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Embedded finance: o que é e por que está revolucionando a indústria financeira?

Se dissessem que oferecer seu próprio cartão de crédito, conta digital ou outro serviço financeiro seria fácil e algo que qualquer empresa, independentemente de seu setor ou indústria, é algo que pode ser feito em questões de semanas, você provavelmente não acreditaria. Afinal, esse sempre foi um dos setores mais burocráticos para se entrar.

Por muito tempo esse foi o cenário: apenas bancos e instituições altamente regulamentadas podiam fazê-lo. Hoje, felizmente, muita coisa mudou – em grande parte graças às soluções de embedded finance.

De forma simples e direta, embedded finance é um modelo de soluções que resolve exatamente o problema acima e dá a oportunidade às mais diferentes empresas de lançarem seus próprios produtos financeiros. Mas não para por aí!

Para entender de vez o que é embedded finance, saber o que ganham as empresas que o adotam e como podem fazer isso, é só seguir lendo o post.

O que é embedded finance? 

Historicamente, lançar um banco é um processo lento, burocrático e custoso. As etapas para criar e lançar um banco por conta própria incluem a obtenção de licenças regionais, a criação de sistemas próprios e de um sistema de pagamentos, processos de reconhecimento de fraude, processos regulatórios e, se tratando de tempos onde a digitalização é essencial, toda a interface do usuário.

Ou seja: demanda muito investimento não só financeiro, mas também de tempo.

Embedded finance surgiu como uma solução não só para o problema acima, já que todas essas etapas já são cobertas para as empresas que adotam o modelo, mas também para os seguintes pontos:

  • Permitir que empresas de qualquer segmento ampliem seu portfólio de produtos e serviços ao lançar produtos financeiros, mesmo que o core de seu negócio não tenha a menor proximidade ou afinidade com o setor financeiro;
  • Melhorar o sistema bancário e promover a inclusão de mais pessoas neles, oferecendo serviços com condições diferentes e que atendam públicos nem sempre atendidos por players mais tradicionais;
  • E aumentar a digitalização do setor financeiro – falamos sobre isso mais à frente!

Como isso acontece na prática? Simples: através de softwares e APIs que, integradas à tecnologia da empresa em questão, permitem o lançamento rápido, menos burocrático e custoso desses produtos financeiros.

As vantagens de embedded finance para a empresa são, além de a chance de entrar em um novo nicho de mercado proporcionar mais produtos, de oferecer uma melhor experiência para seus usuários e clientes e inclusive fidelizá-los com soluções complementares ao que já em disponíveis.

Por exemplo: uma companhia aérea, ao oferecer seu próprio serviço de crédito para compra de passagens ou emissão de seguro viagem, adiciona uma fonte de renda ao negócio e leva o cliente a adquirir um segundo produto por comodidade. No final, também melhora a experiência do usuário, que consolida a compra dos três produtos em um mesmo fornecedor e de forma digital.

Quais são as oportunidades que embedded finance oferece às empresas?

A primeira resposta nós já demos acima: ao permitir que empresas de qualquer setor ou indústria façam parte também do setor financeiro e de tecnologia, ampliando seu leque de produtos sem deixar de focar em seu core business. 

Em segundo lugar, sabemos que os hábitos de consumo das pessoas estão mudando: eles escolhem processos mais simples, rápidos e sempre uma melhor experiência de produto. Neste sentido, a solução de embedded finance é uma boa oportunidade e ferramenta para que as empresas contem com essas vantagens competitivas, se diferenciem de competidores e façam parte dessa revolução tecnológica.

Além disso, existe a oportunidade de oferecer processos ágeis de compra online. Nenhum consumidor está disposto a continuar com processos de compra que complicam e dificultam a transação.

Prova disso é a pesquisa realizada pelo Instituto Baymard, que mostra que mais de 50% dos usuários que abandonam um carrinho de compras o fizeram devido a processos de pagamento complicados e à criação forçada de contas para concluir a compra.

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Source: Converse

Além dos pontos já apresentados acima, outra vantagem que as soluções incorporadas por embedded finance oferecem são dados de comportamento de usuários e clientes. Isso se torna possível graças à informação que um serviço próprio do negócio pode entregar, com controle feito em dashboard próprio e onde é possível trabalhar com os dados da maneira desejada. Com a infinidade de dados em mãos, as empresas ganham uma ferramenta para melhorar e personalizar os processos de compra e assim aperfeiçoar a (ainda mais) experiência do usuário.

Resumidamente…

São várias as vantagens que o modelo de embedded finance pode oferecer às empresas:

  • Você aumenta a disponibilidade de seus produtos e adiciona uma nova fonte de renda.
  • Você conta com mais informações dos clientes para personalizar sua oferta.
  • Você oferece maior segurança da informação e processos confiáveis a seus clientes, já que todos os processos acontecem dentro do mesmo ambiente.
  • E, claro, você atende às necessidades financeiras dos seus clientes, além de se tornar mais atraente para novos.

E, bem, como implementar soluções de embedded finance?

Já antecipamos que não é necessário ser do setor financeiro ou de tecnologia para adotar embedded finance. Como, então, empresas como uma companhia aérea (seguindo o exemplo acima) conseguem oferecer produtos tão complexos como os financeiros, que não fazem parte do seu core de negócio?

Todo esse processo é possível graças ao uso da tecnologia aberta e moderna, como APIs, a interface de programação de aplicações, que se pode encontrar no mercado. Em geral, a depender do fornecedor de tecnologia escolhido, elas são fáceis de integrar à tecnologia das empresas. Por isso, esse modelo de desenvolvimento acelera o processo de criação do produto desejado e, portanto, acelera também o seu lançamento. 

Para além da tecnologia em si, esses fornecedores também podem apoiar em outras etapas do lançamento desses serviços – como na obtenção de licenças regulatórias e até na expansão para outras localidades.

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