En la actualidad, muchas empresas en Latam están buscando nuevas formas de diversificar sus unidades de negocio y expandirse en el mercado para generar más ingresos. Una estrategia efectiva para lograr este crecimiento y aumentar su competitividad es incorporar a su negocio servicios financieros a través de embedded finance, la solución que permite a cualquier empresa ofrecer a sus usuarios tarjetas, cuentas, préstamos y créditos, entre otros.
En esta oportunidad, nos vamos a centrar en las ventajas de ofrecer servicios de lending. Uno de los beneficios más importantes que tienen, es que dependiendo del país donde quieras ofrecer los préstamos o créditos, puedes hacerlo rápidamente sin necesitar licencias bancarias. Sigue leyendo para descubrir cómo tu empresa puede hacerlo y potenciar su crecimiento en el competitivo mercado de Latam. ¡Comencemos!
¿A qué nos referimos con el término lending?
Lending es un concepto muy utilizado en el ecosistema fintech para referirse a todos los productos y servicios financieros relacionados a créditos. Entre ellos:
- tarjetas de crédito;
- créditos financieros: prendarios, hipotecarios, a empresas o a personas;
- préstamos personales;
- el novedoso sistema Buy Now Pay Later (BNPL);
- todo tipo de concepto crediticio que requiera un motor de deuda, sistema que explicaremos a continuación
Pueden gestionar servicios de lending bancos u organismos tradicionales, fintech o empresas de servicios financieros – estas últimas casi siempre a través de plataformas digitales. Esto asegura que la gestión para otorgar y disponibilizar los préstamos sea ágil, con pocos requisitos y con mecanismos de seguridad modernos, además de ofrecer una buena y moderna experiencia a los usuarios. Con eso, se generan ganancias a través de los intereses, refinanciaciones y comisiones que puedan producirse al otorgar dinero a personas o empresas.
A nivel regional, los servicios de préstamos son uno de los más ofrecidos: en Perú, por ejemplo, ¡la cantidad de fintech dedicadas a lending superan a las de pagos! Y por amplia diferencia, ya que son 40 y 28 fintech respectivamente. Esto se debe a que en el país andino no se necesita una licencia de empresa del sistema financiero para poder dar préstamos, -mientras el dinero que se preste sea propio y no de intermediación financiera-. La situación es similar en Colombia y México, donde puedes ofrecer tarjetas de crédito, BNPL y más ejemplos de lending si la operación y fondeo se apalanca en recursos propios o flujos de dinero corporativos, pero no por captación a los usuarios.
Otra gran ventaja de los servicios de lending es la facilidad para que las fintech y empresas de cualquier rubro los integren a sus plataformas, ya que existen proveedores de finanzas embebidas que poseen la solución lista para integrar a través de APIs.
¿Cómo se compone una solución de lending?
Existen elementos que no pueden faltarle a una solución de lending. En primer lugar, está la plataforma tecnológica desarrollada específicamente para que puedas configurar y monitorear los productos crediticios que ofrecerás. Nos referimos al motor de deuda, sistema que mantiene el saldo de la deuda de tus usuarios actualizado en todo momento. Es también el responsable de imputar cada uno de los pagos recibidos, calcular los intereses y sus impuestos, además de los planes de cuotas. ¡Es la pieza fundamental para que puedas ofrecer todos los productos de crédito, desde préstamos, tarjetas y BNPL!
Luego, según la regulación del país donde desarrollarás tu negocio, deberás tener en cuenta qué elementos específicos deberás incluir para poder lanzarlo sin problemas. Nos referimos a impuestos y declaraciones exigidas por ley, estados de cuenta disponibles para tus usuarios, e incluso canales de atención. Todo esto te ayudarán a:
- Administrar tu negocio de forma eficiente;
- cumplir con todo lo exigido por la ley y no tener inconvenientes;
- entregar información precisa a tus usuarios;
- proveer una experiencia óptima con tus productos.
¿Qué no puede faltar si quieres lanzar tu producto de tarjetas de crédito?
