Con la creciente facilidad y oportunidades para desarrollar tarjetas propias en Colombia, sean de crédito o prepago, las empresas apuestan por esta forma de pago como una nueva unidad de negocio para diversificar los servicios que ofrecen y aumentar sus ingresos. Y, como los objetivos, necesidades e incluso mercado de cada una pueden variar, es muy importante saber elegir la tarjeta que mejor se adapte a cada uno.
En este post, te mostraremos las ventajas de lanzar tus propias tarjetas y cuáles se adaptan mejor a los distintos sectores, como el retail y los beneficios. Además, daremos detalles de cómo empezar a planificar la estructuración de tu negocio en este sector. ¡Vamos!
¿Por qué lanzar mi propia tarjeta?
Ya se sabe que las tarjetas, el medio de pago electrónico más utilizado en Latinoamérica, son la una forma práctica y versátil de hacer compras y pagos. En un país como Colombia, cuya población ha tenido históricamente poco acceso a los servicios bancarios, las tarjetas lograron una gran penetración como medio de pago, con 41,1 millones de tarjetas débito y 15,6 millones de tarjetas de crédito activas para el 2023.
Desde la última década, con la explosión de los llamados neobancos y fintechs, han surgido opciones de tarjetas cada vez más oportunas para los clientes. Allí lograron destacarse las tarjetas de crédito colateralizado, que lograron penetrar en el mercado gracias a grandes ventajas:
- No genera cuotas o intereses, sino que se liquida inmediatamente contra el activo que lo está colateralizando -respaldando-, como tokens, stablecoins o puntos de fidelización, usados como forma de pago para hacer compras valuadas en moneda FIAT.
- Poseen menos exigencias a nivel regulatorio: siempre y cuando no realicen captación de dinero FIAT, empresas de todo tipo pueden emitirlas.
- No poseen riesgo crediticio porque el crédito se liquida de manera inmediata y solo se aprueba si hay con qué liquidarlo.
- Tienen acceso a los ATM y permiten el retiro de dinero, a diferencia de las tarjetas de prepago.
- La conexión a billeteras cripto y como medio para redimir puntos de fidelización, o “rewards”, son algunos de los usos más comunes que poseen en el país.
- Como todas las tarjetas de crédito, ofrecen un mejor retorno que otras tarjetas, gracias a tener un porcentaje de interchange fee más alto.
¿Cómo puede beneficiarse tu negocio de ofrecer tarjetas?
Hoy en día, gracias a los innovadores modelos de banking as a service y embedded finance que existen en el mercado, cualquier empresa puede ofrecer servicios financieros – como tarjetas de crédito o prepago, e incluso cuentas digitales- sin tener que convertirse en un banco. Y, al ofrecerlas, encuentran múltiples posibles fuentes de ingresos: :
- Comisiones por servicio u otros, como el interchange fee.
- Intereses y refinanciaciones, en el caso de las tarjetas de crédito;
- Oferta de nuevos productos asociados a tarjetas (como programas de fidelización, cashback y otros complementos);
Además, también pasan a tener ventajas competitivas, ya sea reforzando la marca o conociendo mejor los hábitos de consumo de los clientes para ofrecer nuevos servicios basados en la experiencia de la tarjeta.
Consulta más detalles en nuestro artículo sobre las fuentes de ingresos que pueden ofrecer los servicios financieros a las empresas.
¿Qué tipo de tarjeta es la mejor para mi empresa?
Todas las empresas, según su segmento, pueden beneficiarse de los diferentes tipos de tarjetas disponibles. En general, quienes incursionan por primera vez en los servicios financieros, eligen a las tarjetas de crédito, en sus 2 versiones: revolventes -las clásicas que ofrecen crédito a sus usuarios- y las colateralizadas.
Las tarjetas prepagas también son sencillas de emitir pero tienen algunas restricciones, como la imposibilidad de ser recargadas -si el modelo de negocio no admite la captación- o de ser utilizadas para retirar efectivo en ATMs. Y, por último, se encuentran las tarjetas de débito, ya que son exclusivas para empresas reguladas que pueden realizar captación de dinero, como las entidades bancarias.
Uno de los ejemplos más usuales que se ven en el país es el caso de las tarjetas colateralizadas conectadas a wallets de activos digitales o las prepago de beneficios empresariales. Mientras tanto, el segmento crediticio se apuesta por modelos de negocio basados en tarjetas de crédito revolventes, en la búsqueda de dar respuesta a sectores no bancarizados o que necesitan generar historial crediticio.
¡Veamos en detalle estos ejemplos y otros más que hemos seleccionado de diferentes industrias!
Cadenas minoristas y servicios
Ofrecer tarjetas propias es un modelo clásico en la industria retail. ¿Quién no ha oído hablar de la famosa tarjeta de la tienda? Un ejemplo clásico son los grandes hipermercados, tiendas departamentales, gasolineras, entre otros, que ofrecen tarjetas de crédito normalmente acompañadas de ventajas y descuentos especiales para quienes consuman en sus comercios.
Aquí se destacan las tarjetas de crédito colateralizado conectadas a programas de fidelización o royalties, donde los clientes pueden acumular puntos por sus compras para luego canjearlos por más productos, beneficios, o servicios. Aquí las tarjetas habilitan el uso de los puntos acumulados, y los convierten para abonar el valor en moneda FIAT de las compras correspondientes.
