Si te dijeran que ofrecer tu propia tarjeta de crédito, cuenta digital u otro servicio financiero es algo fácil y que empresas de cualquier sector o industria pueden hacerlo en cuestión de semanas, probablemente no lo creerías. Al fin y al cabo, este siempre fue uno de los sectores más burocráticos para entrar.
Durante mucho tiempo este fue el escenario: solo los bancos y las instituciones altamente reguladas podían hacerlo. Hoy en día, afortunadamente cambió mucho, en gran parte gracias a las soluciones de embedded finance.
De forma simple y directa, embedded finance es un modelo de soluciones que resuelve exactamente el problema anterior y les da la oportunidad a las empresas más variadas de lanzar sus propios productos financieros. ¡Pero no termina ahí!
Para entender definitivamente qué es embedded finance, saber qué ganan las empresas que lo adoptan y cómo pueden hacerlo, sigue leyendo este post.
¿Qué es embedded finance?
Históricamente, lanzar un banco siempre fue un proceso lento, burocrático y costoso. Las etapas para fundarlo y llevarlo adelante por tu cuenta incluyen la obtención de licencias regionales, la creación de sistemas propios y de un sistema de pagos, procesos de reconocimiento de fraude y procesos regulatorios también. Y, dado que estamos en tiempos donde la digitalización es esencial, toda la interfaz del usuario por supuesto.
Embedded finance (o finanzas embebidas, en español) surgió como una solución no solo al problema anterior, dado que todas estas etapas mencionadas están cubiertas para las empresas que adoptan el modelo, sino también para los siguientes puntos:
- Permitir que las empresas de cualquier segmento amplíen su cartera de productos y servicios mediante el lanzamiento de productos financieros. Incluso (y especialmente) si su core de su negocio no tiene la menor proximidad o afinidad con el sector financiero;
- Mejorar el sistema bancario y promover la inclusión de más personas, ofreciendo servicios con condiciones diferentes y que atiendan a públicos no siempre atendidos por players más tradicionales;
- Y aumentar la digitalización del sector financiero, ¡vamos a hablar de esto más adelante!
Pero, ¿cómo funciona esto en la práctica? Simple: a través de softwares y APIs que, integradas con la tecnología de la empresa en cuestión, permiten el lanzamiento rápido, menos burocrático y menos costoso de estos productos financieros.
Más allá de la posibilidad de entrar a un nuevo nicho de mercado y ofrecer más productos, la ventaja de embedded finance para la empresa es la de ofrecer una mejor experiencia para sus usuarios y clientes, e incluso fidelizarlos con soluciones complementarias a las que ya ofrecen.
Por ejemplo, una aerolínea, al ofrecer su propio servicio de crédito para la compra de pasajes o la emisión de seguros de viaje, agrega una fuente de ingresos al negocio y lleva al cliente a comprar un segundo producto por comodidad. Al final, también mejora la experiencia del usuario, lo que consolida la compra de los tres productos de un mismo proveedor y de forma digital.
¿Qué oportunidades ofrece a las empresas?
La primera respuesta ya la dimos antes: permitir que empresas de cualquier sector o industria también formen parte del sector financiero y de tecnología, ampliando su gama de productos sin dejar de centrarse en su core business.
En segundo lugar, sabemos que los hábitos de consumo de las personas están cambiando: eligen procesos más sencillos, rápidos y siempre una mejor experiencia de producto. En este sentido, la solución de embedded finance es una buena oportunidad y herramienta para que las empresas cuenten con estas ventajas competitivas, se diferencien de la competencia y formen parte de esta revolución tecnológica.
Además, les da la oportunidad de ofrecer procesos ágiles de compra online. Ningún consumidor está dispuesto a continuar con procesos de compra que complican y dificultan la transacción.
Una prueba de ello es una encuesta realizada por el Instituto Baymard, que muestra que más del 50% de los usuarios que abandonan un carrito de compras lo hicieron debido a procesos de pago complicados y la creación forzada de cuentas para completar la compra.
Además de los puntos ya presentados hasta aquí, otra ventaja que ofrecen las soluciones integradas por embedded finance son la obtención de datos de comportamiento de usuarios y clientes. Esto es posible gracias a la información que un servicio propio del negocio puede entregar, con el control realizado en su propio dashboard y donde es posible trabajar con los datos de la manera que se quiera. Con una infinidad de datos a mano, las empresas reciben una herramienta para mejorar y personalizar los procesos de compra y así mejorar (aún más) la experiencia del usuario.
Resumiendo…
Son varias las ventajas que el modelo de embedded finance trae para las empresas:
- Aumentar la oferta de sus productos e incorporar una nueva fuente de ingresos. Contar con información de los clientes para personalizar tu oferta.
- Tener más información de los clientes para personalizar su oferta.
- Ofrecer mayor seguridad de información y procesos confiables a sus clientes, ya que todos los procesos ocurren dentro del mismo ambiente.
- Y, claro, atender las necesidades financieras de los clientes actuales y ser más atractivo para los nuevos.
Pero, ¿cómo se implementan las soluciones de embedded finance?
Ya anticipamos que no es necesario pertenecer al sector financiero o de tecnología para adoptar embedded finance. Entonces siguiendo el ejemplo anterior, ¿cómo una aerolínea puede ofrecer productos tan complejos como los financieros que no forman parte de su negocio principal?
Todo este proceso es posible gracias al uso de tecnología abierta y moderna, como las APIs, las interfaces de programación de las aplicaciones que se pueden encontrar en el mercado. En general, dependiendo del proveedor de tecnología elegido, son fáciles de integrar a la tecnología de las empresas. Por eso, este modelo de desarrollo acelera el proceso de creación del producto deseado y, en consecuencia, también acelera su lanzamiento.
Además de la tecnología en sí, estos proveedores también pueden dar soporte en otras etapas del lanzamiento de estos servicios, como en la obtención de licencias regulatorias e incluso en la expansión a otras ubicaciones.