Em um mundo no qual as fintechs e as conexões com o mundo crypto estão sempre em alta, a oferta de produtos financeiros não para de crescer! E um clássico que não perde a majestade é o cartão. Alguns deles são velhos conhecidos, como os cartões de crédito. Mas outros, como os cartões pré-pagos, reapareceram com destaque e assumiram o protagonismo rapidamente. Hoje, viraram inclusive os melhores aliados para se iniciar um negócio no ecossistema fintech.
Não apenas os pré-pagos acompanharam a digitalização e a descentralização da economia, como são uma ótima alternativa para o dinheiro em espécie. A conexão desses cartões com carteiras virtuais, contas digitais e produtos crypto facilita aos usuários realizarem compras e pagamentos – além, é claro, de gerar lucros para quem os emite.
Vamos ver neste artigo tudo sobre os cartões pré-pagos, suas principais características, vantagens e por que vale a pena oferecê-los!
Qual é a principal característica dos cartões pré-pagos?
Os cartões pré-pagos “ganham vida” quando são carregados com um saldo. Depois que esse saldo termina, é hora de voltar a colocar dinheiro para poder continuar realizando transações. Simplificando: é como carregar a bateria de um celular ou abastecer um automóvel com combustível para poder utilizá-los!
Os pré-pagos fazem parte do sistema de redes bancárias para realizar transações, bem como possibilitam compras nos mais variados estabelecimentos – mesmo que nem sempre estejam associados a uma conta bancária. Em sua forma mais comum, não existe a possibilidade de gastar além do saldo do cartão (gastar mais dinheiro do que foi carregado previamente) ou de fazer compras parceladas.
Seu uso é muito semelhante ao dos cartões de débito: ao fazer uma transação, o valor é descontado imediatamente. No entanto, os cartões pré-pagos são, justamente, carregados previamente. Já os cartões de débito são sempre vinculados a uma conta, seja bancária ou digital, e oferecem outras alternativas. Como, por exemplo, gastar um valor acima do saldo, caso em que a instituição se encarrega de emprestar esse dinheiro.
De qualquer forma, há também versatilidade nos pré-pagos: por exemplo, a possibilidade de que a empresa que os oferece opte por parcelar os gastos (simulando a característica dos cartões de crédito) e se encarregue do financiamento das compras realizadas. Ou ainda usá-los como cartão de assinatura de serviços como streamings. Sem dúvida, a flexibilidade que os cartões pré-pagos oferecem para as fintechs lançarem seu negócio é bem ampla!
Por que estes cartões são tão fáceis de comercializar em comparação com outros cartões? Que lucros geram?
Os cartões pré-pagos têm uma característica bastante animadora para quem quer dar a partida em negócios fintech: não possuem risco creditício (por não deixarem acumular dívidas). Por isso podem ser entregues a praticamente qualquer pessoa. Esta característica facilita seu uso massivo, permitindo que as empresas conquistem uma base de clientes mais rapidamente sem ter que avaliá-los em termos de crédito, o que teriam que fazer para emitir cartões de crédito.
Graças a esta característica dos cartões pré-pagos, empresas podem aprender muito sobre seus usuários, gerar engajamento e posicionamento – e em seguida oferecer mais produtos: cartões de crédito, empréstimos ou seguros (entre outros), que enriquecem a experiência do usuário e viram ganhos maiores.
Dois pilares mais importantes quando se fala em receitas com os cartões pré-pagos:
Tarifa de intercâmbio: Esta taxa está presente – e é cobrada – por cada transação para qualquer tipo de cartão. A tarifa de intercâmbio (interchange fee) é uma pequena porcentagem do valor total da compra (dependendo do país ou do setor do estabelecimento), representando um lucro fixo, constante e muito significativo para o negócio se a clientela for extensa.
Taxas de manutenção e juros: Estes valores são estabelecidos pelo negócio dependendo de sua estratégia. Podem não ser cobrados ou constituir uma pequena receita sempre que um cartão é concedido: taxa de impressão do plástico, de manutenção da conta, de renovação, entre outras. Os juros fazem parte apenas dos cartões pré-pagos que permitirem o parcelamento das despesas, à escolha do emissor. Neste caso as pessoas terão acesso ao financiamento (com juros) ou estarão sujeitas a multas por atraso estabelecidas pelo negócio.
Ideais para os serviços financeiros e muito mais!
Como vimos, os pré-pagos são um tipo de cartão que pode ser bastante lucrativo para aqueles que optarem por oferecê-lo a seus usuários. Além de oferecer um cartão vinculado a uma carteira ou a contas digitais, você pode usá-lo em outros contextos, como ambientes de trabalho, familiares ou sociais, dando a empresas de diferentes setores e segmentos a oportunidade de lançar seu próprio cartão. Alguns desses usos são:
- Gift card / Cartão-presente: Como podem ser concedidos a menores de idade, pessoas não remuneradas ou basicamente a qualquer usuário identificado, os cartões pré-pagos são o formato perfeito para serem oferecidos como cartões-presente. Trata-se de um negócio ideal para supermercados, lojas e empresas que queiram oferecer crédito como presente em vez de oferecer produtos diretamente para isso.
- Cartões corporativos: Os cartões pré-pagos também são uma ótima ideia para disponibilizar verbas e saldos específicos para eventos, viagens de negócios ou despesas comerciais. Dessa forma, os colaboradores poderão realizar os gastos sem necessidade de utilizar dinheiro em espécie ou de enfrentar o trabalho burocrático de prestar contas das despesas efetuadas.
- Cartões de viagens pré-pagos: São uma forma cômoda e segura de levar dinheiro durante viagens, em especial no exterior. Esta opção é, sem dúvida, mais segura do que carregar dinheiro em espécie, além de ajudar a controlar os gastos (o cartão de crédito pode ser uma faca de dois gumes durante as férias…). E os pré-pagos de viagem podem ser utilizados com várias moedas, dependendo da bandeira do cartão.
Quais as vantagens dos cartões pré-pagos para os usuários?
Como vimos, a principal característica dos cartões pré-pagos é que eles podem ser concedidos até mesmo para pessoas que não possuem conta bancária ou outros cartões, sendo uma ótima ferramenta para a inclusão financeira! Mas vejamos outras vantagens:
- Controle de gastos: Quando se trata de cartões pré-pagos que não foram criados para permitir o parcelamento das despesas, são ideais para se ter um maior controle de gastos sem a possibilidade de gastar mais do que o valor carregado previamente.
- Pagamentos e assinaturas: Os usuários não precisam se lembrar de pagar as contas em dinheiro ou com cartão de crédito, acumulando as despesas até o final do mês. Afinal, os cartões pré-pagos podem ser usados nos serviços de streaming de música, filmes e até mesmo para pagar os serviços e impostos domésticos.
- Conexão com o mundo crypto: Se o cartão pré-pago faz parte de um produto vinculado ao mundo crypto por meio de uma conta digital, as vantagens para seus usuários são ainda maiores. Eles podem não só pré-carregar o cartão com moeda fiduciária para fazer compras, como também poderão transformá-los em bitcoins ou USDT, por exemplo, e assim gerar retornos ou proteger sua moeda contra a inflação ou variações do mercado. E, com o Brasil cada vez mais organizado no setor crypto, não vão faltar oportunidades de explorar este mercado!
Com todas essas informações, só resta colocar mãos à obra. Hora de pensar no seu produto com o potencial necessário para gerar engajamento, usuários e lucros!