En América Latina y en todo el mundo, las billeteras digitales se han convertido en las favoritas de las personas para realizar pagos: se estima que, para 2024, más de mil millones de usuarios se habrán adherido a este método de pago. Entre las razones que explican este éxito, una de las principales es la practicidad que ofrecen, ya que permiten realizar pagos directamente por celular o smartwatch, a través de tecnología NFC (contactless). ¡Con esto, ya no es necesario llevar consigo tarjetas físicas para seguir pagando de forma segura!
Además de las ventajas que brindan estas billeteras al usuario final (quien efectivamente posee la tarjeta y utiliza estas herramientas), las empresas e instituciones financieras que emiten sus tarjetas y ofrecen esta tecnología que las tokeniza (convierte digitalmente) también se benefician. No es de extrañar que cada vez más máquinas acepten pagos NFC.
En este post profundizamos cómo funciona este proceso de tokenización, por qué se trata de una buena oportunidad de negocio y qué posibilidades tienen los clientes al adoptar este feature.
¿Qué es la tokenización de tarjetas?
Tokenizar un objeto (como tarjetas) significa convertir su versión física en un token virtual, cifrado para proteger los datos confidenciales vinculados a este objeto. En el caso de las tarjetas, la tokenización significa su digitalización hacia billeteras digitales como Google Pay y Apple Pay, cifradas para ocultar los datos de las tarjetas y ser prueba de intentos de robo de información.
La tokenización simplifica el proceso de pago, eliminando la necesidad de compartir información real de la tarjeta durante las transacciones y, por lo tanto, haciéndolas más seguras. ¡Confirmas el monto, acerca tu celular/smartwatch y, en segundos, compra aprobada! Y todo se hace sin riesgo de que se violen los datos del usuario, incluso durante una brecha de seguridad (como un ataque de ciberpiratas al banco emisor de la tarjeta o la interceptación de una posnet de un comerciante).
Cómo funciona la integración de tarjetas a billeteras digitales
- El usuario agrega una tarjeta a una billetera digital. Allí, la información confidencial (número de tarjeta, código de seguridad y fecha de vencimiento, entre otros) es cifrada (codificada en números indescifrables, protegida por una clave secreta) y almacenada en un lugar seguro, comúnmente conocido como token vault;
- Se genera un token único, relacionado con la información cifrada. Este token sirve como un proxy de información confidencial y se utiliza para realizar compras;
- Cuando se realiza una compra, lo que se utiliza es el token, en lugar de la información confidencial original. El token viaja al comerciante (merchant) y/o procesador de pagos, quienes lo utilizan para completar la transacción de forma segura;
- Luego, el token es descifrado por la bandera/marca de la tarjeta (el único actor en el proceso que puede hacer esto), que envía toda la información de la transacción para que sea aprobada;
- Por razones de seguridad, cada tarjeta solo puede generar un token por billetera, por dispositivo y por comerciante. ¡Y se puede quitarlo de cada uno de ellos si el usuario lo necesita o lo quiere!
(Para entender más detalles del proceso de tokenización en una compra, ¡te contamos todo en este artículo en nuestro blog!)
Las billeteras digitales más populares del mercado
Aunque cada vez hay más players de billeteras digitales a nivel mundial, los que se han popularizado principalmente porque ya están integradas en los dispositivos son Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Mientras que Apple Pay permite a sus clientes agregar tarjetas de crédito o débito a la aplicación Wallet (en dispositivos iOS), Google Pay hace lo mismo para dispositivos Android a través de la aplicación Billetera. Y Samsung Pay, a su vez, tiene su billetera integrada como una aplicación en sus dispositivos.
Todas estas billeteras digitales permiten realizar compras seguras mediante un dispositivo móvil en los más diversos establecimientos que aceptan pagos sin contacto, ya sean tiendas físicas, tiendas digitales o incluso apps. Para ello, ofrecen tecnología asociada a las principales marcas de tarjetas que permite a los bancos emisores integrarse con sus sistemas de pago. Cada servicio está disponible en docenas de países alrededor del mundo, y los usuarios pueden simplemente abrir su billetera digital mientras viajan y pagar como si estuvieran en su propia ciudad.
Por qué vale la pena adoptar la tokenización en tu negocio
Tokenizar tarjetas para pagar con tecnología NFC es una vía de sentido único para quienes utilizan esta forma de pago: los pagos sin contacto están creciendo más del 40% al año y deberían llegar a los mil millones de usuarios en todo el mundo hasta el 2024. En Brasil, por ejemplo, la mayoría de las máquinas en circulación aceptan pagos NFC, y el modelo contactless representa ya el 60% de las compras presenciales en el 2023.
Cuando tu negocio ofrece a sus usuarios la integración de tarjetas a billeteras digitales, les garantizas:
- Seguridad y privacidad: La tokenización elimina los riesgos asociados con el robo de datos y reduce los costos asociados con el fraude, brindando más tranquilidad al usuario;
- Menos riesgos a tu negocio: Con la seguridad y previsibilidad que permiten los pagos con tokens, existen menos riesgos de consecuencias financieras graves para su negocio, que se producirían en caso de fugas de datos. Para ello también vale la pena ofrecer a los usuarios mecanismos extra de seguridad y antifraude;
- Comodidad y practicidad: Los tokens utilizados en las compras evitan que los usuarios tengan que ingresar manualmente todos los datos de la tarjeta, haciendo que el proceso de pago sea más rápido y fluido;
- Ventajas competitivas: Al adoptar la tokenización, las ventajas que vimos anteriormente son:
- Mejora de las tasas de conversión de los titulares de sus tarjetas, así como la experiencia general de sus clientes.
- Y, con un mercado cada vez más exigente en materia de seguridad y mitigación de riesgos, adoptar la tokenización ayuda a destacarse entre la competencia, además de cumplir con importantes requisitos de seguridad de la información del mercado, como la certificación PCI-DSS.
¿Todo listo? ¡Ahora sólo te queda preparar tu proyecto y aprovechar las ventajas que la tokenización va a garantizar para tus usuarios!