Esta revolución prácticamente cabe dentro de dos siglas: BaaS y FaaS. Estas letras significan respectivamente banking as a service (o “banca como servicio”) y fintech as a service (“fintech como servicio”), que en conjunto conforman una modalidad de servicios bancarios al alcance de prácticamente cualquier tipo de negocio. Este modelo de negocios llegó con todo gracias a las fintechs y es cada vez más buscado por las empresas que quieren ofrecer sus propios productos financieros.
Veamos en este artículo qué es BaaS y qué es FaaS, cómo funcionan estos modelos de negocio que permiten a las empresas “convertirse en un banco” por su cuenta, sus ventajas prácticas y cómo este mercado puede brindarte buenas oportunidades para diversificarse y obtener ganancias.
Banking as a service (BaaS): ¿qué es?
Banking as a service (BaaS) puede considerarse una tecnología, una solución de mercado o un modelo de negocios con diversas features. Lo que importa es su finalidad: permitir que cualquier empresa, sin importar dónde actúe, ofrezca productos financieros como si fuera un banco o una institución financiera. Todo esto, a través de la integración con tecnologías ofrecidas por otras empresas.
Este nombre proviene precisamente de la idea de ofrecer servicios “bancarios” como una actividad propia. Gracias a las nuevas soluciones tecnológicas (y regulaciones), negocios que no operan en el sector pueden proporcionar productos y servicios que antes solo eran posibles a través de bancos e instituciones financieras, como tarjetas de crédito y débito, así como cuentas digitales con transferencias y medios de pago propios.
Esto ya comenzó a suceder hace algunos años a través de tecnologías in-house y, con BaaS, se ha vuelto mucho más fácil.
El BaaS se hizo popular a raíz del crecimiento de las fintechs y las embedded finance. A mediados del 2015, la industria financiera vio el mercado abierto para desarrollar productos financieros totalmente digitales, y muchas personas en el sector cuestionaron la posibilidad de que esto se generalizara aún más y abarcara otros segmentos e industrias. Con el desarrollo de más y más soluciones tecnológicas, esta disrupción se hizo realidad en cuestión de pocos años.
¿BaaS es lo mismo que open banking?
Entre las muchas preguntas cuando se habla de BaaS, lo más común es preguntar si tiene que ver con el movimiento de open banking que llegó recientemente a Latam y también ha revolucionado la forma en que se ofrecen los servicios financieros a las personas. La respuesta a esta pregunta, sin embargo, es no, no son lo mismo.
El open banking, que también se conoce como open finance, es un proceso que comparte de forma segura y descentralizada la información de los clientes del sector financiero con las otras instituciones financieras reguladas, en función del consenso del cliente. Con él, cada persona puede, por ejemplo, hacer más fácilmente la portabilidad y la contratación de servicios.
Al compartir tus hábitos financieros y usar productos como tarjetas, préstamos y cuentas digitales, otras instituciones conocen mejor tu perfil y pueden ofrecer sus servicios, si antes no los ofrecían.
Vale la pena decir que, aunque son conceptos diferentes, el open banking es una solución que también se puede ofrecer como parte del banking as a service.
Fintech as a service: ¿qué es?
También es común hablar de fintech as a service, y también finance as a service (ambas con la sigla FaaS). En la práctica, algunos llaman FaaS a las empresas de tecnología que brindan soluciones financieras como BaaS para negocios de diferentes segmentos. Mientras tanto, otros usan FaaS como sinónimo de BaaS. Por ejemplo, en Brasil, la expresión banking as a service es la que se suele utilizar en el mercado.
Bien, ¿y cómo funcionan el BaaS y el Faas?
Como solución tecnológica, el BaaS-software se destaca por la facilidad y practicidad con la que se puede implementar. Todo gracias a las famosas APIs (¡de las que ya hemos hablado!) que proveen empresas tecnológicas. Estas actúan como un atajo para conectar diferentes programas, aplicaciones y soluciones financieras dentro de la cartera de servicios de una empresa, de manera fácil y rápida. Y con la gran ventaja de que la integración se realiza en cuestión de semanas.
Por ejemplo: tienes un comercio y deseas retener a tus clientes ofreciendo un beneficio, como un servicio de cashbacks o una tarjeta de crédito con ventajas. Estas soluciones BaaS se pueden desarrollar por la integración a través de las API hechas por un desarrollador asociado. Una empresa de FaaS que te da la infraestructura tecnológica necesaria de las cuentas en las que tu cashback va a “gotear”, o bien para fabricar tarjetas junto a las banderas del mercado.
