio ofreciendo el producto adecuado a la persona adecuada. Y, también protegerán a los usuarios, ya que, entre otras cosas, podrán garantizarles una vida financiera más saludable, con servicios financieros y productos con una visión integral e inclusiva.
¿Y qué beneficio da a los usuarios?
A los consumidores financieros les da la posibilidad de tener productos y servicios enfocados en la necesidad de cada uno. Actualmente, lo más probable es que tengan productos con más de un banco, de forma segregada y sin mucha facilidad para comparar propuestas de valor. No obstante, eso puede generar contratiempos, dificultades para hacer seguimientos a todos sus productos y, por lo tanto, no cumplen completamente con sus expectativas.
Frente a esta situación, el Open Banking ofrece una forma unificada de experiencia de los productos y, acto seguido, tener un mejor entendimiento de los usuarios y sus necesidades.
¿Cuál es el desafío que posee el Open Banking?
Como comentamos anteriormente, establecer una plataforma tecnológica que funcione como intermediario / interoperador entre las entidades financieras será sin dudas un desafío para cada país que apruebe y regule una normativa de Open Banking. El proveedor de este puente deberá considerar sin dudas la utilización de tecnologías modernas, fáciles de escalar, pensadas para proteger la privacidad de los datos dando control de los mismos al consumidor y, sobre todo, seguras.
Pero hay otro gran desafío a resolver de cara a los usuarios: ¿si aceptan compartir sus datos, no recibirán un bombardeo de ofertas constantemente? Bueno, sin dudas habrá que poner en común reglas que puedan proteger al consumidor de lo que se puede hacer, y sobre todo lo que no. Estas podrán tener dos orígenes: estándares internos que establezca la misma industria financiera, o entidades públicas de defensa al consumidor. Las reglas de negocio, cómo y bajo qué circunstancias se van a ofrecer los servicios es un gran factor para no perder de vista.
Brasil en la delantera
Brasil es sin duda uno de los pioneros en la región cuando se habla de Open Banking, o mejor dicho, ¡Open Finance! Ya que su primera misión al establecer esta regulación fue abrirla a otros actores más allá de los bancos, y lo dejó en claro con la actualización en el nombre.
Actualmente la regulación se encuentra activa y, en la mayoría de los casos, los usuarios pueden encontrar en su plataforma financiera diferentes ofertas personalizadas de servicios o productos. Y Pix, el medio de pago instantáneo que revolucionó el mercado brasilero, acompañó esta evolución facilitando la interoperabilidad en pagos y reduciendo las comisiones. Ya comenzó la Iniciación de Pagos con Pix, en la cual una persona puede hacer un pago, eligiendo con qué cuenta realizarlo pero sin acceder directamente, si no permaneciendo dentro de la plataforma de pago donde está y permitiendo que esta empresa haga el movimiento.. ¡Y todo gracias a los beneficios del Open Banking!
Sobre los avances del Open Banking en Brasil, Bruno Martucci, nuestro Product Director de Brasil, nos comentó lo siguiente: “El Open Banking que ya se está consolidando en Brasil es un buen ejemplo de cómo ampliar el acceso a productos y servicios financieros. Por ejemplo, poder ofrecer servicios con mayor facilidad y mejores ofertas de crédito al recibir acceso a datos autorizados por el usuario, como así también, los diferentes tipos de financiación. Gracias al Open Banking, los usuarios van a poder recibir ofertas de productos y servicios de bancos tradicionales, pero también de fintechs y empresas que, quizá, no tendrían acceso en el modelo tradicional sin el Open Banking”
Colombia: Open Finance a toda velocidad
En el caso de Colombia, en el 2022 llegó Open Finance, una regulación que también apunta a la apertura de datos de todo tipo de entidad financiera, más allá de los bancos. El decreto 1297 del 2022 se encuentra vigente y para mediados del 2023 todos los requisitos que fueron normados deberían estar funcionales y regulados. El punto neurálgico en este caso está en definir la estructura de interoperabilidad y de comunicación entre la industria financiera, para compartir la información de los usuarios.
Además, el Banco de la República de Colombia anunció finalizando el 2022 su decisión de impulsar un Sistema de Pagos Inmediatos (replicando los pasos de Brasil con PIX), seguido de un análisis para ampliar la oferta de pagos transfronterizos y, posteriormente, la revisión sobre la conveniencia de emitir una moneda digital. Con lo cual, Colombia está trabajando de manera ardua en la estructura básica para que el Open Finance en el país sea una realidad.
Para cerrar…
El potencial que ofrece el Open Banking a la industria financiera, y más precisamente a Latam donde las fintech y la revolución financiera están en auge, es sin duda algo a no perder de vista si tienes pensado incorporarte al ecosistema. Gracias a su objetivo de aperturar datos, la oferta de productos crediticios y financieros será más democrática y permitirá que cada vez más negocios tengan visibilidad y alcancen más usuarios.