Os cartões são um meio de pagamento de massa que se consolidou em todo o mundo e hoje já não apresentam mais qualquer desafio de usabilidade para os usuários. Não é à toa que eles são o método de pagamento mais utilizado no Brasil e na América Latina! E, embora eles sejam um meio conveniente e multifuncional para as pessoas físicas, também são uma unidade de negócios em potencial para empresas – que agora têm a opção de emitir seus próprios cartões.
Para embarcar no processo de emissão de cartões, é fundamental saber o que está envolvido em termos de licenças, tecnologia e segurança – bem como quais são as possibilidades de fazer tudo isso de forma mais fácil ao contar com um parceiro especializado. Qualquer empresa pode emitir cartões? É necessário conhecimento técnico ou sobre o setor de pagamentos? Vem que a gente te conta todos os detalhes abaixo!
O que você precisa considerar antes de se aventurar no mundo da emissão dos cartões?
Para emitir cartões, o mais importante é definir o tipo de cartão a ser emitido de acordo com a necessidade do negócio e o que você deseja oferecer aos seus usuários: você pretende oferecer cartões de crédito, débito ou pré-pagos? Que tipo de uso será feito deles? E assim vai. Dependendo do seu modelo de negócios, talvez seja necessário fazer parcerias com diferentes players do setor para resolver as partes estruturais do processo. Vem entender:
- A emissão de cartões implica ter uma infraestrutura tecnológica sólida. Você precisará de um sistema de emissão e processamento de cartões, além dde uma plataforma para gerenciar a sua operação, entre outros.
- Você deve garantir o cumprimento de todas as normas e padrões de emissão de cartões aplicáveis. Isso inclui aspectos como proteção de dados, prevenção à lavagem de dinheiro e compliance.
- Por fim, a segurança também é uma preocupação importante na emissão de cartões. Você precisará implementar medidas de segurança robustas para proteger as informações de seus clientes e evitar fraudes. Isso pode incluir tecnologias como criptografia de dados por meio de tokenização, uso de chips, CVV dinâmico e a camada extra de segurança 3D Secure.
Confira nosso conteúdo sobre como escolher o tipo certo de cartão para oferecer no seu negócio no Brasil!
Passo a passo: o essencial para começar a emitir cartões
De acordo com nosso Product Lead de Cartões, Nicolás Carrascosa, a emissão de cartões só pode ser feita se as seguintes etapas forem consideradas:
1. Defina como você vai se tornar um emissor
Para emitir seus próprios cartões, com validade legal e respaldo comercial, você precisa primeiro de uma licença de emissor fornecida por um dos principais participantes do mercado, como Visa ou Mastercard. Sem ela, você não tem como começar a dar forma ao seu projeto. Existem duas maneiras de obter essa licença:
- Direto com a bandeira: Se você quiser sua própria licença de principal member para se tornar um emissor, terá que passar por um processo complexo diretamente com a bandeira, o que pode levar mais de um ano. E como escolher com qual bandeira quer avançar? Aqui estão algumas dicas:
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- Analise e pesquise qual é a mais adequada para seu projeto (empréstimos, créditos, gift cards, cripto, agro, entre outros casos);
- Avalie qual acordo comercial é mais conveniente para seu tipo de negócio;
- Priorize a bandeira que garanta uma entrega rápida do principal membership.
- Contratar BIN Sponsorship: Existe uma alternativa mais rápida e menos burocrática para esse processo. O BIN Sponsorship é um serviço oferecido por empresas que já possuem as licenças para emitir as bandeiras e podem “emprestá-las” a quem precisa. Esse patrocínio faz com que as empresas não tenham que fazer nenhuma burocracia ou relacionamento direto com as bandeiras para se tornarem emissoras, pois já terão cuidado disso rapidamente por meio do parceiro.
2. Cartões físicos ou virtuais?
É claro que podem ser as duas coisas! Porém, ao começar seu projeto, essa definição implica outras considerações. Analisando por tipo de cartão:
Cartões físicos
Os cartões físicos são a opção clássica e, como dissemos no início, a mais usada pelos usuários. Sua emissão envolve levar em conta alguns pontos:
- Nominais ou sem nome?: ao definir os custos de fabricação e distribuição, essa decisão pode ser crucial. Os cartões nominais – que contêm os dados do usuário – devem ser impressos e enviados após a solicitação, o que pode levar dias. Já os cartões inominados (que não têm dados pessoais impressos) podem estar prontos em grandes quantidades, apenas esperando para serem enviados ao usuário. Isso torna os prazos de entrega e custos de fabricação deles mais eficientes.
- Fabricação e embossing (gravação): depois que a bandeira aprovar o design dos seus cartões, você deverá enviá-los a uma embossadora autorizada para a fabricação do cartão de plástico. Nessa parte do processo, todas as medidas de segurança e considerações legais são levadas em conta para que os cartões estejam prontos para circulação.
- Distribuição: assim como no caso da licença para emitir os cartões, você pode tocar esse processo por conta própria ou por meio de um fornecedor. Se optar por gerenciá-lo, vai precisar fazer um levantamento das transportadoras mais convenientes para você, de acordo com os custos de envio que elas gerarão para suas operações ou usuários. Se emitir seus cartões com um parceiro que cuida dessa parte do processo, você terceirizará toda a gestão administrativa envolvida na distribuição.
