Pix cambió completamente la forma en que se efectúan las transferencias en Brasil. Implementado a finales de 2020, el sistema de pago instantáneo creado por el Banco Central de Brasil ya domina las transacciones cotidianas en el país y compite frontalmente con el mercado de tarjetas. Pero, ¿qué es Pix? Se trata de una solución financiera genera nuevas oportunidades de negocios para comercios, prestadores de servicios y aquellos que ofrecen sus propias soluciones financieras.
En este artículo, mostramos cómo Pix viene moldeando la nueva cara del mercado financiero brasileño de las soluciones de pago, los planes de expansión que el Banco Central tiene para su futuro y cómo viene inspirando el desarrollo de modelos similares en América Latina y en otros países.
¿Qué es Pix y cómo vino al mundo?
Pix nació de una iniciativa independiente del Banco Central de Brasil (Bacen), que desde 2016 venía idealizando y siguiendo proyectos similares de medios de transferencias rápidas de persona a persona.
La idea era simple, pero ambiciosa: crear un nuevo método de pago instantáneo –eficiente, competitivo, seguro y rápido– que pudiera ser utilizado por instituciones financieras habilitadas en Brasil, dando más alternativas al uso de dinero en efectivo. Todo esto de forma gratuita para el usuario final y que se puede utilizar las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con transferencias siempre inmediatas.
Antes del Pix, el consumidor final podía realizar transferencias (ya sea para personas físicas o jurídicas) a través de medios que tienen limitaciones de día, tiempo y valor de la transacción; y que no siempre son gratuitos: TED (Transferencia Electrónica Disponible) y DOC (Documento de Orden de Crédito). Incluso hoy en día, los paquetes bancarios incluso ofrecen un cierto número de transferencias para cada cliente y, una vez que se alcanza el límite, es necesario pagar por las demás.
En la búsqueda de más eficiencia y competitividad
Fue en este escenario que, en 2018, Bacen comenzó a desarrollar en la práctica el proyecto Pix, que se implementó oficialmente en noviembre de 2020. Y en menos de cien días de implementación oficial, Pix ya había agradado a los usuarios y se popularizó entre la mayor parte de la población por su conveniencia, rapidez y costo cero.
Hoy en día, TED y DOC todavía existen, pero con la posibilidad de realizar sus pagos con todo lo que brinda Pix. No es de extrañar que la nueva modalidad haya dejado atrás al resto.
“Brasil desarrolló un ambiente regulatorio favorable a la innovación financiera. Y Bacen de hecho ha apostado por una visión para buscar más disponibilidad de servicios y más apertura a nuevas ofertas de servicios y productos, con reducción de costos, como muestra el caso Pix”, comentó nuestro director de Productos en Brasil, Bruno Martucci.
Pero, ¿cómo funciona Pix en la práctica?
Pix, en la práctica, es como una herramienta de comunicación interbancaria. Bancos, fintechs y otras instituciones financieras y de pago, habilitadas por Bacen, son parte de su sistema. De forma básica: el sistema Pix permite a cada usuario (ya sea un individuo o una empresa) usar la tecnología Pix de su propio banco o institución habilitada.
Lo básico de Pix implica:
- Los usuarios pueden registrar sus propias claves Pix (la “dirección” Pix de cada usuario en un banco o institución financiera, que puede ser más de una), en la que se encuentran los datos bancarios asociados a través de los cuales reciben transferencias;
- Con cada transferencia, el llamado Sistema de Pago Instantáneo (la infraestructura centralizada que usa Pix) identifica los datos de la cuenta asociados con la clave Pix, conecta el pago a la cuenta y realiza la transacción inmediatamente a petición del usuario que la envía;
- Y en diferentes modalidades de pago es posible proporcionar un código QR para escanear una determinada clave Pix. Además de poder pagar con una herramienta conocida como Copiar y Pegar, que no es más que un enlace con una orden de pago específica para completar cada compra.
Más fácil que depender de las soluciones antiguas, ¿no?
Avance sin límites
Desde su lanzamiento, Pix rompió barreras y se hizo cada vez más popular. Hoy en día, el número de claves Pix ya sobrepasa el doble de la población brasileña.
