Hoy es más fácil que nunca hacer pagos de manera simple, rápida y segura, gracias en gran parte a avances tecnológicos como los pagos por NFC (near field communication, o la tecnología que permite pagar aproximando una tarjeta o un celular). Además de la practicidad, un gran diferencial de esta tecnología es la seguridad reforzada, que la hace prácticamente inviolable. Y, en la práctica, los pagos por aproximación se vuelven seguros y completos con la tokenización de tarjetas, que explicamos y detallamos en este post.
Para quienes ofrecen (o quieren ofrecer) servicios financieros y no quieren perderse todos estos avances, la tokenización es un paso muy importante para sumarse a esta ola. Y por eso te contamos todo de cómo funciona la tokenización de tarjetas y por qué vale la pena ofrecer esta solución a los usuarios de las tarjetas que emites y gestionas.
¿Qué es la tokenización de tarjetas?
En resumen, tokenizar es el proceso de “convertir” la versión física de un objeto en un token virtual (y esto no solo se aplica a las tarjetas). Los tokens funcionan como una clave cifrada y se generan con códigos aleatorios para proteger los datos confidenciales vinculados a este objeto.
En la industria de tarjetas, la tokenización significa digitalizar la tarjeta física en una versión virtual encriptada para que esté a prueba de intentos de robo de datos. Este es el caso del almacenamiento de tarjetas en billeteras virtuales como Google Pay, Apple Pay y otras tradicionales como PayPal.
Además de ser una forma práctica de digitalizar tarjetas para el uso diario, la tokenización también es un mecanismo de seguridad muy eficiente. Con ella, si hay una brecha de seguridad en un banco o un comercio (como ataques hacker), una tarjeta tokenizada que sea expuesta a un ciberdelincuente no puede ser violada: el nombre, el número y otros datos del propietario de esta tarjeta son preservados por detrás de la encriptación. En este escenario, todo lo que el invasor podría acceder son números aleatorios e indescifrables sin causar ningún daño al titular de la tarjeta.
Justamente porque es un oportuno mecanismo antifraude, esta tecnología asegura que los pagos por aproximación a través del celular o un smartwatch, que utilizan la tecnología NFC de las tarjetas, sean a la prueba de intentos de interceptación de una máquina física o servicios online donde se paga una compra. Esto aporta más agilidad y seguridad a la hora de realizar una compra sin la necesidad de usar la tarjeta física.
¿Cómo funciona una compra con tarjeta tokenizada?
De modo práctico, la tecnología que una empresa ofrece con la tokenización permite al usuario un proceso muy sencillo a la hora de realizar la compra: basta acercarse y pagar, sin tener que preocuparse por fraudes y clonaciones de la tarjeta, algo relativamente común cuando hablamos de su versión física. Pero esto es lo que sucede por detrás:
- El usuario conecta una tarjeta a la billetera virtual de su elección, tokenizándola y autorizando los pagos por aproximación;
- Al momento de pagar, el merchant (tienda, servicio, quien recibirá el pago) llena el monto a recibir y la persona acerca su dispositivo (por ejemplo, celular o smartwatch) al terminal de pago;
- La información de la tarjeta llega al banco del merchant ya tokenizada y pasa por el procesamiento de pagos para su autorización;
- Con la información del token ya confirmada por el banco del merchant, el banco emisor de la tarjeta aprueba o rechaza la compra (dependiendo de otras cuestiones, como el saldo disponible);
- Y, en casos de compras futuras o recurrentes (como suscripciones) con el mismo merchant, el token ya está almacenado y todo este proceso ya va a suceder automáticamente en las próximas transacciones.
Y para quienes emiten tarjetas que ya están habilitadas para billeteras virtuales (es decir, tarjetas tokenizables), cabe señalar que es posible controlar al emisor los tokens asociados a las tarjetas físicas. Por ejemplo, es posible bloquear o quitar una tarjeta de una billetera virtual con un comando remoto, evitando incidentes como intentos de usar el token en celulares robados.
Pero es importante recordar que, como en cualquier caso de uso de tecnología para pagos, la seguridad depende de los usuarios de la tarjeta y del emisor utilizar mecanismos antifraude extras como límites en los montos por compra, uso de una contraseña complementaria, etc.)
Por qué la tokenización y los pagos NFC son el futuro
Con la evolución de las soluciones de embedded finance y de banking as a service, además de otros avances en la industria en los últimos años, la tokenización se ha vuelto más accesible y marca un hito importante en la seguridad de las tarjetas. Y, si en un principio los pagos NFC en dispositivos digitales fueron un gran punto de cambio para las empresas que lo ofrecían, hoy forman parte del día a día de las personas.
Una encuesta de Juniper Research muestra que los pagos por aproximación crecen a un nivel de más de 40% al año y deben llegar a 1000 millones de usuarios en todo el mundo para el 2024. Y, según Mastercard, la mayor parte de los consumidores en América Latina creen que la tokenización hace que los pagos sean más seguros.
La tokenización es crucial para llevar la seguridad en este proceso: según la gigante francesa Thales, el 62% de las organizaciones analizadas en un estudio utilizan la tokenización para proteger datos sensibles y confidenciales. Y, según una investigación de IBM, las empresas que implementan la tokenización como estrategia de seguridad han tenido un ahorro promedio de USD 1,6 millones en casos de incidentes de filtración de datos. ¡No es de extrañar que el mercado de la tokenización financiera pueda alcanzar los USD 5600 millones hasta el 2026!
Aplicando esto a la seguridad de los medios de pago, se aplica la antigua máxima: más vale prevenir que curar.
Por qué tokenizar sus tarjetas para los pagos NFC
Aunque la tecnología NFC sirve para muchos propósitos, como compartir información en teléfonos móviles, optimizar servicios, utilizar en el transporte e incluso automatizar el hogar, su uso en el mundo financiero es el más destacable justamente por su practicidad cotidiana. Por eso, aquellos que ya ofrecen o quieren ofrecer sus propios servicios financieros deben planear adoptar esta súper capa de seguridad (y de experiencia de usuario).
Te mostramos algunas de las ventajas de ofrecer la tokenización de tarjetas a los usuarios:
- Menor riesgo de robo de datos de las tarjetas de usuarios;
- Se evitan las graves consecuencias financieras a la empresa por fraudes con tarjetas;
- Mejores tasas de conversión de usuarios a tu negocio gracias a la simplificación de pagos NFC;
- Se mejora la experiencia del usuario: el cliente puede adoptar el NFC con más confianza y tener sus compras aprobadas con mayor facilidad – y seguir realizando pagos recurrentes en sus tiendas y servicios más utilizados sin tener que actualizar los datos de su tarjeta cada vez que cambia su número, por ejemplo;
- Ventajas competitivas: el mercado es cada vez más exigente con seguridad y mitigación de riesgos. Priorizar esta realidad te ayuda a destacar entre la competencia;
- Mejore sus posibilidades de lograr la certificación PCI DSS, el estándar de la industria que certifica la seguridad de la información confidencial de los usuarios. La tokenización es un gran paso hacia el cumplimiento de los requisitos y procedimientos de esta certificación.
Es decir… ¿Más practicidad, más beneficios y menor riesgo? Esta es una fórmula que vale muchísimo la pena seguir si ofreces tu propio servicio o producto de tarjetas. Para ello, no te olvides de confiar en un partner de infraestructura tecnológica y financiera para tener un proceso de tokenización seamless para las tarjetas de sus usuarios.