El papel del motor de crédito para ofrecer tarjetas 

Llevar adelante un negocio de tarjetas de crédito puede ser una gran manera de entrar al mundo de los servicios financieros gracias a las facilidades y retornos de inversión que ofrece. Pero, gestionarlo en la era digital no sería posible sin una herramienta fundamental: el motor de crédito. Esta solución automatizada lleva al día la administración de las líneas de crédito otorgadas para operar correctamente y dar la visibilidad correspondiente a sus usuarios.

A continuación contamos todo acerca del motor de crédito, sus características y todas las ventajas que ofrece a las empresas que tienen negocios de tarjetas de crédito. Además, ahondamos en uno de los mercados más importantes de Latam para este segmento, México, y contamos por qué se destaca y sigue generando oportunidades. ¡Vamos!

¿Qué función cumple el motor de crédito en un negocio de tarjetas de crédito?

Básicamente, es la pieza fundamental que automatiza la gestión y administración de todos los productos de lending con líneas de crédito activas, además de las tarjetas, como:

• BNPL;
• préstamos personales;
• créditos financieros: prendarios, hipotecarios, a empresas o a personas.

Se trata de un desarrollo tecnológico pensado para configurar digitalmente las reglas de negocio por detrás de los créditos otorgados, por lo tanto, se ocupa de automatizar todos los cálculos asociados al otorgamiento de créditos, además de cumplir con la burocracia y regulaciones de los mercados. Este puede ser construido internamente por las empresas que quieren incursionar en el segmento, o pueden apalancarse con un partner tecnológico experto en el área que ya tenga la solución desarrollada y ofrezca su integración vía APIs. 

¿Por qué es tan importante para los negocios de tarjetas de crédito?

Esta efectiva herramienta de gestión de créditos entrega a las empresas de cualquier industria que busquen incursionar en este segmento:

• una operativa automatizada que evita errores manuales y optimiza la gestión del riesgo;
• mayor claridad y simpleza para sus usuarios en la gestión de sus créditos;
• información ya procesada, como reportes o informes, que los ayudarán a tomar decisiones basadas en datos para perfeccionar su estrategia y colocar más productos;
• la posibilidad de escalar su solución y ofrecerla a más usuarios, ya que el motor de crédito podrá cumplir las mismas funciones sin importar la cantidad de créditos otorgados;

Y, como comentábamos al principio, existen proveedores de infraestructura de servicios financieros que ofrecen la rápida integración de soluciones de lending a través de embedded finance, como la emisión de tarjetas de crédito acompañada por su motor de crédito. Cada vez más empresas de todo Latam, de rubros como fintech, retail (venta minorista) o aseguradoras, se inclinan a sumar soluciones financieras por esta vía para complementar la experiencia de sus usuarios y tener ingresos extra.

Lo que más agradecen los clientes es no tener que celebrar contratos con más de una empresa por sus productos de créditos. Contar con un solo partner para la emisión de las tarjetas, en conjunto al motor de crédito, simplifica la operativa y administración de los servicios contratados, ayudando a la resolución de posibles problemáticas y unificando su pricing ante un posible crecimiento y regionalización de la empresa.

Mauricio Téllez, Customer Success de Pomelo en México.

En detalle: ¿qué permite realizar?

Una de las funciones principales que posee el motor de crédito es permitir que los negocios configuren el pricing de sus productos según su estrategia y así, automatizar su funcionamiento. Veamos cada configuración posible a continuación: 

• Cálculo de tasas de interés:
• • Revolving: intereses generados sobre los importes no abonados de un estado de cuenta;
  • Adelantos de Efectivo;
  • Mora: cargos referidos a pagos fuera de término según la tasa preconfigurada;
  • Y cuotificación o diferimiento de un estado de cuenta
    