Desde entonces, ha habido varios (y habrá otros) cambios y novedades en Pix para mejorar la seguridad y hacer la experiencia del usuario mejor, tales como:
- Ajustes de los límites de los valores de envío para dar más seguridad a los usuarios;
- La adopción de las modalidades Retirada y Cambio, que ampliaron el alcance de Pix para trabajar también con dinero en efectivo;
- Y otras herramientas aún en desarrollo por Bacen, como Pix Garantizado (modalidad de crédito) y Pix Internacional (para envíos y transacciones internacionales).
Qué es lo que Pix está cambiando en el mercado brasileño
Pix hoy ya es el principal medio de transferencias cotidianas en Brasil. Y es el segundo medio de pago más común en el país, solo detrás de las tarjetas. ¡No por nada es señalado como parte de las tendencias más importantes en el mercado fintech latinoamericano por Latitud y otras fuentes importantes de este ecosistema!
Veamos a ver algunos puntos que sacudieron el mercado gracias a Pix:
Bancarización y digitalización
Pix acelera aún más el proceso de bancarización e inclusión financiera que ya venía ocurriendo en Brasil y en el continente gracias a las soluciones ofrecidas por las fintechs. Se estima que más de 110 millones de brasileños ya usan Pix, y de estos, al menos 49 millones hicieron transferencias bancarias por primera vez gracias a ella.
Y no se detiene ahí: hoy, al menos el 37 % de los brasileños tiene como principal una cuenta digital, factor atribuido precisamente a Pix. Y el principal medio de transferencias por Pix es a través del celular, que acelera un proceso de mobile first que ganó fuerza con el período de pandemia de Covid-19.
“En todo el mundo, los pagos instantáneos revolucionaron. En el exterior, esto ocurre más por el tema de la usabilidad, la conveniencia. Aquí en Brasil, por el tema del acceso. Pix trae una inclusión inédita para muchas personas. Su facilidad popularizó enormemente el acceso al sistema financiero”, dice Martucci, quien nos señaló cómo, “a diferencia de otras soluciones como las billeteras digitales, Pix funciona en cualquier teléfono celular y en cualquier lugar”.
Más opciones de transferencias
Además de haber reemplazado soluciones antiguas como TED y DOC, otra novedad de Pix que diversifica aún más las posibilidades de las transferencias digitales es la de recibir la devolución del impuesto sobre la renta a través de la clave Pix, reduciendo errores en el llenado de los datos bancarios. Y también es posible invertir con la ayuda de Pix, comprando bonos del tesoro brasileño más rápidamente.
Pix a menudo ha sido promocionado como una amenaza para el mercado de tarjetas porque no implica comisiones y sus transacciones son inmediatas, sin embargo, todavía está atrás en otros aspectos. Como dice Bruno Martucci, algunas razones implican el hecho de que Pix no opera offline y no tiene beneficios como crédito y programas de fidelidad a los que muchos usuarios de tarjetas no renuncian. Además, el contexto socioeconómico facilita que diferentes soluciones puedan prosperar:
“El nivel de bancarización en Brasil todavía está muy por debajo del de otras economías, lo que da espacio para el crecimiento paralelo que vemos en el uso de las tarjetas y Pix”, resume Martucci.
Y, en la práctica, el mercado se viene moviendo para ofrecer incluso modalidades de pago que facilitan la adopción de Pix en diferentes herramientas disponibles para comerciantes y prestadores de servicios, como en las máquinas de pago con tarjetas.
Revolución en el comercio electrónico y nuevas opciones para el minorista
Hasta hace poco tiempo veíamos la tarjeta de crédito en todo lo que era vendido en el comercio electrónico: no exactamente accesible a todas las personas. O entonces se pagaba con una boleta: Tres días para la aprobación, un plazo largo, ¿no?
Aunque otras soluciones de billeteras digitales y servicios de pago intermedios ya estaban haciendo que el comercio electrónico fuera mucho más dinámico, la posibilidad de pagar con Pix brindó aún más opciones de transferencias rápidas. Y con muchas ventajas para el usuario, tales como:
- Aprobación de la compra en el acto;
- Agilidad en todo el proceso de la compra;
- Y muchas veces descuento por ser al contado y no haber comisiones y tasas como ocurre en las tarjetas y otras formas de pago.
