Lanzado por el gobierno de Brasil y con el apoyo de grandes bancos y financieras, el programa Desenrola Brasil tiene como objetivo renegociar las deudas de los ciudadanos brasileños. Esta nueva iniciativa brinda alivio a millones y millones de ciudadanos, pero también abre nuevas oportunidades para el sector financiero en Brasil: con incentivos para las instituciones financieras y menos morosidad, soluciones como el crédito y las tarjetas cobran fuerza para expandir aún más el acceso de los brasileños a los servicios financieros.
¡Conoce en este post qué es el Desenrola Brasil, sus ventajas y cómo puede impulsar los variados negocios del sector financiero en este país!
Qué es el programa Desenrola Brasil
Lanzado en julio de 2023, el Programa Emergencial para la Renegociación de Deudas de Personas Físicas Morosas (Desenrola Brasil) fue creado para ayudar a cerca de 30 millones de brasileños que tienen deudas, especialmente aquellos con ingresos más bajos, y potencialmente beneficiar hasta 70 millones en el largo plazo. (Desenrola significa “desenrollar”, y en Brasil esta es una expresión muy utilizada con un sentido figurativo de “descomplicar”, “desatar nudos”.)
Al principio, 1,5 millones de brasileños que debían montos bajos fueron automáticamente eliminados de las listas nacionales de ciudadanos morosos – es decir, cuando el consumidor tiene una deuda pendiente y sufre restricciones de acceso al crédito (lo que en Brasil se suele llamar “nombre sucio”). Además, el programa ofrece ventajas para:
- En un primer momento, aquellos con ingresos de hasta R$ 20.000 pueden renegociar sus deudas de varios tipos (ya sean de servicios públicos o privados) directamente con instituciones financieras;
- Y, en una segunda fase, aquellos con ingresos mensuales de hasta dos salarios mínimos pueden renegociar deudas de hasta R$ 5.000 en una plataforma de servicios centralizados del gobierno.
Oportunidades de negocio que trae Desenrola a las entidades financieras
Desenrola Brasil es señalada por especialistas del sector financiero como, además de generar un bajo impacto fiscal, una herramienta con potencial para reducir en hasta un 40% la morosidad en Brasil, que actualmente afecta a 66 millones de personas (40,6% de los adultos).
Y si la reducción en el número de negativos ya es suficiente incentivo para reactivar el mercado crediticio en el país, los bancos e instituciones financieras pueden registrarse en el programa y beneficiarse de crédito con garantías para renegociar deudas comunes de ciudadanos registrados en el programa, aumentando así su posición de capital para impulsar nuevas financiaciones.
Los principales bancos públicos y privados de Brasil aprovecharon este win-win y ya se han embarcado en el programa. Empresas y sociedades de titulización también pueden registrarse como acreedoras, lo que garantiza la participación de las fintech de crédito en la iniciativa como si fueran bancos.
Todas las personas, al renegociar sus deudas, salen de los registros de morosos y pueden volver a tener crédito. Por otro lado, los bancos, independientemente de esta medida, tienen R$ 50 mil millones más para prestar a la población.
Marcos Barbosa Pinto, secretario de Reformas Económicas del Ministerio de Hacienda de Brasil, a Folha de S.Paulo
¿Cómo impulsar negocios con crédito y tarjetas con Desenrola?
Además de las oportunidades de crédito que ahora tienen las instituciones financieras cuando se unen a Desenrola Brasil, la reducción en la tasa de morosidad de millones de brasileños fortalece a los proveedores de servicios financieros.
Con programas como Desenrola veremos más transacciones, compras, una economía más activa y con mayor crecimiento. También es muy posible que aumente la cantidad de tarjetas emitidas y que las fintech también presenten nuevas soluciones para las personas que necesitan crédito.
John Paz, Country Manager de Pomelo en Brasil
Veamos algunas de las oportunidades que se presentan en este sentido:
- La adhesión de las entidades financieras a Desenrola – ya sean bancos, fintechs u otros formatos como cooperativas – les posibilita entrar a la subasta de créditos con garantías del programa (para deudas bancarias, deudas de servicios básicos y deudas de empresas), además de posibilitar renegociaciones que antes podían alargarse hasta la fecha límite de cobro de las deudas. Como explica nuestro director de Business Development en Brasil, Daniel Rojtenberg, la ampliación de la oferta debe significar más crédito disponible y a menores costos;
- Con más deudas liquidadas y mejor acceso al crédito por parte de los ciudadanos brasileños, el sector financiero gana más oportunidades para reforzar la inclusión financiera con soluciones crediticias (préstamos, financiamiento, entre otros) antes inaccesibles para millones de ciudadanos que figuraban en los listados de morosos. Según Rojtenberg, las plataformas bancarias y las soluciones de emisión de tarjetas también se convierten en opciones interesantes para los bancos, como herramienta para ampliar su oferta, aprovechando el nuevo escenario de crecimiento económico en este país;
- Como explica nuestro Country Manager en Brasil, John Paz, un “nombre limpio” asociado a una mejor oferta de crédito hace que los ciudadanos gasten de forma más consciente. Y, con el alivio financiero que promete el programa, las empresas emisoras de tarjetas y otras soluciones fintech tienen aún más posibilidades de captar clientes que antes tenían restricciones o dificultades para contratar productos financieros.
Y, pensando en las empresas que quieren fortalecer su propuesta de valor en Brasil mediante la integración de unidades de negocios financieros como tarjetas, cuentas digitales y soluciones de crédito, el camino se vuelve aún más fácil con la creciente facilidad de adoptar soluciones de embedded finance y banking as a service. ¡A no perderlo, porque Brasil es un mercado con innumerables oportunidades!