¿Pagar más tarde por esa compra cara? Sí, el Buy Now Pay Later (BNPL, “compre ahora y pague después” en español) puede recordar a la tarjeta de crédito o al famoso crédito de las tiendas, ¡pero es una tendencia creciente en el mercado! Este modelo que cada vez gana más protagonismo en Latinoamérica permite al consumidor hacer compras y pagar posteriormente, pero de una forma más flexible, práctica (y a veces más barata) que los medios tradicionales como el crédito.
En este artículo te explicamos cómo funciona el Buy Now Pay Later y qué ventajas ofrece para clientes, comerciantes y proveedores de servicios financieros. Y, por supuesto, sin perder de vista los riesgos a los que debes prestar atención y cómo organizarse para aprovechar esta tendencia en tu negocio.
¿Qué es Buy Now Pay Later?
Buy Now Pay Later es una modalidad de financiamiento a corto plazo que permite al consumidor hacer compras y pagarlas posteriormente, generalmente sin intereses. Este es una nueva herramienta en la región, ya que así es como funciona una compra realizada con una tarjeta de crédito y con crédito de las tiendas. Pero te adelantamos que BNPL no es igual al modelo de una tarjeta de crédito, ya que tiene reglas diseñadas para evitar mayores riesgos de crédito e incumplimiento.
En general, el BNPL funciona así: es el comerciante quien decide ofrecer la modalidad, contratando a un proveedor especializado en BNPL – normalmente fintechs e instituciones que operan con servicios de crédito. Cuando un comercio (ya sea físico o virtual) ofrece esta forma de pago, el cliente:
- Puede comprar un producto sin tener que pagar todo de una vez;
- Dependiendo del caso, puede optar por comenzar pagando una cuota inicial o diluir todo de manera igual, sin intereses, durante un período determinado (que suele variar entre 30 días y 12 meses);
- Debe seguir el cronograma de cuotas (si la persona no paga la deuda en el plazo estipulado, se le añaden intereses a las cuotas o se le cobra una multa/tasa por retraso).
El proveedor que ofrece BNPL al comerciante cobra tarifas por los servicios ofrecidos. En caso de que un comerciante quiera recibir el valor total de una compra a plazos en su negocio, es normal que los operadores que ofrecen modalidades de BNPL les cobren tasas de préstamo del 3% al 6% por compra. Además, hay también tarifas al estilo de la tarifa de intercambio (interchange fee) por el uso de servicios financieros.
¿Cuál es la diferencia entre Buy Now Pay Later, tarjeta de crédito y crediario?
A diferencia de las tarjetas de crédito, la prestación de servicios de BNPL no está mediada por banderas (que permiten que la tarjeta pueda pasar en prácticamente cualquier terminal). Es cada comerciante quien decide ofrecer la posibilidad de pagar mediante BNPL, integrado con los proveedores especializados. Cada uno de estos proveedores tiene sus propios términos y condiciones, como el número de cuotas permitidas en cada compra y corrección de intereses.
En Latam, el concepto de Buy Now Pay Later puede aún no ser tan conocido porque ya existen otras formas de cuotificar de compras en el mercado. Entre ellas, una que se parece bastante al BNPL: el crédito ofrecido por las tiendas. Sin embargo, en este modelo ya conocido de financiamiento, las cuotas son fijas y con intereses añadidos así, el producto comprado sale más caro que si la compra se hubiera hecho al contado. En el BNPL, no es necesario que el consumidor tenga ningún registro con la tienda, por ejemplo.
Ventajas y oportunidades del Buy Now Pay Later
Buy Now Pay Later ofrece algunas ventajas tanto para los consumidores como para los comerciantes. Por ejemplo, los clientes tienen a su disposición algunas comodidades, como:
- Poder pagar de manera fácil compras más costosas, dividiéndolas en cuotas.
- Una opción adicional de pago para el consumidor, que puede elegir la que mejor se ajuste a su situación financiera actual.
- Mayor practicidad en el control de las cuotas, ya que muchos proveedores de BNPL permiten a los consumidores automatizar los pagos y cambiar la forma en que se realizan durante el período de pago.
- Más posibilidades de pago utilizando tarjetas, ya que diversas fintech especializadas ya están utilizando un modelo que integra el BNPL con las redes de tarjetas. Esto significa que se puede utilizar la red de terminales de estas tarjetas para realizar pagos con Buy Now Pay Later en diferentes comercios, incluso aquellos que no han optado por ofrecer su propio servicio de BNPL.
