Las tarjetas son un medio de pago masivo -o un commodity-, que se consolidó a nivel mundial a través de las décadas y ya no presenta desafíos de usabilidad para los usuarios. ¡Esto las ubica como el método de pago más utilizado en América Latina!
Mientras se convertía en un medio conveniente y con distintas posibilidades de uso para las personas, también mostró ser una potencial unidad de negocio para las empresas, que hoy tienen la elección de emitir sus propias tarjetas.
Sin embargo, para embarcarse en un proceso de emisión de tarjetas, es crucial conocer todo lo que conlleva a nivel de licencias, tecnología y seguridad, además de las posibilidades que existen para resolverlo con un partner especializado. ¿Cualquier empresa puede emitir tarjetas?, ¿necesita conocimientos técnicos o sobre la industria de pagos? ¡Conoce todos los detalles a continuación!
¿Qué debes tener en cuenta antes de incursionar en la emisión de tarjetas?
Lo más importante es definir cuál será el tipo de tarjeta a emitir según la necesidad del negocio y lo que deseas ofrecer a tus usuarios. ¿Ofrecerás tarjetas de crédito, débito o prepago?, ¿qué tipo de uso les darán? Dependiendo de tu modelo de negocio, es posible que necesites asociarte con diferentes actores de la industria para resolver partes estructurales del proceso. ¡Más adelante, toda la información!
- La emisión de tarjetas implica tener una infraestructura tecnológica sólida. Necesitarás un sistema de emisión y procesamiento de tarjetas, y una plataforma para administrar toda tu operativa, entre otros.
- Debes asegurarte de cumplir con todas las regulaciones y normativas aplicables a la emisión de tarjetas en tu país o región. Esto incluye aspectos como la protección de datos, prevención del lavado de dinero y el cumplimiento de las regulaciones referidas al uso de tarjetas.
- Por último, la seguridad también es una preocupación importante en la emisión de tarjetas. Debes implementar medidas de seguridad robustas para proteger la información de tus clientes y prevenir el fraude. Esto puede incluir tecnologías como el cifrado de datos a través de la tokenización, el uso de chips, cvv dinámico o la capa extra de seguridad 3D Secure.
Paso a paso: los elementos indispensables para comenzar a emitir tarjetas
Según nuestro Product Lead de Tarjetas, Nicolás Carrascosa, la emisión de tarjetas solo se puede llevar a cabo si se consideran los siguientes pasos:
1. Definir cómo te convertirás en emisor
Para emitir tus propias tarjetas, con validez legal y respaldo comercial, primero necesitas una licencia de emisor proporcionada por alguna de las principales banderas del mercado, como Visa o Mastercard. Sin ello, no puedes comenzar a dar forma a tu proyecto. Afortunadamente, existen dos maneras de conseguir esta licencia:
- Trámite directo con la bandera: Si quieres tu propia licencia de principal member para ser emisor, debes realizar un complejo proceso directamente con la bandera, el cual puede demorar más de un año. ¿Y cómo elegir con qué bandera avanzar? Aquí algunos consejos:
- analiza e investiga cuál se alinea más tu proyecto (cripto, préstamos, créditos, etc);
- evalúa qué arreglo comercial es más conveniente;
- prioriza a la bandera que garantice un rápido otorgamiento del principal member.
- Contratar BIN Sponsorship: afortunadamente, existe una alternativa más rápida y menos burocrática para realizar el trámite. BIN Sponsorship es un servicio ofrecido por compañías que ya poseen las licencias de emisión de las banderas y pueden “prestarlo” a quienes lo necesiten. Este sponsoreo logra que las empresas no deban hacer ningún trámite o relacionamiento directo con las banderas para convertirse en emisores, ya que lo habrán resuelto rápidamente a través del partner.
2. ¿Serán tarjetas físicas o virtuales?
¡Por supuesto, pueden ser ambas! Sin embargo, al momento de comenzar tu proyecto, esta definición implica otras consideraciones. Analizando cada tipo de tarjeta:
Tarjetas físicas
Las tarjetas físicas son la opción clásica y, como decíamos al principio, la más utilizada por los usuarios. Emitirlas implica tener en cuenta:
- ¿Serán nominadas o innominadas?: al momento de definir los costos de fabricación y distribución, esta decisión puede ser crucial. Las tarjetas nominadas, que llevan los datos del usuario, deben ser impresas y enviadas luego de la solicitud, lo que puede demorar días. En el caso de las tarjetas innominadas, al no llevar datos personales impresos, pueden estar listas en grandes cantidades a la espera de ser enviadas al usuario. Esto hace más eficientes los tiempos de entrega y los costos de fabricación.
- Fabricación y embozado: una vez que la bandera haya aprobado el diseño de tus tarjetas, deberás enviarlas a un embozador autorizado para la fabricación de los plásticos. En esta parte del proceso se tienen en cuenta todas las medidas de seguridad y consideraciones legales para que las tarjetas puedan estar listas y entrar en circulación.
- Distribución: como en el caso de la licencia para emitirlas, puedes llevar este proceso por tu cuenta o a través de un proveedor. Si eliges gestionarlo, deberás hacer un relevamiento de los couriers que más te convengan según los costos de envío que generarán a tu operativa o usuarios. Si emites tus tarjetas con un partner que resuelva esta parte del proceso, tercerizarás toda la gestión administrativa que conlleva la distribución de cada tarjeta hasta manos de tus usuarios.
