Os diferentes tipos de crédito financeiro – e por que oferecê-lo

O crédito financeiro dá a pessoas e a empresas um importante acesso àquele recurso financeiro extra – seja para um complemento de renda, para fazer uma compra ou para investir em algum bem ou projeto. E não é só o consumidor final que pode ganhar com eles: com a oferta de crédito cada vez mais acessível e diversificada graças a soluções especializadas como as oferecidas pelas fintechs (que vão muito além do cartão de crédito), empresas passam a ter cada vez mais oportunidades de explorar o crédito como uma modalidade de negócios.

Vamos te mostrar neste post o que é o crédito financeiro, as diferentes formas dele que estão disponíveis ao consumidor e como diferentes negócios podem usar esta ferramenta para ampliar suas possibilidades de obter receitas e lucrar.

O que é crédito financeiro?

De modo geral, o crédito é uma fonte de recursos – oferecida por bancos, instituições de pagamentos, cooperativas, entre outros – que dá a uma pessoa ou organização um complemento financeiro para poder adquirir algo, seja de um valor alto ou baixo. O valor dos recursos que são fornecidos como crédito é depois compensado com o pagamento de juros pela confiança que o credor (quem concedeu o crédito) teve no devedor (quem o tomou) – o que também acontece no modelo de cartões de crédito com a tarifa de intercâmbio.

Os empréstimos são modalidades bem comuns de crédito: são muito oferecidos, por exemplo, a pessoas físicas para complementar renda ou realizar algum plano de vida. Ou ainda o financiamento imobiliário que bancos e financeiras oferecem, pago ao longo de décadas, para comprar um imóvel. (Até mesmo o cartão de crédito entra aqui, mas a gente só vai se referir a ele quando falar de casos como prestações, rotativo e dívidas.)

A importância do crédito na sociedade

O crédito é uma atividade que já dura muitas centenas de anos, e por diferentes motivos: ele dá renda quando uma pessoa não tem acesso imediato aos valores que precisa para uma compra ou investimento, por exemplo. É justamente por causa do crédito que bancos se desenvolveram usando modelos que apostam na credibilidade do devedor (como o famoso score de crédito). Ou seja: honra as dívidas, melhora a reputação e consegue boas ofertas de crédito; não honra, fica com o “nome sujo” e o acesso dificultado a novas ofertas.

No Brasil, o crédito é uma indústria forte: segundo o Banco Central, o volume das operações de crédito cresce seguidamente, atendendo a milhões de pessoas anualmente com empréstimos, financiamento e outras modalidades. E, somente falando de pessoas físicas e famílias, houve em 2022 uma alta de 17,4% nas diferentes operações creditícias, mesmo com uma taxa de juros mais elevada no ano. Ou seja: por parte do consumidor final, existe uma grande demanda por crédito.

Diferentes formas de crédito no mercado

Existem vários tipos de crédito financeiro que são oferecidos no mercado por bancos e por outros tipos de instituições financeiras:

• Cartão de crédito: O cartão mais famoso de todos é uma forma de crédito bem particular: o usuário faz as compras e os gastos que ele teve ao longo do mês se concentram em uma fatura paga mensalmente. Quando há parcelamento de uma compra, podem incidir juros, assim como se cobram valores altos quando o cliente não paga a fatura a tempo.

• Crediário, rotativo e parcelamento: O famoso crediário que vemos nas lojas de varejo é a oferta de pagamento parcelado sem precisar de um cartão. A modalidade facilita a pagar por produtos mais caros, com parcelas acrescidas de juros. Outras formas de crédito por parcelamento incluem o rotativo do cartão (quando há o pagamento de uma só uma parte da fatura) e o próprio parcelamento de compras no cartão.

• Cheque especial: Quando se ultrapassa o limite da conta corrente e o saldo fica negativo, o banco/financeira fornece um empréstimo automático de emergência – com juros altos.

• Empréstimos: Bancos oferecem várias modalidades de crédito a seus clientes, trazendo diferentes objetivos para o consumidor, valores e formas de saldar a dívida. Dentre os mais conhecidos, estão:
  • pessoal, 
  • estudantil, 
  • habitacional 
  • e automotivo.

• Crédito consignado: Modalidade de empréstimo em que as parcelas devidas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Normalmente é concedido com vantagens especiais para funcionários de empresas registrados no regime CLT e para quem recebe benefícios sociais (no Brasil, o INSS).

