Con la creciente facilidad y oportunidades para desarrollar tarjetas propias en México, las empresas apuestan por esta forma de pago como una nueva unidad de negocio para diversificar los servicios que ofrecen y aumentar sus ingresos. Y, como los objetivos, necesidades e incluso mercado de cada una pueden variar, es muy importante que sepan elegir la tarjeta indicada y la que mejor se adapte a ellos.
En este post, te mostraremos las ventajas de lanzar tus propias tarjetas y cuáles se adaptan mejor a los distintos sectores empresariales y a sus usuarios en México. Además, daremos detalles de cómo empezar a planificar la estructuración de tu negocio en este sector. ¡Vamos!
¿Por qué lanzar mi propia tarjeta?
Ya se sabe que las tarjetas, medio de pago electrónico más utilizado en Latinoamérica, son una de las formas más prácticas y versátiles de hacer compras y pagos. En un país como México, cuya población ha tenido históricamente poco acceso a los servicios bancarios y dificultades para desplazar al efectivo, las tarjetas lograron una gran penetración como medio de pago, con un gran destaque para las de crédito.
Según el Finnovista Fintech Radar de México, el país cerró el 2023 con un 18,9% de nuevas empresas de tecnología financiera respecto a finales del 2022, totalizando unas 773 fintech, ¡todo un boom! Además, el estudio muestra que estas nuevas soluciones financieras dan respuesta al 44,6% de las personas y PyMes sub-bancarizadas o directamente no bancarizadas del país, tomando un papel fundamental en la creación de su historial crediticio y digitalización.
Esta explosión de las fintechs y soluciones crediticias ofrecidas por cualquier empresa a través de la tecnología de embedded finance, han traído al mercado opciones de tarjetas más convenientes y sencillas de lanzar. Allí se destacan las tarjetas de crédito revolvente, modelo que habilita una línea de crédito renovable a sus usuarios, que lograron penetrar en el mercado gracias a grandes ventajas:
- No necesitan una licencia regulatoria para ser emitidas: siempre y cuando no realicen captación de dinero, cualquier sociedad mercantil puede emitir productos de crédito. Solo deben realizar unos sencillos trámites -mucho más rápidos y sencillos que solicitar una licencia-. ¡Conoce aquí más detalles!
- Como todas las tarjetas de crédito, ofrecen un mejor retorno que las tarjetas de débito, gracias a tener un porcentaje de interchange fee más alto y sin tope. Por ejemplo, las farmacias, aseguradoras, supermercados y retailers, entre otros, son los que mayor porcentaje pueden obtener gracias a emitir sus propias tarjetas. ¡Conoce aquí cuál es el porcentaje de tasa de intercambio según el tipo de comercio!
- Su modelo de negocio permite incorporar más de una fuente de ingreso que las harán más rentables: comisiones, intereses, punitorios, etc
- Son ideales para los negocios con audiencias recurrentes que quieren tener fidelizadas por mucho tiempo. Gracias a su mecanismo, donde el límite de crédito se renueva o vuelve a liberar luego de cada pago, son una opción que perdura en el tiempo, genera ingresos fijos y puede asociarse con programas de beneficios para los usuarios.
¿Cómo puede beneficiarse tu empresa de lanzar un negocio de tarjetas?
Hoy en día, gracias a los innovadores modelos de banking as a service y embedded finance que existen en el mercado, cualquier empresa puede ofrecer servicios financieros sin tener que convertirse en un banco. Y, al ofrecerlas, encuentran posibles -y variadas- fuentes de ingresos:
- Comisiones por servicio u otros, como el interchange fee.
- Intereses y refinanciaciones, en el caso de las tarjetas de crédito;
- Oferta de nuevos productos asociados (como programas de fidelización, cashback y otros);
Además, también pasan a tener ventajas competitivas, ya sea reforzando la marca o conociendo mejor los hábitos de consumo de los clientes para ofrecer nuevos servicios basados en la experiencia de la tarjeta.
Lanzar modelos a través de embedded finance también es una gran oportunidad para los bancos. Apalancados con esta tecnología integrable rápidamente a través de APIs, los bancos pueden salir rápidamente al mercado con nuevas propuestas, mantenerse competitivos y probarlas sin necesidad de correr largos procesos internos.
Consulta más detalles en nuestro artículo sobre las fuentes de ingresos que pueden ofrecer los servicios financieros a las empresas.
¿Qué tipo de tarjeta es la mejor para mi empresa?
Todas las empresas, según su segmento, pueden beneficiarse de los diferentes tipos de tarjetas disponibles. En general, quienes incursionan por primera vez en los servicios financieros, eligen a las tarjetas de crédito, en sus 2 versiones: revolventes -las clásicas que ofrecen crédito renovable a sus usuarios- y las que habilitan un monto fijo de crédito.
Uno de los ejemplos más usuales que se ven en el país es el caso de las tarjetas de crédito destinadas a la base de la pirámide, es decir, para aquellas personas o emprendedores que no pueden acceder a créditos o herramientas bancarias por falta de historial crediticio. Al tratarse de perfiles de riesgo alto, el modelo de créditos no renovables es ideal ya que permite a las empresas otorgar préstamos pequeños y cobrarlos rápidamente. Cuando la persona termina de pagar el monto prestado, pueden habilitarles otro crédito nuevo.
Un gran ejemplo de este mecanismo, es la plataforma PayJoy, que promueve el acceso al crédito para las personas no alcanzadas por los créditos formales en mercados emergentes de todo el mundo. Ellos lanzaron su tarjeta física y virtual powered by Pomelo para disponibilizar créditos a sus clientes en México y que puedan utilizarlos fácilmente en comercios físicos y virtuales.
