En un mundo donde las fintech y las conexiones con el mundo cripto están en auge… ¡La oferta de productos financieros no para de crecer! Y, seguramente, entender cada uno lleva su tiempo… Algunos son viejos conocidos como las tarjetas de crédito. Pero otros, como las tarjetas prepagas, reaparecieron, se destacaron y tomaron protagonismo rápidamente.
Las tarjetas prepagas se convirtieron en las mejores aliadas para iniciar un negocio dentro del ecosistema fintech. No solo acompañan la digitalización y descentralización de la economía, si no que son una gran alternativa al dinero en efectivo. Su vínculo con billeteras virtuales, cuentas digitales y productos cripto, facilita a los usuarios la realización de compras y pagos – además, por supuesto, generan ganancias a quienes elijan emitirlas.
Con todo esto dicho, ¡Veamos a continuación todo acerca de sus características, beneficios y por qué conviene ofrecerlas!
¿Cuál es la característica principal de las tarjetas prepagas?
Las tarjetas prepagas “cobran vida” cuando son cargadas con saldo. Una vez que ese saldo se termina, es momento de volver a ingresarle dinero para poder seguir haciendo transacciones. Es muy fácil hacer paralelos con cargar la batería de un celular o llenar de combustible un auto para poder usarlo, ¡así es cómo se recuerda fácilmente el funcionamiento de las tarjetas prepagas!
Estas forman parte del sistema de redes bancarias para poder realizar transacciones y compras en los diferentes establecimientos. Sin embargo, eso no significa que están siempre relacionadas con una cuenta bancaria. Por lo tanto, en su forma más estándar no posee posibilidad de hacer sobregiros (gastar más dinero del que fue cargado previamente) o hacer compras en cuotas. De todas maneras, existe la posibilidad de que el negocio que las ofrece elija cuotificar los consumos (simulando la característica de las tarjetas de crédito) y se encargue de la financiación de las compras realizadas, o que estén linkeadas a una cuenta con CVU, por ejemplo. ¡Sin dudas, la versatilidad que ofrecen las tarjetas prepagas a las fintech para lanzar su negocio es muy amplia!
Además, su uso es muy similar al de las tarjetas de débito, ya que al realizar una transacción, el monto se descuenta en el momento. Sin embargo, las tarjetas prepagas son, justamente, precargadas previamente con dinero, y es sólo esa la cantidad de dinero disponible para gastar. En cambio, las tarjetas de débito siempre poseen una conexión con cuentas, bancarias o digitales, y ofrecen otras alternativas. Por ejemplo, hacer sobregiros donde la entidad se hará cargo de prestarle ese dinero.
¿Por qué son tan fáciles de lanzar al mercado en comparación a otras tarjetas? ¿Qué ganancias generan?
Las tarjetas prepagas tienen una característica super alentadora para comenzar negocios fintech: no poseen riesgo crediticio, por lo tanto son entregables prácticamente a cualquier persona. Esta característica las hace masivas, lo que permitirá a las empresas tener una base de clientes más rápido, sin tener que evaluarlos crediticiamente como sí deberían hacer para entregarles tarjetas de crédito.
Gracias a este factor que brindan las tarjetas prepagas, las empresas pueden aprender mucho de sus usuarios, generar engagement, posicionamiento y luego ofrecerles más productos: tarjetas de crédito, préstamos o seguros, entre otros que enriquecen la experiencia de los usuarios y se traduce en ganancias mayores.
Veamos a continuación los dos pilares más importantes a la hora de hablar de ganancias de las tarjetas prepagas:
Interchange fee: Esta tasa que se encuentra presente – y se cobra – por cada transacción con cualquier tipo de tarjeta. El interchange fee es un pequeño porcentaje del monto total de la compra, según el país o el rubro del comercio y es una ganancia fija, constante y muy significativa para el negocio si la clientela es extensa.
Comisiones e intereses: Estos montos son establecidos por el negocio dependiendo de su estrategia. Pueden no estar presentes, o ser un pequeño ingreso presente en cada otorgamiento de tarjeta: comisión por la impresión del plástico, de mantenimiento de cuenta, de renovación, entre otros. Los intereses formarán parte de las tarjetas prepagas que permitan cuotificar los consumos según elección de su emisor, allí las personas accederán a la financiación -con intereses-, o los punitorios por mora que establezca el negocio.
Ideales para los servicios financieros, ¡y para mucho más!
Como ya vimos, este tipo de tarjetas puede ser muy rentables para quienes elijan ofrecerlas a sus usuarios. Además de ofrecer una tarjeta conectada a una billetera o a cuentas digitales, existen otros usos que se les pueden dar en ámbitos laborales, familiares o sociales, que dan a empresas de diferentes industrias y segmentos la oportunidad de lanzar su propia tarjeta. Algunos de sus usos son:
- Tarjeta de regalo: Al poder asignarse a menores de edad, personas sin recibo de sueldo o a… básicamente cualquier usuario identificado, las tarjetas prepagas son el formato perfecto para ser ofrecidas como tarjetas de regalo. Este negocio es ideal para supermercados, tiendas y empresas de todo tipo que quieran ofrecer crédito en su tienda como regalo en vez de sus productos directamente.
- Tarjetas corporativas: De la misma forma que el caso anterior, las tarjetas prepagas son una estupenda idea para asignar presupuestos y saldos específicos para eventos, viajes de negocios o gastos comerciales. De esta manera, los colaboradores podrán realizar los gastos sin necesidad de utilizar efectivo o rendir gastos burocráticamente.
- Tarjetas prepagas de viajes: Constituyen una forma cómoda y segura de llevar dinero durante viajes. Esta opción sin dudas es más segura que el efectivo y ayuda a controlar los gastos, (las tarjetas de crédito pueden ser un arma de doble filo durante las vacaciones) y pueden operar multimoneda según la bandera emisora.
¿Qué ventajas tendrán los usuarios de tarjetas prepagas?
Como ya vimos, su característica principal es que pueden otorgarse aunque las personas no posean una cuenta bancaria u otras tarjetas, ¡son una excelente herramienta para la inclusión financiera! Pero veamos otras ventajas:
- Control de gastos: cuando se trata de tarjetas prepagas que no están pensadas para cuotificar consumos, son ideales para tener un mayor control de gastos y no tener la posibilidad de hacer gastos por más dinero del que se precargó.
- Pagos y suscripciones: los usuarios podrán olvidarse de pagar las cuentas en efectivo o tarjeta de crédito y acumular hasta fin de mes los consumos, porque las tarjetas prepagas sirven para ser asociadas a los servicios de streaming de música, películas e incluso para pagar los servicios e impuestos del hogar.
- Conexión con el mundo cripto: Si tarjeta prepaga forma parte de un producto conectado al mundo cripto a través de una cuenta digital, los beneficios para sus usuarios son aún mayores. No solo podrán precargar la tarjeta con moneda fiat para hacer compras, si no que podrán transformarlas en, por ejemplo, Bitcoins o USDT y así generar rendimientos o resguardar su moneda de las variaciones del mercado o la inflación.
¡Con toda esta información, solo queda poner manos a la obra y pensar un producto con el potencial necesario para generar engagement, usuarios y ganancias!
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