• Financiamento: O famoso empréstimo de longo prazo que geralmente é usado para comprar imóveis ou automóveis, que exigem um investimento muito alto. Pago ao longo de vários anos, o financiamento tem várias formas de ser quitado, cada uma de acordo com as melhores condições para o devedor. E tem regras exigentes para evitar que se comprometa uma fatia grande do orçamento de cada pessoa.

• Leasing: Como uma espécie de aluguel de um determinado bem (imóvel, automóvel), é uma forma de financiamento em que este bem é adquirido em nome do banco/financeira e fica arrendado (“emprestado”) para o cliente até que a dívida seja quitada integralmente.​

• Penhor/Garantia de bem: Neste empréstimo, o cliente oferece um bem de valor como garantia para o pagamento da dívida. Se a dívida não for quitada, o banco/financeira se apossa deste bem e o leva a leilão. As famosas hipotecas, em que o imóvel fica empenhado, funcionam nesta lógica.

• Buy Now Pay Later (BNPL): A modalidade que a gente deixou por último merece um espaço próprio: isto porque ela chama a atenção por parecer um pouco com o modelo do cartão de crédito, mas trata-se na verdade de uma interessante novidade no mercado. O BNPL é uma forma de pagamento a prazo que chegou ao mercado para competir com o crédito tradicional. Nela, o cliente pode comprar um produto sem precisar pagar por ele de uma só vez, e cada loja ou serviço determina suas condições de parcelamento ou de prazo. Dependendo da oferta de BNPL de uma loja/serviço, o pagamento pode ser feito sem juros ao longo de um período que pode variar entre 30 dias e um ano.

Oferecer crédito também é uma estratégia de negócios

Empresas que oferecem crédito têm uma série de possibilidades e estratégias de negócios. Afinal, a perspectiva de receber pagamento de juros torna o modelo atraente, garantindo maior diversificação de fontes de receita para instituições financeiras (e para quem pensa em se aventurar neste mercado).

Algumas novidades tecnológicas, bem como evoluções no mercado, trazem novas possibilidades de aproveitar o crédito como uma unidade de negócios própria e tornando eles ainda mais atrativos para o consumidor. Entre elas estão:

• A acessibilidade maior que os clientes têm com as fintechs, que podem oferecer serviços burocráticos como crédito de forma transparente e até mais rápida e competitiva que financeiras tradicionais;
• Soluções de análise de crédito automatizada, que facilitam o processamento de pedidos dos potenciais consumidores de crédito;
• O avanço do open banking/finance, que permite o compartilhamento de dados financeiros estratégicos de cada consumidor entre várias instituições financeiras – e que facilita enormemente às empresas oferecer soluções personalizadas, com acesso rápido e seguro ao histórico do usuário;
• A possibilidade de aproveitar a onda do embedded finance para ampliar o leque de serviços financeiros de uma empresa – diversificando receitas e posicionando-a de forma mais competitiva no mercado. Com soluções do tipo, é possível integrar serviços de crédito ao portfólio de uma empresa, o que muitos agentes no mercado chamam de embedded lending.

E quais soluções de crédito posso pensar em oferecer aos clientes?

Cada empresa tem diferentes objetivos e possibilidades à mão – dependendo do seu tamanho, core business e outros fatores. Mas para quem tem interesse em oferecer crédito financeiro, dá para botar na mesa várias ideias, além da que apresentamos acima, a serem debatidas internamente. Por exemplo:

• Começar por empréstimo, abrindo linhas de crédito pessoal com objetivos específicos;
• Investimentos em incubação e aceleração de empresas e projetos menores, com linhas de crédito atrativas e promessas de participação acionária;
• Soluções de empréstimos peer-to-peer (P2P lending), conectando investidores individuais que concedem crédito para apoiar projetos – tudo mediado pela sua plataforma, e com a possibilidade de render retornos financeiros aos usuários credores como se fosse uma renda fixa.

São muitas as possibilidades de oferecer crédito financeiro para clientes e potenciais consumidores, então pensar com muito cuidado é fundamental para tomar a decisão certa. Adotando soluções como as de banking as a service e contando com um parceiro tecnológico que integre serviços financeiros ao portfólio da sua empresa, este caminho fica cada vez mais conveniente!