Además de contratar o desarrollar tu propio tu motor de deuda, si quieres que tu negocio de lending sea a través de tarjetas de crédito, es indispensable que cuentes con un core propio para esta herramienta de pago. El core de tarjetas de crédito es el producto que administra, gestiona y configura las reglas de negocio de tus tarjetas y te permitirá disponibilizar los créditos que otorgues a través de ellas, para tener, entre otros beneficios, visibilidad de los gastos que realiza tu usuario y entender sus preferencias.
Gracias a la información que recopilarás, luego podrás ofrecerles más productos y experiencias personalizadas que darán valor a tu producto. Este es el diferencial que trae consigo la inclusión financiera y la bancarización para los negocios, en comparación a los créditos o préstamos en efectivo que no dan trazabilidad a quien los emite.
Elementos que debe incluir tu core de tarjetas de crédito:
- Estados de cuenta: este informe debe incluir todo el detalle del préstamo o crédito otorgado que exija la ley, según el país y sus regulaciones, para que el usuario tenga la claridad de cuál es el estado de su deuda. Por ejemplo, datos del total de deuda, cuánto queda pendiente, cuál es el costo financiero total, entre otros.
- Cálculo demostrativo del estado de deuda: los estados de cuenta deben tener un cálculo demostrativo del costo financiero anual del producto entregado al usuario. Cada país y la regulación de cada banco central, poseen porcentajes y formas diferentes de calcularlo. Contar con un proveedor de lending que pueda resolver este cálculo para tu negocio, según cada país donde lo vayas a ofrecer, ¡es un verdadero golazo!
Las tarjetas de crédito son uno de los productos más sencillos de lanzar en Latam ya que no siempre requieren licencias bancarias para poder emitirlas y ofrecerlas a tus usuarios. Además, existen proveedores que podrán garantizar un rápido time to market para tu negocio, ofreciéndote las licencias necesarias ya resueltas y el Bin Sponsorship requerido para emitir tarjetas. Además, gracias a las tarjetas podrás sumar un nuevo ingreso para tu negocio: el interchange fee, porcentaje que se genera por cada transacción.
¿Qué debes considerar antes de incorporar un servicio de lending en tu empresa?
Antes de decidir incorporar un servicio de lending, debes comprender las implicancias de este negocio para no poner en riesgo la estabilidad de tu empresa. Debes investigar y analizar los diferentes productos para saber cuál es el más conveniente y cómo se adaptarán a tu modelo de negocio los plazos de pago que ofrecerás. También es importante que consideres si tu empresa tiene la capacidad financiera y humana para ofrecer esta solución. Te dejamos algunos consejos:
- Identifica a tus clientes ideales: debes identificar a tu audiencia: ¿quiénes son?, ¿qué necesidades tienen?, ¿cómo los puede beneficiar este producto? Esto te ayudará a diseñar un producto adecuado a sus necesidades, elaborar la estrategia de marketing adecuada y lograr que lo adopten.
- Ofrece una buena atención al cliente: es importante que ofrezcas una customer experience omnicanal para tus clientes, ya que suelen esperar una comunicación fluida y personalizada. Esto se traduce en ofrecer una amplia variedad de canales de atención, como chats, teléfonos de atención y un apartado con preguntas frecuentes para resolver inquietudes rápidamente.
- Análisis y seguimiento: Una vez que hayas lanzado tu servicio de lending, debes realizar seguimientos y análisis de tus resultados. Es importante tener en cuenta que se trata de productos financieros de alto riesgo, por lo tanto debes analizar su información estadística para evaluar su rendimiento en términos de rentabilidad y satisfacción del cliente.
Para finalizar…
Incorporar un servicio de lending a tu empresa o lanzar tu propio negocio de créditos puede ser una excelente manera de generar nuevos ingresos, aumentar la lealtad de tus usuarios y atraer a nuevos. Existen casos de uso muy interesantes, por ejemplo la empresa mexicana de crédito y financiamiento, Metafinanciera, la cual brinda préstamos flexibles y rápidos a emprendedores sin acceso a la banca tradicional, a través de tarjetas de crédito. Existen un montón de oportunidades de negocio de este estilo, destinados a audiencias desatendidas, que pueden hacer de lending un servicio con gran potencial para generar ingresos a tu empresa.