Pagar só mais tarde por aquela compra mais cara? Pois é: o Buy Now Pay Later (da sigla BNPL, “compre agora e pague depois” na tradução livre para o português) pode até lembrar o cartão de crédito ou o famoso crediário das lojas, mas é uma tendência quente no mercado! Este modelo que ganha cada vez destaque na América Latina permite ao consumidor fazer compras e pagar posteriormente, só que de uma forma mais flexível, prática (e às vezes mais barata) do que meios tradicionais como o crédito.
Vamos te explicar neste artigo como funciona o Buy Now Pay Later e o que este modelo tem a oferecer de vantagens para clientes, lojistas e prestadores de serviços financeiros. E, claro, sem perder de vista quais riscos é importante ficar atento e como se organizar para aproveitar essa onda no seu negócio!
O que é Buy Now Pay Later?
O Buy Now Pay Later é uma modalidade de financiamento de curto prazo que permite ao consumidor fazer compras e pagar por elas posteriormente, geralmente sem juros. Esse é um conceito novo para os brasileiros, afinal, é assim que funciona uma compra feita no cartão de crédito e no crediário dos lojistas. Mas já adiantamos: o BNPL não é igual ao modelo de um cartão de crédito – ele possui regras desenhadas para evitar maiores riscos de crédito e inadimplência.
De modo geral, o BNPL funciona assim: é o merchant (lojista ou comerciante) quem opta por oferecer a modalidade, contratando um provedor especializado em BNPL – normalmente fintechs e instituições que operam com serviços de crédito. Quando uma loja (seja ela física ou virtual) disponibiliza esta forma de pagamento, o cliente:
- Pode comprar um produto sem precisar pagar tudo de uma vez;
- Dependendo do caso, opta por começar pagando uma parcela de entrada ou diluir tudo por igual, sem juros, ao longo de um determinado período (que costuma variar entre 30 dias e 12 meses);
- Precisa seguir o cronograma das parcelas (se a pessoa não paga a dívida no prazo estipulado, são acrescidos juros às parcelas ou cobrada uma multa/taxa por atraso).
O provedor que disponibiliza o BNPL ao merchant cobra tarifas pelos serviços oferecidos. No caso de que um merchant queira receber o valor total de uma compra parcelada em seu negócio, é normal que as operadoras que oferecem modalidades de BNPL cobrem deles taxas de empréstimo de 3% a 6% por compra. Além disso, há ainda taxas ao estilo da tarifa de intercâmbio do crédito (interchange) pelo uso dos serviços financeiros.
Qual a diferença entre Buy Now Pay Later, cartão de crédito e crediário?
Diferentemente dos cartões de crédito, a prestação de serviço do BNPL não é mediada por bandeiras (que permitem que o cartão possa passar em praticamente qualquer maquininha). É cada merchant quem decide disponibilizar a possibilidade de pagar via BNPL, integrado em parceria com os provedores especializados. Cada um destes provedores tem seus próprios termos e condições, como o número de parcelas permitidas em cada compra e correção de juros.
No Brasil, o conceito de Buy Now Pay Later pode ainda não ser tão conhecido porque já existem outras formas de parcelamento de compras no mercado – entre elas uma que lembra bastante o BNPL: o crediário oferecido pelas lojas. No entanto, neste modelo já conhecido de financiamento, as parcelas são fixas e acrescidas de juros e correção monetária, com o produto comprado saindo mais caro do que se a compra fosse feita à vista. Já no BNPL, não é necessário que o consumidor tenha qualquer cadastro com a loja, por exemplo.
Vantagens e oportunidades do Buy Now Pay Later
O Buy Now Pay Later traz algumas vantagens para consumidores e lojistas. Por exemplo, o cliente tem à disposição algumas comodidades, como:
- Poder pagar com facilidade compras mais caras, diluindo-as em parcelas;
- Mais uma opção de pagamento para o consumidor, que pode escolher a que mais se adequa à situação financeira atual e sem as restrições habituais do crédito – usando boletos e Pix parcelados, por exemplo;
- Mais praticidade no controle das parcelas, já que muitos provedores de BNPL permitem ao consumidor, por exemplo, automatizar pagamentos e mudar a forma como eles são feitos durante o decorrer do parcelamento.
- Mais possibilidades de pagamentos usando cartões, uma vez que diferentes fintechs especializadas já usam um modelo que integra o BNPL às bandeiras. Ou seja, permite usar as redes de maquininhas destas bandeiras para pagar com Buy Now Pay Later em diferentes comércios – mesmo aqueles que não tenham optado por oferecer seu próprio serviço de BNPL.