Otro ejemplo son las gift card de las tiendas, que funcionan con un saldo precargado y se utilizan exclusivamente para comprar productos o servicios en los comercios. Las tarjetas prepago son ideales para este caso, ya que funcionan con un saldo inicial, no se pueden cargar nuevamente y no permiten el retiro de efectivo, quedando cerradas al uso definido inicialmente.
Fintechs y neobancos
Uno de los sectores de startups más calientes en Colombia son las fintechs (como los famosos neobancos, que cada vez ganan más lugar y confianza en el mercado). Estas ofrecen soluciones financieras que están siempre disponibles y al alcance de sus usuarios, como inversiones, soluciones de crédito, remesas y transferencias, cuentas digitales, compra de divisas y mucho más. Y, por supuesto, ¡las tarjetas son una parte esencial de su negocio!
En este sector, todas las tarjetas aportan su valor. Pensemos en algunos ejemplos de casos de uso en este mercado:
- Un neobanco especializado en cuentas digitales puede beneficiarse del uso de crédito, débito o prepago. En general, los prepagos se consideran una “pasarela” porque no tienen riesgo de crédito y solo pueden utilizarse con el saldo que se ha precargado. Sin embargo, las de crédito generan más retorno gracias a los intereses, financiaciones y comisiones presentes en cada resumen de consumos.
- Las fintech y las empresas que ofrecen servicios de lending, como préstamos y créditos, ven en las tarjetas de crédito el medio de pago ideal para complementar sus productos, generar más ingresos y dar beneficios a sus usuarios: bancarizarlos o ayudarlos a crear historial crediticio.
Tarjetas corporativas
Se puede plantear el lanzamiento de tarjetas para empresas, que serán utilizadas por sus colaboradores, normalmente para gestionar los gastos y compras de los distintos equipos. Dependiendo del modelo de gestión de gastos que adopte, ofrecer de tarjetas corporativas puede realizarse mediante diferentes enfoques:
- Tarjeta de crédito: como una tarjeta de crédito normal, cuya gestión de gastos y pagos es realizado por la empresa cuando llega su resumen. Es una opción muy útil para gastos potencialmente imprevistos, como viajes de empleados o servicios de suscripción;
- Tarjeta de prepago: sus gastos se limitan a las cantidades liberadas por la empresa. Son una gran opción para hacer compras de bienes con un valor ya licitado y aprobado, como equipamientos.
- Tarjeta de débito: cargo directo en la cuenta de la empresa, en tiempo real, de los gastos realizados por los empleados o el equipo responsable de las adquisiciones.
En todos los casos, pueden configurarse diferentes reglas de uso, como topes de consumos por día o restricciones por categorías de compra.
¿Y por dónde empiezo a planificar un negocio de tarjetas en Colombia?
Independientemente del tipo de tarjeta que elija para llevar su negocio al próximo nivel, hay algunos pasos que pueden ayudar para estructurarlo de la mejor manera:
- Diseñar cuidadosamente un plan de negocio. El modelo de Canvas es un buen ejemplo de punto de partida para empezar a darle forma, siempre partiendo de la necesidad de tu negocio y clientes finales.
- Es crucial tener en cuenta las licencias necesarias para ofrecer servicios financieros en el país. Al fin y al cabo, no puedes aventurarte sin estar bien informado sobre cómo ofrecer tus propios productos;
- Definir el tipo de tarjeta a emitir es esencial a la hora de estructurar su operación con tarjetas. Además de considerar cuál es indicada según su industria, la elección debe pasar por planificar qué es lo más conveniente en términos de marca, si piensa tener tarjetas físicas y/o virtuales, si son nominadas o innominadas, entre otros.
- Reduzca el número de intermediarios con un partner de infraestructura tecnológica. Especialmente, uno que tenga una buena solución de procesamiento de transacciones para el volumen de tarjetas que tendrá tu empresa, así como un modelo basado en APIs, que puede automatizar enormemente tu proceso de integración y acelerar el lanzamiento;
- Utilizar BIN Sponsorship para acelerar el lanzamiento de tarjetas. Gracias a las licencias que posee el socio emisor con las principales marcas del mercado, se acortan los tiempos de lanzamiento de la tarjeta y se ofrece a los clientes un medio de pago aceptado por las redes de comercios más grandes de Colombia y el mundo;
- Estructurar cuidadosamente las operaciones de compliance. Éstas son esenciales para evitar el riesgo de incurrir en faltas que puedan dar lugar a multas y acciones judiciales (como la negligencia en los procedimientos contra el blanqueo de dinero);
- Ofrecer la tokenización de sus tarjetas para permitir los pagos NFC: hoy en día, ofrecer tarjetas seguras para utilizar a través de un dispositivo móvil, como celular o smartwatch, es fácil y sencillo. Adoptar esta tecnología hará una gran diferencia en la experiencia de sus usuarios y lo destacará ante la competencia.
Desde la planificación hasta la fabricación de la tarjeta, vale la pena recordarlo: siempre es conveniente rodearse de equipos y socios que comprendan las necesidades de su negocio, para saber qué tipo de tarjeta ofrecer a sus clientes. De este modo, estará preparado para optimizar su negocio y sus ingresos sin sufrir dolores de cabeza por falta de organización.