Cartões virtuais
No caso dos cartões virtuais, o processo é muito mais simples. A gestão é feita de forma 100% digital e o usuário pode ter seu cartão diretamente na plataforma do seu serviço ou ainda em uma carteira virtual, sem nenhum processo físico de fabricação ou distribuição! Com isso, não há necessidade de esperar o cartão chegar em casa para usá-lo. Além disso, a emissão de cartões virtuais sua ativação são instantâneas, o que garante uma ótima experiência de usuário.
Outra vantagem é que eles podem ser facilmente bloqueados e desbloqueados por motivos de segurança – ou podem ser criados novos cartões para atribuir usos específicos a eles, como assinaturas e compras no e-commerce. É por isso que eles estão se tornando cada vez mais populares: um estudo da Juniper Research mostra que, em 2023, os gastos com cartões virtuais foram de US$ 36 bilhões. E a previsão é de que, até 2028, eles cresçam 388%, atingindo US$ 175 bilhões em transações.
3. Processamento de transações
Completando o fluxo de emissão de cartões, começa o fluxo de processamento – que garantirá o funcionamento dos cartões ao gerenciar suas transações. Essa é a conexão com as redes de pagamento e de adquirência, que permite:
- Que os cartões sejam aceitos em pontos de venda e caixas eletrônicos;
- E que, em seguida, sejam aprovadas ou rejeitadas as transações feitas por todos os usuários.
Depois de emitir seus cartões e eles estarem em uso, você precisará proporcionar uma customer experience eficiente e um monitoramento adequado dos cartões emitidos. Isso inclui o tratamento de dúvidas e reclamações dos usuários, o gerenciamento de créditos ou saldos e a emissão de cartões de substituição em caso de perda ou roubo, entre outros.
Benefícios de ter um negócio financeiro para emitir cartões
Seja por seus próprios meios ou pela contratação de um parceiro especializado, a incorporação de um modelo de negócios com cartões traz vários benefícios. Entre eles:
- Qualquer empresa pode integrá-los facilmente: seja um banco, uma instituição financeira, um posto de gasolina ou uma empresa de varejo, os cartões podem ser facilmente integrados a qualquer empresa! Isso se deve à tecnologia de embedded finance desenvolvida por provedores de soluções financeiras. Por meio de APIs, essas empresas levam a solução de cartões de forma rápida e fácil a qualquer empresa, resolvendo todo o processo, desde a emissão até a chegada do cartão às mãos dos usuários.
- Cartões geram receita para quem os emite: os cartões não só ajudam as empresas a melhorar a experiência do usuário, mas também geram receita que complementará seu core business. Para todos os tipos de cartões, há a tarifa de intercâmbio (interchange fee), uma porcentagem que é gerada para cada transação feita pelos usuários. E, para cartões de crédito ou modelos de cartões pré-pagos que disponibilizam crédito, entram em jogo taxas, comissões e juros.
- Eles estão em constante evolução: graças à tecnologia, os cartões evoluíram para atender às necessidades de novos públicos e se tornaram parte do mundo digital. Por exemplo, eles podem ser tokenizados para uso em dispositivos móveis através de carteiras como Google Pay e Apple Pay, além de atender a segmentos específicos, como:
- Cartões corporativos para o gerenciamento de despesas e orçamentos comerciais;
- Cartões agro para as necessidades internas da sua cadeia de produção;
- Cartões pré-pagos para disponibilizar benefícios corporativos aos funcionários;
- Cartões cripto;
- … e muito mais!
Como fazemos isso na Pomelo
Na Pomelo, nós desenvolvemos uma infraestrutura tecnológica que moderniza e viabiliza o negócio de cartões no Brasil e em toda a América Latina. Com a nossa solução, empresas de todos os tipos podem cuidar facilmente de emissão, processamento e distribuição de cartões, com licenças e todos os recursos adicionais de segurança, prevenção de fraudes. Com isso, obtendo um time-to-market rápido e evitando ter que gerenciar cada etapa do processo por conta própria!
A emissão de cartões pode ser uma tarefa cara e complicada quando se tenta fazer isso por conta própria. Felizmente, existem provedores com o know-how necessário que não apenas economizam seu dinheiro e tempo com soluções prontas, mas também permitem que você escale seu produto para novos mercados ou integre novos recursos em um piscar de olhos. Essa é uma grande oportunidade que a tecnologia traz para as empresas com um core business que não seja fintech e para as startups do setor que não têm os recursos disponíveis para um desenvolvimento tecnológico tão complexo.
Nicolás Carrascosa, Product Lead de Cartões na Pomelo
Como parte de nossos processos digitalizados, nossos clientes podem gerenciar os cartões nominais e inominados para entregar aos seus usuários rapidamente por meio de seu Dashboard, funcionando assim:
Vem conferir mais sobre nossos processos de emissão de cartões no Pomelo Docs, nosso site de documentação de acesso livre!
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