Tarjetas virtuales
Para el caso de las tarjetas virtuales, este proceso es mucho más simple. La gestión se realiza 100% de forma digital y el usuario podrá disponer de su tarjeta directamente en la plataforma o billetera virtual, ¡sin procesos de fabricación o distribución! Gracias a esto, no es necesario esperar a que llegue la tarjeta a su casa para utilizarla. Además, la emisión de las tarjetas virtuales y su activación es instantánea, lo que asegura una gran experiencia para el usuario.
Otra ventaja, es que se pueden activar y desactivar fácilmente a través de la plataforma por temas de seguridad, o crear nuevas para asignarles usos específicos, como suscripciones. Es por eso que son cada vez más elegidas: un estudio de Juniper Research muestra que en el 2023 los gastos con tarjetas virtuales fueron de USD 36 mil millones. Y pronostican que para el 2028 su crecimiento será del 388%, alcanzando transacciones por USD 175 mil millones.
3. Procesamiento de las transacciones
Aquí se cierra el flujo de emisión de tarjetas y comienza el de procesamiento, que va a asegurar el funcionamiento de las tarjetas. Se trata de la conexión con las redes de pagos y adquirentes para:
- Permitir que tus tarjetas sean aceptadas en puntos de venta y cajeros automáticos;
- Luego, aprobar o rechazar las transacciones que realizan todos los usuarios.
Una vez que hayas emitido tus tarjetas y estén en uso, deberás brindar una customer experience eficiente y un monitoreo adecuado de las tarjetas emitidas. Esto incluye la atención de consultas y reclamos de tus usuarios, la gestión de créditos o saldos y la emisión de tarjetas de reemplazo en caso de extravío o robo, entre otros.
Bonus track: beneficios de incorporar un negocio de tarjetas
Ya sea por tus propios medios o contratando un partner especializado, incorporar un modelo de negocio de tarjetas te traerá múltiples beneficios. Entre ellos:
- Cualquier empresa puede integrarlas fácilmente: ya sea una entidad bancaria, financiera, gasolineras o una compañía retail de venta al público, ¡las tarjetas se pueden integrar fácilmente a cualquier negocio! Esto es así gracias a la tecnología de embedded finance desarrollada por proveedores de soluciones financieras. A través de APIs, estas compañías acercan la solución de tarjetas de forma rápida y sencilla a cualquier empresa, resolviendo todo el proceso de emisión hasta la llegada de la tarjeta a manos de sus usuarios.
- Generan ingresos a quien elige emitirlas: las tarjetas no solo ayudan a los negocios a mejorar la experiencia de los usuarios, además generan ingresos que complementarán su core business. Para todos los tipos de tarjetas está el interchange fee, o tasa de intercambio, un porcentaje que se genera por cada transacción que realicen los usuarios. Y, para las tarjetas de crédito o modelos de tarjetas prepagas que disponibilizan créditos otorgados, se suman interesantes comisiones e intereses.
- Están en constante evolución: gracias a la tecnología, las tarjetas han evolucionado para responder las necesidades de las nuevas audiencias y formar parte del mundo digital. Por ejemplo, pueden ser tokenizadas para utilizarse a través de dispositivos móviles, además responder a segmentos específicos:
- Tarjetas corporativas para la gestión de gastos y presupuestos empresariales;
- Tarjetas agro para necesidades internas de su cadena de producción;
- Tarjetas prepagas para disponibilizar beneficios corporativos a empleados;
- Tarjetas para soluciones cripto… ¡y muchas más!
Cómo lo hacemos en Pomelo
En Pomelo desarrollamos una infraestructura tecnológica que moderniza y habilita la salida de negocios de tarjetas en todo Latam. A través de nuestra solución integral, empresas de todo tipo pueden resolver la emisión, el procesamiento y la distribución de tarjetas, con todos los agregados de seguridad, prevención de fraude y licencias. ¡De esta manera, acceden a un rápido time-to-market y evitan la gestión por su cuenta de cada paso del proceso!
La emisión de tarjetas puede ser una tarea costosa y complicada al intentar hacerla por tus propios medios. Afortunadamente, existen proveedores con el know-how necesario que no solo te harán ahorrar dinero y tiempo con soluciones ya resueltas, sino que te permitirán escalar tu producto a nuevos mercados o integrar nuevos features en un abrir y cerrar de ojos. Esta es una gran oportunidad que trae la tecnología para las empresas con un core business diferente al fintech y para las startups de la industria que no tengan los recursos a disposición para un desarrollo tecnológico tan complejo.
Nicolás Carrascosa, Product Lead de Tarjetas en Pomelo
Como parte de nuestros procesos digitalizados, nuestros clientes pueden gestionar las tarjetas nominadas o innominadas que necesiten para entregar a sus usuarios rápidamente a través de su panel de control, o Dashboard, de la siguiente manera:
¡Puedes conocer más sobre nuestros procesos de emisión de tarjetas en Pomelo Docs, nuestra documentación de libre acceso!