También se encuentran las tarjetas de débito, pero son exclusivas para empresas reguladas que pueden realizar captación de dinero, como las entidades bancarias. Poder emitirlas implica una gran inversión de tiempo, ya que tramitar una licencia puede alcanzar los dos años.
¡Veamos en detalle estos ejemplos y otros más que hemos seleccionado de diferentes industrias!
Cadenas minoristas y servicios
Ofrecer tarjetas propias es un modelo clásico en la industria retail. ¿Quién no ha oído hablar de la famosa tarjeta de la tienda? Un ejemplo clásico son los grandes hipermercados, tiendas departamentales, gasolineras, entre otros, que ofrecen tarjetas de crédito normalmente acompañadas de ventajas y descuentos especiales para quienes consuman en sus comercios.
Aquí se destacan las tarjetas de crédito revolventes conectadas a programas de fidelización o royalties, donde los clientes pueden acumular puntos por sus compras para luego canjearlos por más productos, beneficios o servicios.
Fintechs
Uno de los sectores de startups más calientes en México son las fintechs que cada vez ganan más lugar y confianza en el mercado. Estas ofrecen soluciones financieras que están siempre disponibles y al alcance de sus usuarios, como inversiones, soluciones de crédito, envío de remesas, cuentas digitales, compra de divisas y mucho más. Y, por supuesto, ¡las tarjetas son una parte esencial de su negocio!
Un gran ejemplo de fintech de remesas es Fiado, la cual utiliza el modelo de tarjetas colateralizadas powered by Pomelo para poder dar a sus clientes en México créditos apalancados en saldos de familiares en otros países. Este tipo de tarjeta también admite usar como respaldo stablecoins, criptomonedas o cualquier tipo de activo digital como collateral para recibir créditos.
Tarjetas corporativas
Se puede plantear el lanzamiento de tarjetas para empresas, que serán utilizadas por sus colaboradores, normalmente para gestionar los gastos y compras de los distintos equipos. Dependiendo del modelo de gestión de gastos que adopte, ofrecer de tarjetas corporativas puede realizarse mediante diferentes enfoques:
- Tarjeta de crédito: como una tarjeta de crédito normal, cuya gestión de gastos y pagos es realizado por la empresa cuando llega su resumen. Es una opción muy útil para gastos potencialmente imprevistos, como viajes de empleados o servicios de suscripción;
También existen modelos de tarjetas de crédito para dar beneficios a los empleados de las empresas. Estos se especializan en acreditar montos extraordinarios o fijos, a través de una tarjeta para facilitar el envío a su usuarios, además de su consumo. La empresa Superincentivos, ofrece esta solución de rewards en México apalancándose de nuestra tecnología regional de emisión y procesamiento de tarjetas.
- Tarjeta de débito: cargo directo en la cuenta de la empresa, en tiempo real, de los gastos realizados por los empleados o el equipo responsable de las adquisiciones.
En todos los casos, pueden configurarse diferentes reglas de uso, como topes de consumos por día o restricciones por categorías de compra. El atractivo comercial en lanzar tarjetas para esta industria está en que los consumos serán superiores al tratarse de gastos empresariales, lo que representará más interchange fee, entre otros ingresos.
¿Y por dónde empiezo a planificar un negocio de tarjetas en México?
Independientemente del tipo de tarjeta que elija para llevar su negocio al próximo nivel, hay algunos pasos que pueden ayudar para estructurarlo de la mejor manera:
- Diseñar cuidadosamente un plan de negocio. El modelo de Canvas es un buen ejemplo de punto de partida para empezar a darle forma, siempre partiendo de la necesidad de tu negocio y clientes finales.
- Es crucial tener en cuenta las licencias necesarias para ofrecer servicios financieros en el país. Al fin y al cabo, no puedes aventurarte sin estar bien informado sobre cómo ofrecer tus propios productos;
- Definir el tipo de tarjeta a emitir es esencial a la hora de estructurar su operación con tarjetas. Además de considerar cuál es indicada según su industria, la elección debe pasar por planificar qué es lo más conveniente en términos de marca, si piensa tener tarjetas físicas y/o virtuales, si son nominadas o innominadas, entre otros.
- Reduzca el número de intermediarios con un partner de infraestructura tecnológica. Especialmente, uno que tenga una buena solución de procesamiento de transacciones para el volumen de tarjetas que tendrá tu empresa, así como un modelo basado en APIs, que puede automatizar enormemente tu proceso de integración y acelerar el lanzamiento;
- Utilizar BIN Sponsorship para acelerar el lanzamiento de tarjetas. Gracias a las licencias que posee el socio emisor con las principales marcas del mercado, se acortan los tiempos de lanzamiento de la tarjeta y se ofrece a los clientes un medio de pago aceptado por las redes de comercios más grandes de México y el mundo;
- Estructurar cuidadosamente las operaciones de compliance. Éstas son esenciales para evitar el riesgo de incurrir en faltas que puedan dar lugar a multas y acciones judiciales (como la negligencia en los procedimientos contra el blanqueo de dinero);
- Ofrecer la tokenización de sus tarjetas para permitir los pagos NFC: hoy en día, ofrecer tarjetas seguras para utilizar a través de un dispositivo móvil, como celular o smartwatch, es fácil y sencillo. Adoptar esta tecnología hará una gran diferencia en la experiencia de sus usuarios y lo destacará ante la competencia.
Desde la planificación hasta la fabricación de la tarjeta, vale la pena recordarlo: siempre es conveniente rodearse de equipos y socios que comprendan las necesidades de su negocio, para saber qué tipo de tarjeta ofrecer a sus clientes. De este modo, estará preparado para optimizar su negocio y sus ingresos sin sufrir dolores de cabeza por falta de organización.
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