Ofrecer una experiencia de pago fluida y segura se ha convertido en un factor clave para mantener la vigencia de cualquier entidad bancaria o fintech con negocios de tarjetas. Afortunadamente, existen dos herramientas que juntas ofrecen estos diferenciales y muchos más: la tokenización, proceso para digitalizar una tarjeta física, y la tecnología NFC que permite realizar pagos sin contacto con esa tarjeta tokenizada.
Esta innovación no solo mejora la comodidad y eleva considerablemente la seguridad de las operaciones, también marca un nuevo nivel en la experiencia de usuarios al incorporar celulares y smartwatches a la ecuación.
Leé a continuación por qué es tan importante incorporar la tokenización a tu modelo de tarjetas para que tus usuarios puedan realizar pagos NFC.
Recordemos rápidamente: ¿qué es la tokenización de tarjetas y cómo funciona?
La tokenización es un procedimiento que reemplaza información sensible, como los datos de una tarjeta de crédito, con un código único e indescifrable: un token, que es aleatorio y encriptado. Se generan tantos tokens como dispositivos haya, y todos se corresponden a la misma tarjeta. Cada uno actúa, mediante una clave virtual, en representación del objeto original (en este caso, la tarjeta) sin revelar información confidencial.
En el ámbito de los pagos, la tokenización permite la digitalización segura de las tarjetas físicas para su incorporación a billeteras virtuales, como Google Pay o Apple Pay. Además de la conveniencia de realizar pagos sin la tarjeta física, este procedimiento tecnológico proporciona una robusta protección contra el fraude. Esto es así ya que un ciberdelincuente solo podrá acceder a este código aleatorio y no a los datos reales de la tarjeta y su titular, porque se encuentran encriptados.
Esta tecnología está ganando terreno en el ecommerce frente a los medios de pago tradicionales: Mastercard, que implementó el servicio de tokenización en el año 2014, asegura que actualmente el 25% de las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial se realizan mediante esta tecnología, y la adopción se acelera un 50% año tras año. Además, espera que se alcance el 100% de la tokenización del comercio electrónico en Europa para el año 2030, con el objetivo de eliminar gradualmente la introducción manual de tarjetas y hacer que el comercio electrónico sea más seguro y accesible para todos.
La tokenización es un commodity que todas las fintech y entidades bancarias que ofrezcan tarjetas deben adoptar si quieren estar a la vanguardia del mercado, ya que es una tecnología que los usuarios valoran frente a las opciones tradicionales, y marca la diferencia a la hora de decidir qué servicio utilizar.
Ventajas de la tokenización frente a los métodos de pago tradicionales:
- Mayor seguridad: reduce el fraude causado por la pérdida de datos sensibles de las tarjetas, ya que minimiza el riesgo de robo de información. Y esta ventaja de la tokenización es muy importante, ya que según un informe de Juniper Research, las pérdidas por fraude en 2028 superarán los 91 mil millones de dólares.
- Costos optimizados para tu negocio: al pagar desde dispositivos móviles, se mitigan las posibilidades de pérdida de las tarjetas físicas, o robos de datos que requieran su bloqueo y reimpresión. Por lo tanto, se optimizan los costos relacionados con la producción y envío de un nuevo plástico al usuario.
- Mejor experiencia de usuario: ofrece pagos rápidos, sencillos y cómodos a través de dispositivos móviles a los usuarios. Además, los acerca a ofertas especiales solo ofrecidas por las entidades o merchants a través de los pagos con NFC.
- Aumento de la fidelidad del cliente: una experiencia de pago fluida, moderna y segura aumenta la satisfacción del cliente y fortalece su lealtad con la marca.
¿Cómo implementar la tokenización?
- Seleccionar un partner de tecnología que se ajuste a las necesidades específicas de tu negocio. Es importante que pueda garantizar tecnología de vanguardia para la rápida integración de la tokenización con tus sistemas existentes, la escalabilidad a más países de la región y el soporte técnico personalizado.