• Cálculo de comisiones:  
• • Por operación: ej, extracción de efectivo;
  • Frecuencia de tiempo: ej, mensual o anual.
• Cálculo del pago mínimo que pueden realizar los usuarios;
• Fechas de cierre;
• Fecha de vencimiento;
• Días de gracia: son los días posteriores al vencimiento configurados para que un usuario no caiga en mora si no corresponde. Veamos un ejemplo práctico: si la persona realizó un pago del crédito un fin de semana o día festivo, puede ser que la notificación del mismo demore en reflejarse en el sistema. Por lo tanto, para no cobrarle intereses por mora erróneamente, se configuran días de gracia.
• Pausado por mora: configuración de la cantidad de días que pueden pasar hasta el pausado de un crédito otorgado, si el usuario continúa en mora.
• Límites por producto: según historial crediticio de la persona o decisiones estratégicas del negocio.
• Análisis de scoring o “motor de decisiones” para elegibilidad crediticia y evaluación de riesgos: esta herramienta puede no estar presente en el estándar de los motores de crédito del mercado, ya que los análisis de scoring y riesgo se pueden realizar con variadas metodologías, elegidas según el modelo de negocios y los criterios de cada empresa. Por ejemplo, en algunos casos, prefieren hacerlo a través de AI y, en otros, el objetivo puede ser bancarizar personas que nunca antes pudieron acceder a créditos, por lo tanto serán más flexibles con los otorgamientos.
• Estados de cuenta: emisión de resúmenes con toda la información correspondiente, según las regulaciones de cada país, para dar visibilidad a los usuarios de su estado de deuda actualizado. Entre otros datos, debe incluir el costo de financiamiento anual, las fechas de vencimiento y los pagos realizados.

Todas estas configuraciones corresponden a la organización a nivel general del negocio. Pero además, el motor de crédito permite hacer otras a nivel micro, específicas según cada cliente y su historial crediticio, como límites de compra o de extracciones de dinero, además de fechas de vencimiento personalizadas.

También es importante mencionar que el préstamo de dinero y la habilitación de créditos puede ser independiente al motor de crédito como solución. Es decir, si una empresa de infraestructura tecnológica ofrece su motor de crédito para ser integrado, no significa que también se encargue de prestar el dinero o gestionar las cobranzas. El motor de crédito es una herramienta que ayudará a las empresas a administrar su negocio de préstamos de dinero y colocación de créditos, lo cual es independiente al flujo de dinero.

Su componente destacado: el motor de deuda

¡Sí, aún hay una pieza más del motor de crédito! Y le dedicamos un apartado especial ya que se encarga de alguna de las funciones más importantes:

• Mantener el saldo de las deudas actualizado: cuando un usuario no paga el total del resumen de su tarjeta, este se encarga de calcular los intereses por el monto impago. 
• Calcular los impuestos: por ejemplo, el IVA sobre en comisiones e intereses en México, o el IOF (impuesto sobre operaciones financieras) en Brasil. 
• Calcular los demostrativos financieros: como el CAT (Costo Anual Total) en México, el cual representa, en porcentaje, a la totalidad de los costos y gastos inherentes de los créditos que otorgan las instituciones. En Brasil, su equivalente es el CET, o Costo Efectivo Total.
• Planes de cuotas o pago a plazos: la configuración de cuántas serán y cuándo se cobra cada una.
• Jerarquía de asignación de pagos: entiende a qué deuda imputar cada uno de los pagos, por ejemplo, primero a los intereses y luego al capital otorgado.
• Calcula los refinanciamientos solicitados por el usuario.

Bonus track: ¿Por qué ofrecer créditos en México es tan conveniente?

En México, el segmento de lending u otorgamiento de créditos consigue destacarse año a año: según el Finnovista Fintech Radar de México publicado a fines del 2023, es el que más fintech posee en el país, con 165. En ese año surgieron 22 empresas de lending y se mantuvo el posicionamiento que ya tenía el segmento en 2022 respecto a otros, como el de pagos o envío de remesas.

¿Y la razón? La posibilidad de otorgar créditos no posee regulaciones, por lo tanto, cualquier sociedad mercantil puede incursionar en este segmento y lanzar sus tarjetas de crédito para disponibilizarlos. Solo existen algunas empresas que no pueden ofrecer créditos, conoce más información aquí:

Y si hablamos de ingresos, además de todas las comisiones e intereses que pueden generarse al colocar créditos, ¡las tarjetas de crédito en sí mismas también generan los propios! El interchange fee, porcentaje presente en cada una de las transacciones con tarjetas destinado a su emisor, tomó relevancia para quienes otorgan créditos gracias a cómo está regulado en el país. 

Según informa el Banco de México, el porcentaje de interchange fee para las tarjetas de débito  no puede ser mayor al 1,15% de cada transacción, pero tiene un tope máximo de retorno para los emisores del $13.50 -lo que limita la ganancia que pueden obtener-. Sin embargo, para las tarjetas de crédito no tiene tope y el porcentaje es superior: hasta el 1,91% de cada transacción. Sin dudas se convierte en un factor clave para las empresas que están pensando en incursionar en un negocio de lending con tarjetas de crédito.