Por otro lado, para los comerciantes, el BNPL:
- Ofrece más opciones de pago a los comerciantes, mejorando la experiencia del cliente y ayudando a impulsar las ventas y la fidelización.
- Proporciona liquidez al comerciante: en algunos casos, el comerciante puede recibir el monto total de una compra a plazos de un cliente a cambio de una tarifa pagada al proveedor de BNPL.
Las cifras demuestran cómo el BNPL se está volviendo cada vez más relevante para ofrecerlo a los clientes
A nivel mundial, las ventajas de ofrecer pagos mediante BNPL se reflejan en oportunidades de negocios, permitiendo expandir los ingresos mediante la diversificación de métodos de pago digitales y mejorar todo el proceso de ventas con los clientes.
Según una encuesta de C+R de 2021, el 60% de los consumidores estadounidenses encuestados dijeron haber utilizado alguna forma de pago en el modelo de Buy Now Pay Later, con un promedio de USD 883 adeudados por cada compra. Además, el 56% de los que utilizaron estos servicios afirmaron que prefieren este modelo en lugar de las tarjetas de crédito por ser “más fácil y flexible de pagar”.
A nivel global, GlobalData estima que el mercado de BNPL alcance un valor de más de 1 mil millones de dólares para 2030. Mientras tanto, en América Latina, esta modalidad avanza poco a poco y se posiciona como una tendencia en países con realidades diferentes, como Brasil y México. Mientras que en Brasil la cultura del crédito y las ventas a plazos hacen del BNPL una oportunidad siempre presente, en México está llegando cada vez más al segmento de personas que no utilizan con frecuencia el sistema bancario (casi la mitad de la población).
En países como Brasil, que está avanzando rápidamente con la experiencia del open banking / open finance, el potencial de BNPL tiende a ser aún más sólido y accesible, según nuestro Head de Producto en Brasil, Bruno Martucci:
Comprando algo en una tienda de comercio electrónico, el usuario podrá financiar el pago a plazos a través de un banco X o Y, o incluso a través de empresas de crédito, de manera rápida y práctica. Al combinar el BNPL con el Open Finance, se ofrecen más opciones al usuario y, naturalmente, con una reducción de costos.
¿Y los desafíos y riesgos?
Por un lado, para el mercado financiero, Buy Now Pay Later brinda oportunidades de expansión y diversificación. Hoy en día, importantes consultoras como EY indican que el BNPL ya estimula el desarrollo de soluciones digitales que facilitan el análisis de crédito, la integración con los comerciantes, la gestión de pagos y la experiencia del cliente. Sin embargo, este mercado debe desarrollarse de manera sostenible y minimizando riesgos.
Algunos de los desafíos que caracterizan al sector son:
- Competencia feroz: el modelo enfrenta competidores importantes en el mercado, como las tarjetas de crédito y los crédito de los comercios.
- Regulación incierta: el BNPL puede estar sujeto a cambios en las normas y leyes, lo que requiere adaptaciones y ajustes por parte de sus proveedores.
- Gestión de riesgos: debido a su fácil adopción, el modelo de BNPL puede implicar riesgos de incumplimiento, cancelación o devolución de compras, además de problemas de seguridad de datos, lo que afecta la rentabilidad y sostenibilidad de los negocios.
- Educación financiera: el BNPL es una forma eficiente de aplazar el pago de las compras, por lo que el modelo debe estar atento a los riesgos de fomentar el consumo irresponsable o impulsivo por parte de los clientes.
¿Cómo ingresar a este modelo ofreciendo servicios financieros?
Buy Now Pay Later ofrece ventajas para los consumidores, lo que significa muchas oportunidades para los comerciantes y proveedores de servicios financieros que desean expandir sus posibilidades. Por ejemplo:
- Si su fintech o institución opera servicios de crédito, puede desarrollar una unidad especializada en BNPL para posicionarse como proveedor.
- También es posible ofrecer tarjetas con BNPL integrado, como lo hacen diversas fintech en América Latina y en otros lugares, facilitando la popularización del modelo.
Teniendo en cuenta el creciente potencial del BNPL para convertirse en un modelo de pago “favorito” entre los consumidores, existe un mercado de oportunidades para adoptarlo como comerciante o proveedor de servicios financieros.
Si desea establecer su propia operación de BNPL, el primer paso es contar con un socio especializado en infraestructura fintech que facilite el desarrollo de este modelo de negocio. Con este tipo de asociación, tendrá facilidad para obtener servicios financieros personalizados y con licencia, tarjetas, toda la infraestructura tecnológica detrás de su plataforma, motores de crédito y sistemas de gestión de riesgos, ¡entre otros!