- Integración con sistemas existentes: es necesario avisar a las banderas, como Visa o Mastercard, para que generen un BIN (Bank Identification Number) específico que permita la creación de tokens. Luego, se debe notificar a plataformas como Apple Pay y Google Pay para integrar las tarjetas tokenizadas en sus billeteras digitales. Este proceso puede requerir de algunas adaptaciones en tu programa de tarjetas y la colaboración de los equipos de desarrollo para asegurar que todas las conexiones y procesos funcionen adecuadamente.
- Comunicación de lanzamiento hacia tus clientes, para informarlos y guiarlos en el uso de esta tecnología. Esto implica desde contar los beneficios de seguridad y la conveniencia de utilizar pagos NFC, hasta proporcionar instrucciones claras sobre cómo agregar sus tarjetas a estas plataformas.
Un caso exitoso en la implementación de la tokenización: Lulo Bank
El primer banco 100% digital de Colombia tenía un objetivo claro: ofrecer una experiencia de usuario simple y basada en la tecnología en su negocio de tarjetas. Y, para lograrlo, cuenta con nuestra infraestructura de emisión y procesamiento de tarjetas, además de nuestra tecnología de tokenización. Gracias a esto, sus clientes pueden incorporar sus tarjetas a las diferentes billeteras virtuales del mercado en simples pasos, para hacer pagos de forma cómoda y segura.
Tendencias de la industria
El futuro de los pagos está marcado por la hiperpersonalización, la seguridad y la comodidad para los usuarios. Dentro de este panorama, la tokenización ya se considera un commodity, pero surgieron otros grandes ejemplos a tener en cuenta:
- Biometría: la próxima generación de pagos en persona apenas necesitará de una sonrisa o de un gesto con la mano. La tecnología, que usa el rostro o una huella digital para desbloquear un teléfono, también va a ayudar a los consumidores a acelerar el proceso de pago y garantizará mayor seguridad y privacidad de los datos.
- Pagos instantáneos: las transferencias en las que los fondos están disponibles unos segundos después de que la orden de pago es realizada, emulan la inmediatez que ofrece el efectivo con costos mínimos o nulos. Estos pagos mejoran la experiencia de los usuarios en su vida cotidiana, pero son claves en ámbitos empresariales, ya que optimizan tiempos y agilizan su cadena de pago a proveedores.
- Monedas digitales: existen únicamente en formato virtual y ofrecen una serie de potenciales ventajas, como la eficiencia en las transacciones y la reducción de costos. Hay diferentes tipos, cada uno con características y tecnologías subyacentes propias: criptomonedas, monedas digitales de bancos centrales (CBDC) o stablecoins, son algunos ejemplos.
- 3D Secure: protocolo antifraude para compras realizadas con tarjetas de forma online. La validación de una compra con esta herramienta, requiere ingresar un código de seguridad, una contraseña extra o una autenticación biométrica que se pide al momento de la confirmación. El proceso suele encontrarse en el checkout y se puede incorporar fácilmente a tu negocio de tarjetas si cuentas con el partner de tecnología correcto.
- CVV/CVC dinámico: los 3 dígitos de seguridad de tu tarjeta cambian periódicamente para aumentar la seguridad de las transacciones en línea. Es muy efectivo para la prevención de estafas, ya que si un código es interceptado, solo tendrá validez durante un período corto de tiempo. Esto reduce significativamente el riesgo de fraude y le da mayor tranquilidad tanto a los clientes de tarjetas virtuales como a los comerciantes que procesan los pagos.
En conclusión, la tokenización de tarjetas no es solo una tendencia, sino una necesidad en la era digital. Su adopción simplifica las transacciones, incrementa la seguridad y fortalece la fidelidad del cliente, convirtiéndose en una ventaja competitiva crucial para cualquier negocio que opere con pagos con tarjeta.
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