En resumen, estas soluciones a través de las API permiten planificar los beneficios y el modelo de negocio del que formará parte, mientras que la fintech asociada se encarga de todo el aspecto práctico de desarrollo y regulación. En la práctica, con una BaaS-platform eliminas los bancos intermediarios y empiezas a ofrecer soluciones personalizadas a la carta, que aún te dan el control para comprender en detalle cómo los clientes utilizan tus productos financieros.
Ejemplos prácticos de uso del BaaS
El BaaS ya es una realidad en todo el mundo, y las grandes empresas ya lo adoptaron. En Brasil, por ejemplo, algunos casos de su adopción para escalar los negocios ya son bien conocidos:
- Existen numerosos casos de empresas minoristas que ofrecen sus propias tarjetas de crédito y débito, con beneficios para quienes consumen con ellas y ofrecen descuentos en sus propias tiendas y sitios web;
- Las billeteras digitales de tiendas de electrodomésticos se encuentran entre las más populares;
- Las aplicaciones de delivery utilizan las tarjetas como medio de pago para quienes se encargan de realizar las compras que solicitan los usuarios de su aplicación. De esta forma evitan el uso de efectivo y simplifican el proceso.
- Los gigantes del comercio electrónico ofrecen productos financieros a través de cuentas digitales, con cashback y sus propios entornos de pagos y transferencias.
Y el BaaS tiene varios otros usos y se puede aplicar en diferentes entornos, por ejemplo, como soporte para soluciones crypto. Recientemente, nos asociamos con Agrotoken para que los productores puedan usar sus agrocommodities ya tokenizados para realizar pagos a través de una tarjeta física o digital.
¿Cuál es la situación del BaaS en Latam?
Sin dudas el BaaS no deja de expandirse en toda la región. Y existen múltiples formas de aplicarla dependiendo de los productos que piensan las empresas para sus clientes. Además, cada vez existen más regulaciones que permiten el desarrollo de las fintech: Chile ya aprobó su Ley Fintech, lo que ya significó un mayor dinamismo de su mercado financiero y una explosión de criptoactivos.
Por ejemplo, en el mercado argentino, los servicios financieros B2B ya ocupaban un 34% de su ecosistema fintech en el año 2020. El BaaS es una clara herramienta para desarrollar -e integrar a empresas- esa y muchas soluciones más, como las inversiones, los pagos digitales, blockchain y los criptoactivos:
Ventajas de unirse al banking as a service
Son muchas las ventajas que las soluciones de BaaS banking as a service aportan a las empresas no financieras para aumentar su cartera de servicios. Se pueden resumir estas ventajas en algunos puntos:
- Con el BaaS, logras una mayor eficiencia operativa y reduces los costos con los servicios financieros existentes en los medios de pagos tradicionales.
- Tener tus propias soluciones financieras personalizadas te permite reducir intermediarios y aumentar los puntos de contacto y la relación con los clientes, dando mayor enfoque en la atracción, la experiencia del usuario, la retención y la fidelización;
- Tu empresa puede ampliar su cartera y tener varios servicios como banco o institución financiera, sin tener que convertirse en un banco, pasar por procesos burocráticos ni tener que salir de tu core business;
- Explorar beneficios como cashbacks y programas de fidelidad, ayuda a retener a tus clientes, monitorear su comportamiento en el mercado, personalizar aún más tus soluciones y ser más competitivo en el mercado frente a los competidores;
- Con tarjetas, cuentas digitales, soluciones de pagos e incluso créditos y servicios que cubren intereses, puedes generar nuevas fuentes de facturación para tu negocio.
La planificación es esencial para adoptar tu propio BaaS
Apostar por implementar soluciones de BaaS es un camino natural para aquellos que quieren aprovechar las ventajas que mostramos anteriormente. Pero es importante tener en cuenta algunas consideraciones:
- Es oportuno pensar qué soluciones van a querer agregar realmente a tus usuarios. Las tarjetas y cuentas a menudo pueden ser lo básico que necesitan, pero dependiendo de las necesidades y hábitos, se puede ir más allá y pensar en soluciones más innovadoras que otros players aún no ofrecen. Siempre vale la pena pensar en la base que ya tienes y qué soluciones planificadas serán las adecuadas para los clientes y, en consecuencia, para tu empresa;
- La planificación de asociaciones estratégicas para ganar tiempo con una integración rápida y efectiva a través de las API es siempre una buena práctica que ahorra tiempo y dinero y genera mayores rendimientos;
- En el ámbito de finance as a service, puedes buscar soluciones que te den menos dolor de cabeza, como proveedores de infraestructura tecnológica y logística. Así también, empresas que resuelvan la regulación, conciliación y seguridad de las transacciones contra el fraude, en complemento a las soluciones BaaS.
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