Já para os merchants, o BNPL:
- Dá mais alternativas aos lojistas e comerciantes no recebimento de pagamentos, melhorando a experiência do cliente e ajudando a impulsionar as vendas e a fidelização;
- Traz liquidez ao merchant: dependendo do caso, dá para o comerciante receber o valor integral de uma compra parcelada de um cliente em troca de uma taxa paga ao provedor de BNPL.
Os números mostram como o BNPL é cada vez mais oportuno de se oferecer aos clientes:
Mundo afora, as vantagens de se oferecer pagamentos por BNPL se refletem em oportunidades de negócios – permitindo expandir receitas com a diversificação de modos de pagamento digitais, além de melhorar todo o processo de vendas com os clientes.
Em uma pesquisa da C+R de 2021, 60% dos consumidores entrevistados disseram ter usado alguma forma de pagamento no modelo de Buy Now Pay Later, com um valor médio de USD 883 devido a cada compra. E 56% dos que usaram esses serviços disseram que preferem o modelo ao dos cartões de crédito por ser “mais fácil e flexível de pagar”.
A nível global, a GlobalData estima que o mercado de BNPL atinja um tamanho de mais de US$ 1 trilhão até 2030. Enquanto isso, na América Latina, a modalidade avança aos poucos, despontando como tendência em países com realidades diferentes, como o Brasil e o México. Enquanto no Brasil a cultura do crédito e do crediário torna o BNPL uma oportunidade sempre presente, no México ele alcança cada vez mais o segmento de pessoas que não usam com frequência o sistema bancário (quase a metade da população).
E, em países como o Brasil, que caminha a passos largos com a experiência do open banking / open finance, o potencial do BNPL tende a ser ainda mais forte e acessível, segundo nosso Head de Produto no Brasil, Bruno Martucci.
QUOTE | Comprando algo em uma determinada loja no e-commerce, o usuário vai poder financiar o parcelamento por um banco X ou Y ou ainda por empresas de crédito, de forma rápida e prática. Juntando o BNPL com o open banking, são mais opções à disposição do usuário e, naturalmente, com redução de custos.
E os desafios e riscos?
Por um lado, para o mercado financeiro o Buy Now Pay Later traz oportunidades de expansão e diversificação. Hoje, grandes consultorias como a EY indicam que o BNPL já estimula o desenvolvimento de soluções digitais que facilitam a análise de crédito, a integração com lojistas, a gestão de pagamentos e a experiência do cliente. No entanto, este mercado precisa se desenvolver de forma sustentável e minimizando riscos.
Alguns dos desafios que marcam o setor:
- Competição acirrada: o modelo encontra concorrentes de peso no mercado, como o crédito e os pagamentos instantâneos. Ainda assim, no Brasil o Pix pode ser integrado ao modelo de BNPL, permitindo parcelamento por parte de operadores;
- Regulamentação incerta: o BNPL pode estar sujeito a mudanças nas normas e nas leis, exigindo adaptações e adequações por seus provedores;
- Gestão dos riscos: por ter fácil adoção, o modelo do BNPL pode implicar em riscos de inadimplência, cancelamento ou devolução das compras, além de problemas de segurança de dados, afetando a rentabilidade e a sustentabilidade dos negócios;
- Educação financeira: o BNPL é uma forma eficiente de postergar o pagamento das compras, e por isso o modelo tem que estar atento aos riscos de estimular o consumo irresponsável ou impulsivo de clientes.
Como entrar neste modelo oferecendo serviços financeiros?
O Buy Now Pay Later traz vantagens para os consumidores – e, consequentemente, isso significa muitas oportunidades para os merchants e para prestadores de serviços financeiros que têm interesse em expandir suas possibilidades. Por exemplo:
- Se sua fintech ou instituição opera com serviços de crédito, pode desenvolver uma unidade especializada em BNPL para se posicionar como provedor;
- É ainda possível oferecer cartões com BNPL integrado, como fazem diferentes fintechs na América Latina e mundo afora que facilitam a popularização do modelo.
Considerando como o BNPL tem cada vez mais potencial para despontar como um modelo de pagamentos “queridinho” entre os consumidores, existe um mercado de oportunidades para adotá-lo como merchant ou como prestador de serviços financeiros.
Se você quer montar uma operação própria de BNPL, o primeiro passo é contar com um parceiro especializado de infraestrutura fintech para possibilitar o desenvolvimento de um modelo de negócios especializado. Com este tipo de parceria, você tem facilidade para obter serviços financeiros personalizados e licenciados, cartões, toda a estrutura tecnológica por trás de sua plataforma, motores de crédito e sistemas de gerenciamento de riscos, entre outros!