Gerir uma empresa de cartões de crédito pode ser uma excelente forma de entrar no mundo dos serviços financeiros, graças às facilidades e ao retorno do investimento que esse meio de pagamentos oferece. Mas fazê-lo na era digital não seria possível sem uma ferramenta fundamental: o motor de crédito. Esta solução automatizada mantém atualizada a administração das linhas de crédito concedidas para que funcionem corretamente e deem a visibilidade correspondente ao portador do cartão.
Nesse blog post, te contamos o que é o motor de crédito, as suas características e todas as vantagens que oferece às empresas que têm negócios de cartões de crédito. Vamos lá!
Qual é o papel do motor de crédito ao operar cartões de crédito?
Basicamente, ele é a peça fundamental que automatiza a gestão e administração de todos os produtos de lending com linhas de crédito ativas, além dos cartões, tais como:
- crédito pessoal;
- créditos financeiros: garantias, hipotecas, a empresas ou particulares;
- e BNPL.
Ele é o resultado de um desenvolvimento tecnológico destinado a configurar digitalmente as regras de negócio por trás dos créditos concedidos, portanto, automatiza todos os cálculos associados à concessão de créditos, além de cumprir com a burocracia e regulamentação dos mercados. Ele pode ser construído internamente por empresas que querem entrar no segmento, ou oferecido por um parceiro tecnológico que já tenha a solução desenvolvida e ofereça sua integração via APIs, além de toda a expertise necessária.
Por que ele é tão importante?
São várias as vantagens que a ferramenta proporciona. Com ela, é possível ter::
- uma operação automatizada que evita erros manuais e optimiza a gestão do risco;
- maior clareza e simplicidade para os seus utilizadores na gestão dos seus créditos;
- informações já processadas, como relatórios, que ajudarão a tomar decisões baseadas em dados para aperfeiçoar a sua estratégia e lançar mais produtos;
- a possibilidade de escalar a sua solução e de a oferecer a mais utilizadores, uma vez que o motor de crédito poderá desempenhar as mesmas funções independentemente do número de empréstimos concedidos.
E, como mencionámos no início, existem fornecedores de infraestruturas de serviços financeiros que oferecem a rápida integração de soluções de lending através de embedded finance, como a emissão de cartões de crédito acompanhados pelo seu motor de crédito. Cada vez mais empresas em toda a América Latina, em áreas como fintech, varejo e seguros, estão inclinadas a lançar suas próprias soluções financeiras dessa maneira para complementar a experiência de seus usuários e obter receita extra.
O que os clientes mais apreciam é não ter que firmar contratos com mais de uma empresa para seus produtos de crédito. Ter um único parceiro para a emissão de cartões, juntamente com o motor de crédito, simplifica a operação e a administração dos serviços contratados, ajudando a resolver possíveis problemas e unificando os seus preços no caso de um possível crescimento e regionalização da empresa.
Mauricio Tellez, Customer Success da Pomelo no México.
No detalhe: tudo que o motor de crédito permite realizar
Uma das principais funções do motor de crédito é permitir que as empresas configurem o preço dos seus produtos de acordo com a sua estratégia e, assim, automatizem o seu funcionamento. É possível definir e configurar:
- Cálculo das taxas de juro:
-
- Revolving: juros gerados sobre valores não pagos de uma fatura;
- Adiantamentos;
- Inadimplência: encargos referentes a pagamentos atrasados de acordo com a taxa pré-configurada;
- E quotização de uma fatura.
- Cálculo das comissões:
-
- Por transações, como saques;
- Por periodicidade: por exemplo, mensal ou anual.
- Cálculo do pagamento mínimo que os utilizadores podem efetuar;
- Datas de fechamento da fatura;
- Data de expiração;
- Dias de tolerância: são os dias posteriores à data de vencimento configurados para que o usuário não entre em juros caso não seja aplicável. Por exemplo: se o pagamento da fatura é feito em um fim de semana ou feriado, pode demorar algum tempo até que a notificação do pagamento seja refletida no sistema. Assim, para não cobrar erradamente juros de mora, são configurados dias de carência.
