Digitalización, rapidez y seguridad. Estas son algunas de las características que mejor describen a los servicios financieros que surgieron con la evolución e innovaciones que la industria tuvo en la última década. En este contexto, las entidades bancarias se ven en la necesidad de adaptarse -y evolucionar- para mantenerse relevantes para sus clientes y competitivos en la industria frente a los nuevos players. Y, lejos de que estos dos mundos no puedan complementarse, ¡los bancos pueden aprovechar e incorporar todos los avances tecnológicos existentes gracias a las finanzas embebidas!
Con infraestructuras desarrolladas en la nube y fáciles de integrar a cualquier solución vía APIs disponibles en el mercado, los bancos tienen un montón de oportunidades: desde modernizar sus productos y acercarse a nuevos usuarios, hasta desbloquear nuevas fuentes de ingreso. Veamos a continuación de qué manera pueden entrar a la era digital y aprovechar los avances existentes en el mundo de los servicios financieros y medios de pago. ¡Vamos!
La unión hace la fuerza: por qué apalancarse en las finanzas embebidas
Es sabido que las finanzas embebidas son un fenómeno que no solo puede ser beneficioso para la banca, si no también para cualquier industria que quiera incorporar servicios financieros: fintech, retail y empresas de servicios, entre otros ejemplos. Gracias a esta tecnología pueden integrar soluciones financieras personalizadas, como tarjetas, motor de crédito o cuentas, todo con las licencias para la emisión de los productos incluida. Antes, estas posibilidades sólo estaban en manos de entidades altamente reguladas.
Y entonces, ¿qué beneficio encuentra la banca en las finanzas embebidas si ya posee su propia estructura y regulaciones? En la mayoría de los casos, estas entidades poseen tecnología implementada hace varias décadas, por lo tanto, el desarrollo de nuevos features o productos podrían no ser soportados por su infraestructura. Es a través de las APIs y soluciones de finanzas embebidas que esto se hace posible, ya que acercan la banca tradicional a infraestructuras nativas digitales, escalables y flexibles que les permitirán ofrecer rápidamente los nuevos productos y servicios buscados por los usuarios. Así, podrán expandir sus servicios y salir de la esfera tradicional de su negocio para empezar a testear nuevas alternativas.
“Con el surgimiento de los neobancos y fintechs, quienes apuestan a productos financieros y experiencias 100% digitales, el sector tradicional se encontró con una creciente competencia que responde rápida y oportunamente a las necesidades reales del consumidor. No obstante, tiene la gran oportunidad de entrar en la partida gracias al auge de las finanzas embebidas, donde a través de actualizaciones tecnológicas y productos financieros disruptivos, la banca puede ofrecer las capacidades necesarias para mantener una industria a la vanguardia”.
Enrique Fadul, Biz Dev Lead de la región andina en Pomelo.
El boom del embedded finance en números
Según Research and Markets, el mercado de las finanzas embebidas en Brasil crecerá alrededor de un 27% anual entre el 2022 y el 2029, pasando de USD 3.700 millones a USD 13.750 millones. Además, según Forbes esta industria crecerá a nivel mundial USD 230 mil millones para el año 2025, con un especial crecimiento y consolidación del segmento de los pagos:
¡Te contamos más en detalle sobre las finanzas embebidas y su gran impacto en este artículo!
¿Qué productos puede incorporar la banca?
En la actualidad, empresas de infraestructura tecnológica de servicios financieros, como Pomelo, ofrecen la integración de todos los productos y servicios de los bancos:. En este apartado, nos vamos a centrar en solo algunos de los productos, features o métodos de pago más destacados que surgieron en los últimos años a través de la tecnología -y que la banca tradicionalmente no posee en su oferta-.
Tokenización de tarjetas físicas
Este avance tecnológico es uno de los más aclamados por la industria de pagos y los usuarios de tarjetas en general. La tokenización es un proceso que permite volver digital y encriptado un activo físico. En este caso, se le da la posibilidad a los usuarios de convertir su tarjeta física en una versión digital con claves cifradas únicas que van cambiando. Así, asegura sus compras frente a posibles robos de datos, lo que se traduce en menos pérdidas económicas para el emisor y los usuarios.
Otra de las ventajas de la tokenización de tarjetas, es la posibilidad de incluirlas en billeteras digitales, como Google Pay o Apple Pay. Los usuarios podrán tener sus datos de tarjeta en sus celulares o smartwatches y realizar pagos por aproximación a través de NFC, lo cual agiliza los cobros en los merchants e incrementa la seguridad al no utilizar terminales físicas antiguas que pueden ser más vulnerables. Además, esto significa la adopción de una modernización que mejora la experiencia de los usuarios con la entidad.
3D Secure
3D Secure es el protocolo antifraude que protege el uso de tarjetas en transacciones online. Este es un complemento de seguridad que pueden incorporar las empresas o entidades con negocios de tarjetas para dar a sus usuarios una capa extra de protección frente al creciente uso del ecommerce. En pocas palabras, este protocolo realiza validaciones de identidad y las autentica para poder seguir con una transacción, por lo que mitiga las posibilidades de fraudes y actividades maliciosas.
Este feature es utilizado por las principales franquicias de tarjetas del mundo y puede ser implementado por los bancos como un complemento antifraude para su operativa de tarjetas. Con 3DS, contarán con información en tiempo real de las transacciones para tomar decisiones más informadas y eficaces sobre posibles contracargos. Además, significa una optimización en la interoperabilidad y comunicación entre las partes involucradas en el ciclo de vida de las tarjetas.
Procesamiento de pagos con tarjetas
Este servicio es uno de los principales cuando se piensa en la operatoria con tarjetas. Por supuesto, las entidades bancarias ya cuentan con el propio para poder operar. Sin embargo, frente a la aparición de plataformas más ágiles y escalables, tienen una gran oportunidad de modernizar el procesamiento de cada transacción.
Gracias a la tecnología de procesamientos de pagos moderna, las entidades podrán procesar, rechazar o aceptar en real time todas las transacciones realizadas por sus usuarios (compras presenciales u online, retiros en cajeros, devoluciones o contracargos, entre otros) y optimizar la experiencia con sus tarjetas. Además, frente a una posible expansión internacional de su operatoria, existen proveedores de procesamiento de pagos con presencia en más de un país de la región, propiciando un rápido time to market para la expansión y evitando la necesidad de nuevos intermediarios.
Los beneficios de esta modernización
A través de estos productos, la banca podrá atraer nuevas audiencias y mitigar las posibilidades de que sus clientes actuales vayan en búsqueda de otras alternativas en el mercado. Además, mejorará la experiencia y seguridad con sus productos con estándares de calidad y prevención de fraude pensados para productos digitales.
Afortunadamente, existen soluciones one-stop shop que pueden proveer todo esto -y más- para que las empresas o entidades bancarias no deban preocuparse por cada arista que compone el ciclo de vida de sus productos. Es decir, al conectarse a una sola solución, se elimina la necesidad de contratar y administrar más intermediarios, lo cual economiza y simplifica toda la operatoria. Esto se traduce en costos más controlados, dando al usuario final una propuesta más económica respecto a las demás opciones del mercado.
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