Según un estudio de la consultora Gmattos, el 78 % de las tiendas virtuales que formaron parte de una encuesta de 2022 ya ofrecían la opción de pago a través de Pix, y se espera que este porcentaje alcance el 92 % en 2023.
Además, los mercados y tiendas físicas también adoptan cada vez más Pix y ganaron un apoyo extra con el lanzamiento de Pix Retirada y Pix Cambio, modalidades que permiten retirar dinero en diferentes establecimientos comerciales autorizados. Y varios bancos y fintechs ya ofrecen hoy opciones de pagos en cuotas con Pix.
Seguridad
Pix se indica comúnmente como una opción de pago segura disponible para minoristas y prestadores de servicios, gracias a mecanismos como el uso de códigos QR y el uso de Copiar y Pegar, que proporciona un enlace personalizado a cada compra con Pix, con identificación del valor adeudado y de quién recibe, alejando el riesgo de fraudes.
Sin embargo, con la popularización de Pix, también cobraron fuerza los delitos comunes utilizando el sistema, como secuestros relámpagos y una estafa que utiliza comprobantes falsos de pagos para engañar a quienes reciben pagos. A pesar de esta “creatividad” de los delincuentes, el Bacen adoptó medidas que permiten limitar los valores de las transferencias diurnas y nocturnas. Hasta ahora, no hubo signos de violaciones y ataques cibernéticos exitosos en la infraestructura tecnológica de Pix.
¿Y qué puede venir en el futuro para Pix?
Más versatilidad y prestigio en el mercado
Gracias a su practicidad, Pix ya superó a varios competidores que ofrecían servicios de transferencia, además de competir hoy por el dominio del mercado de medios de pago. Algunas nuevas modalidades en desarrollo deberán aumentar aún más cuánto Pix puede alcanzar a los usuarios, tales como:
- El llamado Pix Garantizado, que garantiza crédito directo al consumidor a partir del análisis de su entidad financiera, permitiendo la compra en cuotas;
- Y Pix Internacional, a la que Bacen debe integrarse, ayudando a unificar las transacciones entre países con menos costos, enviando dinero en segundos y con más transparencia.
Más oportunidades con Open Banking
El Open Banking (u Open Finance) ya trajo muchas innovaciones al mercado: con él, los usuarios ya pueden compartir datos entre instituciones y tener un acceso más eficiente a los servicios de pago y crédito, entre otros. Y Pix ya unió fuerzas con esta nueva ola, integrando el inicio de pagos de forma rápida y sin necesidad de acceder a las entidades financieras donde se tiene una cuenta.
Exportación del sistema a otros países
Varios países, entre ellos Colombia, Uruguay, Estados Unidos y Canadá, ya han mostrado interés público en desarrollar soluciones al estilo de Pix, inspiradas en la infraestructura desarrollada por Bacen. Y otros ya están en negociaciones para importar su tecnología.
Pix es un aliado importante para los negocios en Brasil
Como se puede ver, no es solo el usuario final el que se beneficia de la revolución traída por Pix, que viene democratizando y facilitando la forma como se transfiere dinero. Diferentes negocios pueden beneficiarse de su adopción. En particular:
- Minoristas y prestadores de servicios que desean recibir de forma rápida y sin agregar costos a sus clientes;
- Comerciantes y negocios de comercio electrónico que buscan ofrecer más opciones de pago rápido y sin depender del crédito o de la boleta;
- Y entidades financieras y empresas que ofrecen servicios financieros.
Una posibilidad de oro que ha crecido en el mercado brasileño y latinoamericano es ofrecer sus propias soluciones de cuentas digitales, un proceso facilitado por otra revolución tecnológica y financiera: la de banking as a service. Y Pix se puede integrar en estas soluciones, trayendo más versatilidad a aquellos que ofrecen sus propios productos y servicios financieros a sus clientes. ¡Es un verdadero win-win!