Nuevos productos y soluciones financieras continúan surgiendo y desarrollándose, en los últimos años, por ejemplo, las cuentas digitales y los medios de pago alternativos. Y para garantizar que todos funcionen, independientemente y entre sí, todos terminan de alguna manera conectándose. Y una gran parte de esto es posible gracias a las redes bancarias, que permiten integrar bancos e instituciones financieras de los más diferentes sectores.
Estas redes, ya sean de dinero físico o de transferencias, permiten a cualquier usuario usar los servicios de su banco en los cajeros automáticos de otras marcas o transferir y pagar de manera simplificada. Esto no solo ayuda al consumidor, sino que también brinda una serie de nuevas oportunidades de negocios al mercado.
En este artículo vamos a entender de qué se tratan las redes bancarias, cuál es su importancia para el ecosistema financiero y cómo pueden ayudar a tu negocio a obtener más posibilidades comerciales.
Entonces, ¿qué es una red bancaria?
El nombre puede parecer simple, pero no hay un concepto único que explique qué es una red bancaria. En la práctica, hay varias redes bancarias que forman parte de los sistemas financieros en diferentes países y en el mundo. Estas redes pueden ser tecnológicas o comerciales. Por ejemplo:
- Las redes interbancarias comerciales que conectan a diferentes bancos e instituciones financieras con los cajeros automáticos, como Banco24Horas en Brasil y las redes Red Link y Banelco en Argentina;
- Las redes interbancarias de ciertas banderas de tarjetas, que conectan a los clientes que usan sus tarjetas con los cajeros automáticos operados por estas mismas empresas;
- Otras redes tecnológicas, como el Sistema de Pago Instantáneo (SPI) que hace viable a Pix en Brasil. Esta infraestructura conecta a bancos e instituciones financieras para que sus clientes puedan realizar transacciones y pagos inmediatos entre instituciones diferentes;
- También podemos pensar en diferentes tipos de redes financieras nacionales e internacionales, como el Sistema de Pagos Brasileño (SPB) y la Sociedad Mundial de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias (conocida como SWIFT), que permite a los bancos de todo el mundo comunicarse entre sí para llevar a cabo transacciones internacionales;
- Fuera del contexto interbancario, cada banco e institución financiera también tiene su red bancaria interna de agencias y/o productos y servicios.
Aquí, nos centramos en las redes que permiten conectar cualquier institución financiera a los servicios de retiros, depósitos y transferencias de valores. Es decir, las redes interbancarias.
Para qué sirven las redes bancarias
Cada red bancaria, especialmente las interbancarias, tiene como característica principal el hecho de que conecta productos y servicios ofrecidos a los clientes de bancos e instituciones financieras habilitadas.
Las redes interbancarias, como su nombre lo indica, conectan diferentes bancos y financieras. Por lo tanto, las más conocidas en el mercado permiten a los clientes de diferentes bancos e instituciones financieras hacer en su red operaciones de cash in & cash out (entrada y salida de dinero), en otros canales de los que se les ofrecen como cliente.
En la práctica: usando la tarjeta de un banco que tiene acceso a una determinada red bancaria, un usuario puede (dependiendo de cada caso):
- Hacer retiros de dinero en el cajero automático de esta red, debitando de la cuenta vinculada a su tarjeta de débito o prepaga, por ejemplo;
- Retirar dinero con más facilidad y economía en el extranjero, como en el caso del uso de tarjetas de viaje prepagas que utilizan las principales banderas del mercado;
- Depositar billetes (no todas las redes permiten esta función);
- Hacer transferencias y pagos;
- Usar otros servicios disponibles en su banco, incluso usando un cajero automático que no le pertenezca.
Las redes son fundamentales para la integración del mercado
Las redes interbancarias son esenciales para la integración del ecosistema financiero. En un mundo completamente globalizado, estas redes ya existen en todas partes, ya sean privadas, administradas por el Estado o de consorcios formados por varias instituciones. Y las novedades en el mercado, como los servicios crypto, han tenido su integración facilitada con el crecimiento de soluciones tecnológicas como las redes que ya usan blockchain.
Y las redes también son una gran fuente de ingresos para la industria de tarjetas. Por ejemplo, desde la década de 1980, las dos principales banderas del mercado, Visa y Mastercard, tienen sus propias redes internacionales, que dan acceso, cada una, a unos 2 millones de cajeros automáticos en el mundo. Este modelo ofrece a los clientes de sus tarjetas más posibilidades de mover dinero por todo el mundo y, como explica el Banco Central Europeo, reduce costos que tendrían las banderas si operaran con otros proveedores.
Mientras tanto, los bancos y las instituciones cuyas tarjetas se usan en redes interbancarias tienen más opciones para que sus clientes muevan valores bajo su custodia. Ah, y esto vale para cualquier institución habilitada, no solo para los bancos tradicionales. Si antiguamente era difícil lograr integrar a las redes bancarias a las empresas que pertenecían a otros sectores, este proceso es mucho más fácil hoy en día, y se puede realizar con el apoyo de un socio que ofrece soluciones de banking as a service.
¿Y cómo se crea una red bancaria en la práctica?
Dado que existen diferentes tipos de redes bancarias, generalmente podemos decir que estas siguen algunos pasos en común:
- Bancos y/o banderas de tarjetas cierran acuerdos y se asocian a las redes interbancarias. En el caso de Brasil, por ejemplo, estos actores integran el Sistema de Pagos Brasileño (SPB) para tener acceso a servicios de pago como TED/DOC, tarjeta, cheque, etc. Y, en el caso de Pix, forman parte del Sistema de Pagos Instantáneos (SPI);
- El cliente del banco o de la tarjeta de una determinada bandera está habilitado para usar la red interbancaria;
- Con el uso por parte de los clientes, banco y red ajustan las comisiones y eventuales liquidaciones de valores (con tarjetas de crédito, por ejemplo) y de conversión de monedas (en el caso de redes internacionales).
Las redes bancarias ayudan con la inclusión financiera
Cuando hablamos de redes bancarias, estamos hablando de más posibilidades de integrar usuarios comunes en los sistemas financieros locales y globales, dependiendo del caso.
Como hoy en día cualquier empresa que quiera ofrecer cuentas y tarjetas ya tiene disponible la posibilidad de asociarse a proveedores que garanticen acceso fácil a las redes interbancarias, sus clientes pueden acceder a cajeros automáticos y servicios de transferencia a los que antes no tendrían acceso. Es el caso de las fintech, cuyo modelo de negocio ayuda directamente en la bancarización y en la inclusión financiera de los ciudadanos comunes.Por ejemplo: al integrar un negocio de billetera digital a las redes interbancarias, esta solución empieza a tener muchas más posibilidades de nuevas funciones, permitiendo más servicios bancarios a cada cliente y, por lo tanto, diversificando su modelo de negocios. Ya sean transferencias, retiros, pagos, crédito, ¡hay muchas posibilidades de conectar sus productos financieros a las redes bancarias sin complicaciones!