- Pausa por atraso: configuração do número de dias que podem decorrer até à pausa de um crédito concedido, se o utilizador continuar em atraso.
- Limites por produto: em função do historial de crédito da pessoa ou de decisões estratégicas de negócio.
- Análise de pontuação ou “motor de decisão” para elegibilidade de crédito e avaliação de risco: esta ferramenta pode não estar presente nos motores de crédito padrão no mercado, uma vez que a pontuação e a análise de risco podem ser realizadas com várias metodologias, escolhidas de acordo com o modelo de negócio e os critérios de cada empresa. Por exemplo, em alguns casos, elas podem preferir fazê-lo através de IA e, em outros, o objetivo pode ser bancarizar pessoas que nunca tiveram acesso ao crédito, tendo maior flexibilidade na oferta.
- Extratos e faturas: resumos com todas as informações correspondentes, de acordo com os regulamentos de cada país, para dar aos usuários visibilidade do seu estado de dívida. Entre outros dados, deve incluir o custo anual de financiamento, as datas de vencimento e os pagamentos efetuados.
Todas estas definições correspondem à organização global da empresa. Mas, além disso, o motor de crédito permite outras a nível micro, específicas de cada cliente e do seu historial de crédito, tais como limites de compra ou de levantamento, bem como datas de vencimento personalizadas.
É também importante ressaltar que o empréstimo de dinheiro e a ativação do crédito podem ser independentes do motor de crédito como solução. Ou seja, se uma empresa de infraestrutura tecnológica oferece sua tecnologia de motor de crédito para ser integrada, isso não significa que ela seja também responsável pelo empréstimo de dinheiro ou pela gestão de cobranças. O motor de crédito é uma ferramenta que ajudará as empresas a gerir a sua atividade de empréstimo de dinheiro e de colocação de crédito, independentemente da tesouraria.
O seu elemento principal: o motor de débito
Sim, há mais uma peça do motor de crédito! E, uma vez que ela ocupa de algumas das funções mais importantes, também entramos no detalhe do que ela realiza nessas operações:
- Manter o saldo das dívidas atualizado: quando um usuário não paga o extrato do seu cartão na totalidade, o motor de dívidas encarrega-se de calcular os juros sobre o montante não pago;
- Calcular impostos: o IOF (imposto sobre operações financeiras) no Brasil. por exemplo, ou o IVA sobre comissões e juros no México;
- Calcular indicadores financeiros: o CET, ou Custo Efetivo Total, que representa, em porcentagem, o total de custos e despesas inerentes aos empréstimos concedidos pelas instituições.
- Parcelamento ou planos de parcelamento: a configuração de quantas prestações haverá e quando cada uma será cobrada.
- Hierarquia de alocação de pagamentos: entende a qual dívida alocar cada um dos pagamentos, por exemplo, primeiro aos juros e depois ao principal concedido.
- Cálculo do refinanciamento solicitado pelo utilizador.
Porque é que a oferta de crédito no Brasil é tão conveniente?
Para além de todas as taxas e juros que podem ser gerados com a oferta de crédito no país, os próprios cartões de crédito também geram os seus! A taxa de intercâmbio, uma percentagem de cada transação com cartão que vai para o emissor do cartão, tornou-se uma relevante fonte de receita devido à forma como está regulamentada no país.
De acordo com o Bacen, o percentual da taxa de intercâmbio para cartões de débito e crédito deve ficar entre 0,5% e 0,7%. Antes, esse percentual podia chegar a 1%, mas a instituição o reduziu com o objetivo de:
- reduzir o custo dos produtos para o consumidor final;
- estimular a utilização de instrumentos de pagamento mais baratos;
- gerar competitividade e maior bancarização graças à redução dos custos.
Sem dúvida que este se torna um fator chave para as empresas que pensam em entrar no negócio do crédito com cartões de crédito!
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